Comprendre les différents types de prêts
Table des matières
Développer
- Prêts personnels
- Cartes de crédit
- Prêts sur valeur domiciliaire
- Marges de crédit sur valeur domiciliaire
- Avances de fonds par carte de crédit
- Prêts aux petites entreprises
L’argent emprunté peut être utilisé à de nombreuses fins, du financement d’une nouvelle entreprise à l’achat d’une bague de fiançailles à votre fiancée. Mais avec tous les différents types de prêts disponibles, quel est le meilleur – et dans quel but? Vous trouverez ci-dessous les types de prêts les plus courants et leur fonctionnement.
Points clés à retenir
- Les prêts personnels et les cartes de crédit sont assortis de taux d’intérêt élevés mais ne nécessitent pas de garantie.
- Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt bas, mais la maison de l’emprunteur sert de garantie.
- Les avances de fonds ont généralement des taux d’intérêt très élevés et des frais de transaction.
Prêts personnels
La plupart des banques, en ligne et sur Main Street, proposent garanti, ce qui signifie que l’emprunteur ne fournit pas de garantie qui peut être saisie en cas de défaut, comme pour un prêt automobile ou un prêt immobilier. En règle générale, un prêt personnel peut être obtenu pour quelques centaines à quelques milliers de dollars, avec des périodes de remboursement de deux à cinq ans.
Les emprunteurs ont besoin d’une certaine forme de vérification des revenus et d’une preuve d’actifs valant au moins autant que le montant emprunté. La demande ne fait généralement qu’une page ou deux et l’approbation ou le refus est généralement émis en quelques jours.
Meilleurs et pires tarifs
Le taux d’intérêt moyen pour un prêt bancaire commercial de 24 mois était de 10,21% au quatrième trimestre de 2019, selon la Réserve fédérale. Mais les taux d’intérêt peuvent être plus de trois fois ce montant: le TAP d’Avant varie de 9,95% à 35,99%. Les meilleurs taux ne peuvent être obtenus que par des personnes ayant des cotes de crédit exceptionnelles et des actifs importants. Le pire doit être enduré par des gens qui n’ont pas d’autre choix.
Un prêt personnel est probablement la meilleure solution pour ceux qui ont besoin d’ emprunter une somme d’argent relativement faible et qui sont certains de pouvoir le rembourser en quelques années. Un calculateur de prêt personnel peut être un outil utile pour déterminer quel type de taux d’intérêt est selon vos moyens.
Prêt bancaire vs garantie bancaire
Un caution à un tiers pour le compte de l’un de ses clients. Si le client ne remplit pas ses obligations contractuelles vis-à-vis du tiers, celui-ci peut exiger le paiement de la banque.
La garantie est généralement un arrangement pour les petites entreprises clientes d’une banque. Une société peut accepter l’offre d’un entrepreneur, par exemple, à la condition que la banque de l’entrepreneur émette une garantie de paiement en cas de défaut de paiement de l’entrepreneur.
Un prêt personnel peut être préférable pour une personne qui a besoin d’emprunter une somme d’argent relativement faible et qui est sûre de sa capacité à la rembourser d’ici quelques années.
Cartes de crédit
Chaque fois qu’un consommateur paie avec une carte de crédit, cela équivaut en fait à contracter un petit prêt personnel. Si le solde est payé intégralement immédiatement, aucun intérêt n’est facturé. Si une partie de la dette reste impayée, des intérêts sont facturés tous les mois jusqu’à ce qu’ils soient remboursés.
Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit a porté un TAP de 16,88% à la fin du quatrième trimestre de 2019, selon la Réserve fédérale – en légère baisse par rapport au taux du deuxième trimestre de 2019 de 17,14%, mais presque exactement là où il était (16,86%) à la fin du quatrième trimestre 2018. Les taux de pénalité, pour les consommateurs qui manquent un seul paiement, peuvent être augmentés encore plus – par exemple, à 31,49% sur au moins deux des Mastercard HSBC.
Dette renouvelable
La grande différence entre une carte de crédit et un prêt personnel est que la carte représente une dette renouvelable. La carte a une limite de crédit fixe et son propriétaire peut emprunter de l’argent à plusieurs reprises jusqu’à la limite et le rembourser au fil du temps.
Les cartes de crédit sont extrêmement pratiques et nécessitent une autodiscipline pour éviter d’en abuser. Des études ont montré que les consommateurs sont plus disposés à dépenser lorsqu’ils utilisent du plastique plutôt que de l’argent liquide. Un court processus de demande d’une page en fait un moyen encore plus pratique d’obtenir un crédit de 5 000 $ ou 10 000 $.
