Définition du prêt indirect
Qu’est-ce qu’un prêt indirect?
Un prêt indirect peut faire référence à un prêteur – soit l’émetteur initial de la dette, soit le détenteur actuel de la dette – n’a pas de relation directe avec l’emprunteur.
Les prêts indirects peuvent être obtenus par l’intermédiaire d’un tiers avec l’aide d’un intermédiaire. Les prêts négociés sur le marché secondaire peuvent également être considérés comme des prêts indirects.
En permettant aux emprunteurs d’obtenir du financement par le biais de relations avec des tiers, les prêts indirects peuvent contribuer à améliorer la disponibilité du financement et la gestion des risques. Souvent, les candidats qui ne sont pas admissibles à un prêt direct peuvent opter pour un prêt indirect à la place. Les prêts indirects ont tendance à être plus chers – c’est-à-dire à des taux d’intérêt plus élevés – que les prêts directs.
Points clés à retenir
- Avec un prêt indirect, le prêteur n’a pas de relation directe avec l’emprunteur, qui a emprunté à un tiers, arrangé par un intermédiaire.
- Les prêts indirects sont souvent utilisés dans l’industrie automobile, les concessionnaires aidant les acheteurs à faciliter le financement par le biais de leur réseau d’institutions financières et d’autres prêteurs.
- Les prêts indirects sont généralement plus chers que les prêts directs, car ils sont souvent utilisés par des emprunteurs qui autrement ne seraient pas admissibles à un prêt.
Comprendre un prêt indirect (financement par un concessionnaire)
De nombreux concessionnaires, commerçants et détaillants qui gèrent des articles coûteux, tels que des voitures ou des véhicules récréatifs, travailleront avec divers prêteurs tiers pour aider leurs clients à obtenir un financement à tempérament pour leurs achats. Les concessionnaires ont souvent des réseaux de prêt qui comprennent une variété d’ institutions financières disposées à soutenir les ventes du concessionnaire. Souvent, ces prêteurs peuvent être en mesure d’approuver un plus large éventail d’emprunteurs en raison de leur relation de réseau avec le concessionnaire.
Dans le processus de prêt indirect, un emprunteur soumet une demande de crédit auprès du concessionnaire. La demande est ensuite envoyée au réseau de financement du concessionnaire, permettant à l’emprunteur de recevoir plusieurs offres. L’emprunteur peut alors choisir le meilleur prêt pour sa situation. Le concessionnaire en profite également, car en aidant le client à recevoir du financement, il réalise la vente. Comme le taux d’intérêt du concessionnaire est susceptible d’être plus élevé que celui d’une caisse populaire ou d’une banque, il est toujours préférable pour les acheteurs de vérifier les autres options de financement avant d’accepter de financer leur voiture par l’intermédiaire d’un concessionnaire.
Bien que ce type de prêt indirect soit souvent appelé «financement du concessionnaire», ce sont en fait les institutions financières du réseau du concessionnaire qui approuvent le prêt (en fonction du profil de crédit de l’emprunteur ), fixent ses conditions et ses taux et encaissent les paiements.
Bien qu’un prêt indirect soit offert par l’intermédiaire d’un concessionnaire ou d’un détaillant, le consommateur emprunte en fait à une institution financière distincte.
Comment fonctionne un prêt indirect (marché secondaire)
Les prêts non émis directement par le prêteur qui les détient peuvent être considérés comme des prêts indirects. Lorsqu’un prêteur vend un prêt, il n’en est plus responsable et n’en perçoit plus aucun revenu d’intérêts. Au lieu de cela, tout est transféré à un nouveau propriétaire, qui assume le fardeau de l’administration du prêt et collecte les remboursements.
Lisez attentivement tout contrat de prêt indirect: si le concessionnaire ne peut pas vendre le prêt que l’acheteur a signé à un prêteur, il peut avoir le droit d’annuler le contrat dans un délai spécifié et d’exiger de l’acheteur qu’il restitue la voiture. L’acheteur a alors le droit de récupérer l’acompte et la reprise (ou la valeur de la reprise) s’il s’agissait d’une reprise. Dans cette situation, le concessionnaire peut essayer de faire pression sur un acheteur de voiture pour qu’il signe un autre contrat à des conditions moins favorables, mais l’acheteur n’est pas tenu de le signer.
Exemples de prêts indirects
Les concessionnaires automobiles sont l’une des entreprises les plus couramment impliquées dans les prêts indirects; en fait, certaines autorités appellent même les prêts indirects un type de prêt automobile.
De nombreux consommateurs utilisent des prêts financés par les concessionnaires pour la commodité de pouvoir faire une demande sur place et de comparer facilement les offres. En revanche, l’obtention d’un prêt auto directement auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit donne à l’acheteur plus de poids pour négocier, ainsi que la liberté de magasiner parmi les concessionnaires. Et les taux d’intérêt pourraient être meilleurs. Mais si un acheteur a des antécédents de crédit irréguliers ou une cote de crédit faible, un prêt indirect peut être sa meilleure option.
Les prêts se négocient également activement sur les marchés secondaires – en particulier, un ensemble de prêts qui ont été combinés plutôt que des prêts individuels. Souvent, une banque ou une coopérative de crédit vend ses prêts à la consommation ou ses hypothèques; cela permet aux prêteurs d’acquérir de nouveaux capitaux, de réduire les coûts administratifs et de gérer leur niveau de risque.
Sur le marché du crédit immobilier, par exemple, la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) soutiennent le commerce secondaire des prêts hypothécaires par le biais de leurs programmes de prêts. Ces deux entreprises parrainées par le gouvernement achètent des prêts adossés à des maisons auprès de prêteurs, les conditionnent puis les revendent, afin de faciliter la liquidité et d’augmenter la disponibilité des fonds sur le marché des prêts.