Comment calculer mon seuil de rentabilité de la sécurité sociale?
Table des matières
Développer
- Quand prendre un revenu SS
- Que signifie «l’âge du seuil de rentabilité de la sécurité sociale»?
- Calcul de l’âge de rentabilité
Les personnes proches de la retraite peuvent mettre en œuvre un certain nombre de stratégies pour couvrir les frais de subsistance pendant leurs années d’après-travail. Bien que lesdistributions de régimes de retraite et les paiements de pension soient courants, lerevenu de la sécurité sociale est le plan de revenu le plus utilisé parmi les retraités. La prestation mensuelle est un montant garanti que vous pouvez commencer à recevoir dès l’âge de 62 ans. Divers facteurs influeront sur le montant de la prestation que vous recevrez au cours de votre vie.
Points clés à retenir
- Décider à quel âge commencer à recevoir un revenu de la sécurité sociale peut être une question compliquée.
- Commencez trop tôt et vous encaisserez de plus petits chèques chaque mois, laissant peut-être de l’argent sur la table.
- Commencez trop tard et vous obtiendrez des paiements plus importants, mais ils seront plus courts.
- Le calcul de l’âge du seuil de rentabilité idéal pour les prestations est un moyen utile de vous assurer que vous équilibrez les paiements par rapport à la longévité.
Quand percevoir un revenu de sécurité sociale
Vous pouvez choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale à partir de 62 ans ou jusqu’à 70 ans, bien que votre âge de retraite à part entière dépende de l’année de votre naissance.1
L’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans si vous êtes né en 1960 ou après. Si vous choisissez de prendre vos prestations avant cela, vos revenus de sécurité sociale seront réduits jusqu’à 30%. Bien que le nombre total de chèques de revenu reçus soit plus élevé que si vous aviez attendu jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein, votre paiement total à vie pourrait être inférieur.
À l’âge de la retraite à taux plein, vous recevez une prestation complète basée sur le montant de la taxe de sécurité sociale versée dans le système tout au long de votre vie, jusqu’à un montant mensuel maximal de la prestation. Bien que moins de chèques soient reçus, votre paiement total à vie peut être plus élevé.
Ceux qui sont en mesure de reporter la prise de leurs revenus de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de la retraite complète reçoivent un crédit de retraite différée chaque année après cet âge jusqu’à 70 ans, ce qui équivaut à une augmentation annuelle de 8% pour les personnes nées en 1943 ou après. Attendre 70 ans crée le moins de chèques reçus, mais entraîne une prestation mensuelle beaucoup plus élevée. Pour déterminer l’âge le plus approprié pour commencer à recevoir des prestations, vous devez calculer votre seuil de rentabilité de la sécurité sociale.
30%
Le montant de la réduction de l’intégralité de vos prestations de sécurité sociale si vous êtes né en 1960 ou après et que vous choisissez de bénéficier des prestations à 62 ans
Que signifie «l’âge du seuil de rentabilité de la sécurité sociale»?
Lorsque vous choisissez de prendre des prestations tôt, vous faites un choix permanent, ce qui signifie que vos prestations sont réduites au cours de votre vie, pas seulement jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein. Votre seuil de rentabilité de la sécurité sociale est le moment de votre vie où le total de ces prestations inférieures équivaut au total des prestations que vous auriez reçues si vous aviez attendu pour prendre vos prestations à l’âge de la retraite à taux plein ou même plus tard.
Comment calculer l’âge du seuil de rentabilité de la sécurité sociale
Par exemple, si vous êtes né en 1960, votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans. Si vous choisissez de commencer à percevoir un revenu de la sécurité sociale à 62 ans, ce qui sera en 2022, votre prestation d’âge de la retraite à taux plein sera réduite de 30%, en supposant que la prestation mensuelle complète serait de 1 000 $, il vous restera un chèque mensuel de sécurité sociale de seulement 700 $.
Si un collègue ayant la même date de naissance et des antécédents de gains similaires choisit de recevoir sa prestation à l’âge de la retraite complète cinq ans plus tard, sa prestation sera de 1 000 $ chaque mois. Pendant les cinq premières années, vous avez reçu un total de 42 000 $ (ou 8 400 $ par année), tandis que votre collègue n’a rien reçu, vous êtes donc en avance. Cependant, une fois que votre collègue commence à recevoir des prestations, il reçoit 300 $ de plus chaque mois, ou 3 600 $ de plus chaque année que vous. Alors, quand votre collègue vous rattrapera-t-il au total? C’est l’âge du seuil de rentabilité de la sécurité sociale pour vous deux.
La réponse est lorsque vous avez 78 ans et huit mois, ou 11,67 ans (42 000 $ ÷ 3 600 $) après l’âge de la retraite. Après ce point, votre collègue gagnera plus au cours de sa vie que vous.
Bien entendu, l’âge du seuil de rentabilité variera en fonction de l’âge de la retraite à taux plein d’une personne et de la réduction de ses prestations en fonction de la date à laquelle elle choisit de prendre ses prestations. En outre, il existe d’autres facteurs qui influent sur le moment où vous prenez votre retraite sur lesquels vous n’avez peut-être aucun contrôle, comme le chômage prolongé ou le besoin de prendre soin d’un conjoint ou d’un enfant malade. Néanmoins, si vous pensez que vous êtes susceptible de vivre au-delà de votre âge du seuil de rentabilité, il est probablement préférable de reporter la prise des prestations de sécurité sociale jusqu’à votre âge de retraite complet ou plus. Si vous n’êtes pas sûr, cependant, que vous êtes susceptible d’en arriver là, il est plus logique de commencer tôt les prestations.
Conseiller Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS Capital Management Group of New York, Pearl River, NY
Les paiements de la sécurité sociale sont conçus pour être actuariellement équivalents pour une personne ayant une mortalité moyenne, donc, théoriquement, cela ne devrait pas faire de différence lorsqu’un individu commence à collecter. Pourtant, l’âge du seuil de rentabilité – l’âge auquel le revenu total de la sécurité sociale provenant de deux options de retraite est le même – peut être bon à savoir, car des facteurs externes peuvent affecter la valeur réelle des prestations reçues.
Il s’agit notamment de l’inflation mesurée par les augmentations annuelles du coût de la vie, la valeur temporelle de l’argent, les rendements probables des investissements et les taux marginaux d’imposition. Les calculatrices en ligne peuvent offrir un bon point de départ pour estimer ces variables. Cependant, rappelez-vous que des facteurs personnels influent également sur la décision de déposer une demande – santé, besoins familiaux, statut d’emploi – et une analyse du seuil de rentabilité ne peut pas les saisir.