Définition du dépositaire HSA
Qu’est-ce qu’un dépositaire HSA?
Un dépositaire HSA est une banque, une coopérative de crédit, une compagnie d’assurance, une maison de courtage ou toute autre institution financière approuvée par l’ Internal Revenue Service (IRS) qui propose des comptes d’épargne-santé (HSA). Les institutions financières qui gèrent les HSA sont également appelées administrateurs HSA. Un dépositaire ou un administrateur HSA détient les actifs HSA dans un compte HSA sécurisé. Dans certains cas, le titulaire du compte peut indiquer comment investir les fonds et peut les retirer pour des frais médicaux admissibles.
Ouverture d’un compte HSA
Vous pouvez ouvrir une HSA via votre employeur. Dans ce cas, vous pouvez être automatiquement inscrit auprès d’un dépositaire HSA particulier, avec la possibilité de changer. Cependant, avant de le faire, vous devriez demander à votre service des ressources humaines comment cela affecterait les retraits de paie pour approvisionner votre compte HSA.
Si vous ouvrez vous-même un HSA, vous pouvez choisir le dépositaire. Votre choix de dépositaire HSA est important car les intérêts que vous gagnez, les frais que vous payez et les options de placement disponibles peuvent avoir un impact significatif sur votre solde HSA au fil du temps. Comme pour tout compte financier, vous souhaitez minimiser vos frais et maximiser vos rendements. Vous voulez également vous assurer que vos soldes de trésorerie seront assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC ) et que vos placements, le cas échéant, seront assurés par la Securities Investor Protection Corporation ( SIPC ).
Un HSA diffère d’un compte de dépenses flexible de soins de santé (HC-FSA), qui est un compte parrainé par l’employeur qui donne aux employés la possibilité de mettre de côté des dollars avant impôts pour payer les dépenses de soins de santé admissibles.
Un HSA ne peut pas être transféré dans un 401 (k) ou un compte de retraite individuel.
Un regard plus attentif sur les dépositaires HSA
L’ American Academy of Family Physicians (AAFP) informe les patients que les comptes d’épargne santé ont été créés par la Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act de 2003 pour offrir aux personnes bénéficiant d’un régime de soins de santé à franchise élevée (HDHP) un traitement fiscalement avantageux de l’argent qu’elles économisé pour les frais médicaux. Un dépositaire HSA permet aux particuliers de contribuer à un HSA et de retirer des fonds au besoin pour payer les factures médicales. Comme pour un compte d’épargne, les dépositaires paient des intérêts sur les soldes de trésorerie détenus dans le compte HSA. Certaines institutions financières permettent aux titulaires de comptes d’investir dans des actions, des obligations et des fonds pour potentiellement obtenir un taux de rendement plus élevé sur l’argent dont ils n’ont pas besoin pour payer les frais médicaux à court terme.
Si vous investissez vous-même dans une HSA, assurez-vous de connaître les frais impliqués, les investissements que vous pouvez effectuer et la quantité de travail que vous devrez effectuer pour apporter des modifications à votre compte.
Le coût des dépositaires HSA
Les dépositaires HSA facturent des frais pour leurs services. Les types et les montants des frais varient selon l’établissement dépositaire. Certains frais de base et courants que vous pourriez voir comprennent des frais administratifs fixes annuels et des frais de garde trimestriels calculés en pourcentage du solde de votre compte. Il y a aussi des frais que vous pouvez encourir si vous faites des erreurs, comme des frais de correction de contribution excédentaire si votre dépôt dépasse les limites annuelles de l’IRS pour les comptes HSA. En 2019, une personne ayant une couverture individuelle peut cotiser jusqu’à 3500 $, alors que la limite de la couverture familiale est de 7000 $. Cependant, une personne âgée de 55 ans ou plus à tout moment en 2019 a le droit de cotiser 1000 $ de plus.
Il peut également y avoir des frais pour émettre des cartes de débit supplémentaires aux membres de la famille ou pour remplacer des cartes de débit perdues ou volées. Les dépositaires HSA facturent également bon nombre des mêmes frais que ceux facturés par les comptes chèques, tels que les frais de fonds non suffisants, les frais de clôture de compte et les frais d’arrêt de paiement.
Points clés à retenir
- Toute banque, coopérative de crédit, compagnie d’assurance, courtage ou autre organisation approuvée qui offre des HSA.
- Les institutions financières qui gèrent les HSA sont également appelées administrateurs HSA.
- Les HSA ont été établies par la loi de 2003 sur l’amélioration et la modernisation des médicaments sur ordonnance Medicare.
Exemple concret des avantages d’un compte HSA
Les particuliers peuvent utiliser leurs HSA pour réduire leurs primes mensuelles. Prenons l’exemple suivant décrit dans Forbes Magazine. Disons qu’une personne a actuellement une faible franchise de 2 000 $ pour sa couverture familiale. Dans ce cas, les primes mensuelles peuvent être de 800 $ assez coûteux. Cependant, si cette franchise mensuelle grimpe à 5 000 $, la prime peut diminuer jusqu’à 500 $, ce qui permet d’économiser 300 $ par mois, ce qui leur permet essentiellement d’empocher 3 600 $ de plus par an.