Clause de libéralisation
Qu’est-ce qu’une clause de libéralisation?
Une clause de libéralisation est une disposition de police d’assurance qui permet des ajustements à la couverture existante afin de se conformer aux modifications des lois et réglementations pertinentes. L’assurance des biens est l’endroit le plus propice pour trouver une clause de libéralisation.
Points clés à retenir
- Une clause de libéralisation est ajoutée à certaines polices d’assurance afin qu’elles puissent être modifiées après leur entrée en vigueur pour s’adapter aux modifications des règles réglementaires ou des lois.
- Le but d’une clause de libéralisation est de garantir que les polices d’assurance existantes restent valables même si les réglementations changent qui les auraient rendues non conformes.
- Une clause de libéralisation profite à la fois aux assurés et aux assureurs, et peut permettre une extension de la couverture, mais n’entraînera généralement pas une réduction des couvertures existantes.
Clause de libéralisation expliquée
Aux États-Unis, chaque État réglemente principalement la vente de polices d’assurance. Les lois des États déterminent donc les couvertures et les limites requises, fixent les exigences de liquidité que les compagnies d’assurance doivent respecter pour vendre des polices et régissent les insolvabilités des assureurs.
Un problème récurrent auquel les assureurs doivent faire face est le changement de réglementation. Les règlements d’assurance modifiés peuvent entraîner des polices souscrites qui deviennent soudainement non conformes. Les assureurs ajouteront une clause de libéralisation qui adaptera automatiquement les polices existantes à ces changements réglementaires, même si les changements surviennent pendant la période de police.
L’inclusion d’une clause de libéralisation permet aux assureurs d’étendre la couverture pour se conformer aux changements réglementaires sans émettre un nouvel avenant de police et sans avertir le preneur d’assurance. Cette clause permet à l’assureur d’élargir les risques couverts par une police sans exiger une prime supplémentaire de la part du preneur d’assurance. Les modifications réglementaires n’affectent que les polices existantes qui incluent une clause de libéralisation puisque les polices émises après le changement incluront des couvertures qui correspondent aux modifications de la réglementation.
Tant les assurés que les compagnies d’assurance bénéficient de l’inclusion de clauses de libéralisation. Les assurés reçoivent une couverture avantageuse non achetée avec la police d’origine. En outre, les compagnies d’assurance en bénéficient car elles n’encourent pas les frais administratifs liés à la notification aux assurés des nouvelles réglementations.
Exemple de clause de libéralisation
Par exemple, une compagnie d’assurance vend une police d’assurance des biens qui ne contient aucune couverture pour les dommages aux volets anti-tempête mais qui contient une clause de libéralisation. Plus tard, la législature de l’État adopte une nouvelle loi exigeant que les polices d’assurance incluent automatiquement une couverture pour les volets anti-tempête. En raison de la clause de libéralisation ajoutée, l’assureur étend automatiquement la couverture aux polices existantes sans augmenter les primes.
Dans certains cas, les modifications apportées à la réglementation des assurances peuvent limiter la couverture existante. Par exemple, les législateurs des États peuvent adopter une nouvelle législation qui supprime l’exigence de couverture des volets anti-tempête. Ce changement réduit la couverture que les futurs assurés auront, mais il n’aura pas d’incidence sur les assurés existants. Les clauses de libéralisation ne restreignent pas les avantages qui ne sont pas déjà fournis car ils sont considérés comme faisant l’objet de droits acquis.