Prêts sur valeur domiciliaire
nette qu’elles ont accumulée. Autrement dit, ils peuvent emprunter jusqu’à concurrence du montant qu’ils possèdent réellement. Si la moitié de l’hypothèque est remboursée, ils peuvent emprunter la moitié de la valeur de la maison, ou si la valeur de la maison a augmenté de 50%, ils peuvent emprunter ce montant. En bref, la différence entre la juste valeur marchande actuelle de la maison et le montant restant dû sur l’hypothèque correspond au montant qui peut être emprunté.
Des taux bas, des risques plus importants
L’un des avantages du prêt sur valeur domiciliaire est que le taux d’intérêt appliqué est bien inférieur à celui d’un prêt personnel. Selon une enquête menée par ValuePenguin.com, le taux d’intérêt moyen pour un prêt immobilier à taux fixe de 15 ans au 5 février 2020 était de 5,82%.À la suite des modifications apportées à laloi de 2017 sur les réductions d’impôt et l’emploi, les intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire ne sont désormais déductibles d’impôt que si l’argent emprunté est utilisé pour «acheter, construire ou améliorer substantiellement la maison du contribuable qui garantit le prêt» selon le IRS.
Le plus gros inconvénient potentiel est que la maison est la garantie du prêt. L’emprunteur peut perdre la maison en cas de défaut sur le prêt. Le produit d’un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé à n’importe quelle fin, mais il est souvent utilisé pour améliorer ou agrandir la maison.
Un consommateur envisageant un prêt sur valeur domiciliaire pourrait garder à l’esprit deux leçons de la crise financière de 2008-2009:
- Les valeurs de la maison peuvent aussi bien diminuer qu’augmenter.
- Les emplois sont menacés par un ralentissement économique.
Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
La marge de crédit hypothécaire ( HELOC ) fonctionne comme une carte de crédit, mais utilise la maison comme garantie. Un montant maximum de crédit est accordé à l’emprunteur. Un HELOC peut être utilisé, remboursé et réutilisé aussi longtemps que le compte reste ouvert, ce qui est généralement de 10 à 20 ans.
À l’instar d’un prêt immobilier ordinaire, taux préférentiel.
Bonne ou mauvaise nouvelle
Un taux d’intérêt variable peut être une bonne ou une mauvaise nouvelle. Pendant une période de hausse des taux, les frais d’intérêt sur un solde impayé augmenteront. Un propriétaire qui emprunte de l’argent pour installer une nouvelle cuisine et la rembourse sur une période de plusieurs années, par exemple, risque de se retrouver avec des intérêts bien plus élevés que prévu, simplement parce que le taux préférentiel a augmenté.
Il y a un autre inconvénient potentiel. Les marges de crédit disponibles peuvent être très importantes et les taux de lancement très attractifs. Il est facile pour les consommateurs de se mettre au-dessus de leurs têtes.
Avances de fonds par carte de crédit
Les cartes de crédit incluent généralement une fonction d’ avance de fonds. En effet, quiconque possède une carte de crédit dispose d’une ligne de trésorerie renouvelable disponible dans n’importe quel guichet automatique (GAB).
C’est une façon extrêmement coûteuse d’emprunter de l’argent. Pour prendre un exemple, le taux d’intérêt d’une avance de fonds sur la carte de crédit Fortiva varie de 25,74% à 36%, selon votre crédit.6 Les avances de fonds sont également assorties de frais, généralement égaux à 3% à 5% du montant de l’avance ou à un minimum de 10 $. Pire encore, l’avance de fonds est versée sur le solde de la carte de crédit, accumulant des intérêts de mois en mois jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.
Autres sources
Des avances de fonds sont parfois disponibles auprès d’autres sources. Notamment, les entreprises de préparation de déclarations de revenus peuvent offrir des avances sur un remboursement d’impôt attendu de l’Internal Revenue Service (IRS). Cependant, à moins d’une grave urgence, il n’y a aucune raison de renoncer à une partie de votre remboursement d’impôt simplement pour obtenir l’argent un peu plus rapidement.
Prêts aux petites entreprises
Les prêts aux petites entreprises sont disponibles auprès de la plupart des banques et de la Small Business Administration (SBA). Ceux-ci sont généralement recherchés par les personnes qui créent de nouvelles entreprises ou qui développent des entreprises établies.
Ces prêts ne sont accordés qu’après que le propriétaire de l’entreprise a soumis un plan d’affaires formel pour examen. Les conditions du prêt comprennent généralement une garantie personnelle, ce qui signifie que les biens personnels du propriétaire de l’entreprise servent de garantie contre le défaut de remboursement. Ces prêts sont généralement prolongés pour des périodes de cinq à 25 ans. Les taux d’intérêt sont parfois négociables.
Le prêt aux petites entreprises s’est avéré indispensable pour de nombreuses entreprises naissantes, sinon pour la plupart. Cependant, la création d’un plan d’affaires et son approbation peuvent s’avérer ardues. La SBA dispose d’une multitude de ressources à la fois en ligne et localement pour aider à lancer des entreprises.