Comprendre la franchise d’assurance ouragan
Si vous avez une maison dans une région où le risque d’ouragan est élevé, vous feriez mieux de vérifier la police d’assurance de votre propriétaire pour connaître les détails de sa franchise pour les dommages liés aux ouragans. Cet ajout relativement nouveau aux polices d’assurance n’est pas un montant fixe mais un pourcentage de la valeur de votre maison, et il peut augmenter considérablement le fardeau financier que vous supportez si votre maison est endommagée par un ouragan.
Lorsque la franchise ouragan s’applique
Une franchise ouragan s’applique uniquement aux dommages causés par les tempêtes classées comme ouragans par le National Weather Service ou le US National Hurricane Center. Une franchise dite tempête de vent s’applique à tout autre dommage causé par le vent. Chaque compagnie d’assurance détermine son propre «déclencheur» – l’événement qui invoque la franchise ouragan ou tempête de vent.
Katrina Fallout
Lorsque l’ouragan Andrew a frappé le sud de la Floride en 1992, il a causé des dommages estimés à 25 milliards de dollars. Puis l’ouragan Katrina a frappé en 2005, causant plus de 41 milliards de dollars de réclamations d’assurance. Après ces catastrophes, les réassureurs, les entreprises qui sauvegardent le coût de l’ assurance habitation pour les compagnies d’assurances primaires, a exigé que les assureurs trouvent un moyen de réduire leurs coûts des sinistres.
Les entreprises ont mis au point une nouvelle méthode de calcul du montant que le propriétaire doit payer pour les dommages assurés liés à la tempête avant le début du remboursement de l’assurance. Cela a augmenté le montant que le propriétaire doit payer et réduit la responsabilité financière de l’assureur et du réassureur.
Comment fonctionne la franchise
Une police d’habitation standard offre une protection financière contre les catastrophes sous la forme d’une assurance sur la maison et son contenu. La franchise d’assurance est le montant que vous devez payer pour une perte avant que votre compagnie d’assurance ne commence à payer. Ceci est énoncé dans la politique.
Les polices d’assurance habitation pour les propriétés situées dans les zones les plus susceptibles d’être touchées par un ouragan peuvent inclure des franchises d’assurance ouragan et tempête de vent en tant qu’exigences supplémentaires au-delà de la franchise normale.
Lorsque la franchise s’applique
Le fait que vous payiez ou non une franchise ouragan ou tempête de vent dépend de la définition de votre compagnie d’assurance d’un événement déclencheur. La franchise ne s’appliquera que dans certaines circonstances, qui sont décrites dans votre contrat d’assurance.
Les déclencheurs d’assurance ouragan varient selon les États ainsi que parmi les assureurs. C’est pourquoi il est important de consulter les détails de l’assurance ouragan dans votre police d’assurance habitation. Assurez-vous d’avoir des copies des documents pertinents dans le sac d’urgence que vous gardez à portée de main au cas où vous devriez quitter votre domicile à la hâte. Voir Huit garanties financières en cas de catastrophe.
Calcul de votre franchise
Le montant de la franchise d’assurance ouragan est calculé comme un pourcentage de la valeur assurée d’une maison, et non comme un montant en dollars.
Par exemple, une police d’habitation standard avec une franchise de 500 $ oblige le propriétaire à payer les premiers 500 $ de dommages assurés sur une réclamation, quelle que soit la valeur assurée de la maison. Cependant, une franchise d’assurance ouragan de 5% de la valeur d’une maison d’une valeur de 300 000 $ oblige le propriétaire à payer les premiers 15 000 $ de dommages assurés.
La franchise typique des ouragans est comprise entre 1% et 5% de la valeur assurée de la maison, bien que les polices dans certaines zones côtières vulnérables puissent avoir une franchise encore plus élevée.
Ces États ont des franchises pour les ouragans
Les 19 États suivants, plus le district de Columbia, ont une forme de franchise d’ouragan ou de tempête de vent en place à partir de la mi-2020: Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas, Virginie et le district de Columbia.
L’Institut d’Information d’Assurance met à jour les lois dans chaque état concernant les franchises d’ouragan et de tempête de vent ici.
La ligne de fond
Les compagnies d’assurance ont commencé à appliquer des franchises d’assurance contre les ouragans et les tempêtes après avoir subi des coûts énormes liés aux tempêtes au début des années 2000. Dans la plupart des cas, ces franchises en pourcentage augmentent le montant que paie le propriétaire. Les propriétaires dans les zones à haut risque d’ouragan devraient revoir leurs polices d’assurance afin de savoir combien ils pourraient devoir payer en cas d’ouragan.