Combien de temps faut-il à un chèque pour effacer?
L’utilisation des chèques est de moins en moins fréquente, d’autant plus que de plus en plus de gens adoptent les services bancaires électroniques. Mais il y a encore des gens qui aiment utiliser ces bouts de papier pour effectuer des transactions. Par exemple, vous êtes peut-être un propriétaire dont le locataire rédige un chèque pour le loyer chaque mois. Ou peut-être que votre chère vieille tante vous envoie encore chaque année un chèque pour votre anniversaire.
Quelle que soit la raison, sachez que vous n’aurez peut-être pas accès au montant total immédiatement lorsque vous le déposerez sur votre compte bancaire, même si votre solde indique le contraire.
Si vous essayez d’utiliser les fonds tout de suite, vous risquez de rencontrer des problèmes, voire de rejeter des paiements et d’être facturé par votre banque. Il est donc utile de comprendre les principes de base des chèques et des délais de retenue. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur le temps nécessaire à la compensation des chèques et sur la manière d’éviter des frais coûteux pouvant résulter de malentendus.
Temps d’attente général
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, les institutions financières définissent toujours leurs politiques en matière de dépôts, y compris les délais de retenue pour les dépôts de chèques. Les banques placent ces retenues sur les chèques afin de s’assurer que les fonds sont disponibles sur le compte du payeur avant de vous donner accès à l’argent liquide. En faisant cela, ils vous aident à éviter des frais, surtout si vous utilisez les fonds immédiatement.
Points clés à retenir
- Les institutions financières décrivent toujours leurs politiques de retenue lorsque vous ouvrez un compte bancaire.
- La plupart des chèques prennent deux jours ouvrables pour être compensés.
- Les chèques peuvent prendre plus de temps à être compensés en fonction du montant du chèque, de votre relation avec la banque ou s’il ne s’agit pas d’un dépôt régulier.
- Un reçu du caissier ou du guichet automatique vous indique quand les fonds deviennent disponibles.
Il faut généralement environ deux jours ouvrables pour qu’un chèque déposé soit compensé, mais cela peut prendre un peu plus de temps – environ cinq jours ouvrables – pour que la banque reçoive les fonds. Le temps nécessaire à un chèque pour être compensé dépend du montant du chèque, de votre relation avec la banque et de l’état du compte du payeur. Attendez quelques jours avant de contacter votre banque au sujet des retenues sur les chèques déposés.
Bien entendu, le temps de maintien dépend souvent de la nature du chèque. Une banque peut choisir de retenir un chèque plus longtemps s’il s’agit d’un dépôt inhabituel si vous n’avez jamais déposé de chèque de ce payeur auparavant, si le chèque est d’un montant important ou si le chèque provient d’une banque internationale. Ce dernier nécessite un temps de maintien beaucoup plus long car il ne peut pas être facilement vérifié. Les délais de rétention de ces chèques dépendent de votre institution, vous devriez donc vous renseigner auprès de quelqu’un sur les politiques.
Les politiques de retenue des chèques varient d’une banque à l’autre, alors vérifiez auprès de votre institution combien de temps vous devez attendre pour accéder aux fonds.
Pourquoi votre chèque est en attente
Les banques détiennent des chèques pour plusieurs raisons. Votre banque peut détenir un chèque déposé si les fonds sont insuffisants sur le compte du payeur ou si le compte du payeur est fermé ou bloqué pour une raison quelconque. Les banques renvoient généralement les chèques avec des problèmes à l’établissement payeur, mais cela entraîne un délai plus long pour le déposant.
Certaines banques émettent également des réservations pour les dépôts sur de nouveaux comptes. Les comptes qui n’ont pas ou peu d’historique peuvent automatiquement être retenus pour tous les dépôts de chèques jusqu’au moment où la banque estime que vous avez solidifié votre relation avec elle. Les comptes qui ont des antécédents négatifs, c’est-à-dire les comptes qui renvoient fréquemment des paiements ou sont en découvert, peuvent également avoir des chèques en détention.
Le payeur a également beaucoup à voir avec les temps d’attente. Si vous n’avez jamais déposé de chèque de cette personne auparavant – et c’est un montant considérable – votre institution bancaire peut choisir de le conserver jusqu’à ce qu’il soit compensé.
Certaines institutions peuvent détenir des chèques qui sont déposés via des applications bancaires mobiles ou via le guichet automatique (GAB). Ces dépôts doivent être vérifiés et contre-vérifiés avant que la banque puisse débloquer les fonds. C’est toujours une bonne idée de vérifier auprès de la banque sa politique en ce qui concerne ses délais de retenue pour ces types de dépôts.
Votre reçu de dépôt
Lorsque vous déposez un chèque, que ce soit à un guichet automatique, à un guichet à l’intérieur de la banque ou à un guichet au volant, vous recevez généralement un reçu indiquant généralement quand les fonds seront disponibles. Gardez le reçu à portée de main jusqu’à ce que le chèque soit compensé. La date de disponibilité des fonds sur le reçu vous permet de savoir quand il est peut-être temps de contacter la banque concernant les demandes de retenue. Cependant, si vous ne recevez pas de reçu, vous devrez contacter votre banque pour vérifier cela.
Il y a des moments où la banque annule la retenue pour vous. En cas d’urgence, si la retenue est trop longue, si vous êtes un très bon client ou si la banque décide de vérifier le chèque au moment du dépôt, vous pouvez être décroché. Cela nécessite généralement un déplacement dans votre succursale. Bien que cela vous coûtera du temps, cela peut valoir la peine si vous avez besoin de fonds immédiatement ou s’il s’agit d’un gros chèque qui ne peut tout simplement pas attendre.
Disponibilité des fonds
Selon le montant du chèque, vous pouvez avoir accès au montant total en deux jours. Certaines banques mettent une partie du chèque à disposition immédiatement ou dans un délai d’un jour ouvrable. Par exemple, votre banque peut rendre disponible immédiatement 150 $ ou 200 $ sur un chèque de 500 $, ou dans un délai d’un jour ouvrable après le dépôt, et rendre le solde du chèque disponible dans deux jours.
La banque peut être susceptible de compenser les chèques immédiatement si vous avez des antécédents cohérents avec un certain payeur. Dites, vous êtes un pigiste et recevez des chèques tous les deux mois pour le travail que vous faites pour cette entreprise.
La banque peut retenir le chèque initial pour s’assurer qu’il est compensé. Si vous leur faites savoir que vous attendez régulièrement des chèques similaires de la même société, la banque peut vous débloquer les fonds pour des dépôts ultérieurs après l’établissement d’un modèle.
Grands dépôts
Il convient de mentionner à nouveau que les dépôts importants peuvent s’accompagner d’un temps de rétention plus long. Certaines banques peuvent détenir des chèques totalisant 1 500 $ ou plus pendant 10 jours.
Le nombre de jours pendant lesquels la banque conserve ces chèques dépend de votre relation avec l’institution. Vous êtes plus susceptible d’obtenir l’argent immédiatement – ou en moins de 10 jours – si vous avez un solde de compte sain et aucun historique de découverts. Un historique de découverts et de soldes de compte bas peut signifier que vous devrez attendre les 10 jours complets pour recevoir l’argent.