Comment les prestations de sécurité sociale pour conjoint sont-elles calculées?
Table des matières
Développer
- Est-ce que je suis admissible aux prestations de conjoint de la sécurité sociale
- Comment les prestations de conjoint sont calculées
- Conjoints divorcés et veuves
- Échappatoires en matière de prestations de conjoint
- Stratégies pour maximiser les prestations de conjoint
- FAQ sur les prestations de sécurité sociale pour conjoint
- La ligne de fond
Si vous êtes admissible aux prestations de conjoint de la Sécurité sociale, le montant que vous recevrez dépendra d’un certain nombre de facteurs, notamment votre âge, le montant de la prestation de votre conjoint et si vous avez d’autres prestations de retraite à votre disposition. Qui est éligible? Toute personne dont le conjoint, l’ex-conjoint ou le conjoint décédé était ou est admissible aux prestations une fois que vous avez atteint l’âge d’admissibilité est admissible.
Le montant maximal que vous pouvez recevoir est de 50% de la pleine prestation de votre conjoint. C’est assez simple, mais le montant précis que vous obtiendrez et quand vous l’ aurez dépend de plusieurs circonstances, y compris l’âge de votre conjoint et de l’ histoire de travail, votre âge et les antécédents de travail, et plus encore. Cela vous laisse une certaine marge de manœuvre pour maximiser le montant que vous recevez. Et, rappelez-vous, si ce montant est inférieur au montant que vous obtiendriez en fonction de vos propres antécédents professionnels, vous obtiendrez automatiquement le montant le plus élevé.
Vous trouverez ci-dessous si vous êtes admissible aux prestations de conjoint de la Sécurité sociale et comment connaître le montant que vous recevrez. Et vous apprendrez le sort de quelques échappatoires jadis populaires en matière de prestations de conjoint dans les règles de la sécurité sociale. (Indice: ce n’est pas une bonne nouvelle.) Néanmoins, si vous connaissez les règles mises en évidence dans cet article, vous pourrez maximiser vos prestations de conjoint de la Sécurité sociale.
Points clés à retenir
- La prestation de conjoint maximale est de 50% de la pleine prestation de l’autre conjoint.
- Vous pouvez être admissible si vous êtes marié, anciennement marié, divorcé ou veuf.
- Vous pouvez toucher des prestations de conjoint dès 62 ans, mais dans la plupart des cas, les prestations sont réduites de façon permanente si vous commencez à toucher tôt.
- Si vos propres antécédents professionnels vous rapportent une prestation plus élevée, vous recevrez ce montant plutôt que la prestation de conjoint.
- En 2015, le gouvernement fédéral a modifié les règles sur le dépôt des prestations de conjoint de la sécurité sociale, éliminant certaines stratégies de réclamation qui permettaient aux couples d’augmenter leurs prestations.
Qui est admissible aux prestations de conjoint de la sécurité sociale?
Si votre conjoint a déposé une demande de prestations de sécurité sociale, vous pouvez également percevoir des prestations en fonction du dossier de travail du conjoint, si:
- Vous avez au moins 62 ans.
- Quel que soit votre âge, si vous vous occupez d’un enfant qui a droit à des prestations selon le dossier de votre conjoint et qui a moins de 16 ans ou qui est invalide.
Lorsque vous présenterez une demande de prestations de conjoint, vous demanderez également des prestations en fonction de vos propres antécédents professionnels. Si vous êtes admissible à des prestations en fonction de vos propres revenus et que ce montant est supérieur à votre prestation de conjoint, c’est ce que vous obtiendrez. S’il est inférieur, vous bénéficierez de la prestation de conjoint.
Comment les prestations de conjoint sont calculées
Les prestations de conjoint sont basées sur le montant que l’autre conjoint recevrait si cette personne commençait à toucher des prestations à l’ âge de la retraite complet ou «normal».
L’Administration de la sécurité sociale a un calculateur en ligne qui peut vous montrer à quel pourcentage des prestations de votre conjoint vous serez éligible en fonction de votre âge lorsque vous commencerez à recevoir des prestations.
La réponse courte au calcul est la suivante: vous êtes admissible à la moitié du montant de la prestation de votre conjoint tant que vous attendez jusqu’à l’âge de votre retraite complète pour faire une demande. Plus vous déposez tôt, moins vous en obtiendrez.
Âge de la retraite complète
Comme vous vous en doutez, l’âge «normal» de la retraite est plus tardif dans la vie, mais les changements apportés aux règles de la sécurité sociale sont en cours d’introduction. Il est de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1955. Il passe progressivement à 67 ans pour les personnes nées. de 1955 à 1960. Pour ceux nés après 1960, c’est 67 ans.
Un calculateur en ligne de la sécurité sociale vous montre le pourcentage des prestations de votre conjoint que vous obtiendrez, en fonction de votre âge lorsque vous postulez.
Peu importe le moment où votre conjoint prend sa retraite ou si votre conjoint décède, le montant des prestations «normales» de cette personne est pertinent pour vous dans le calcul de votre droit aux prestations de conjoint.
Réclamation tôt ou tard
Votre prestation de conjoint est basée sur le montant de la prestation «normale» de votre partenaire. Mais le montant que vous recevrez dépendra du moment où vous commencerez à le réclamer.
Vous pouvez demander des prestations de conjoint dès l’âge de 62 ans, mais vous n’en recevrez pas autant que si vous attendiez l’âge de votre retraite. Par exemple, si votre âge de la retraite complète est de 67 ans et que vous choisissez de demander des prestations de conjoint à 62 ans, vous recevrez une prestation égale à 32,5% du montant total des prestations de votre conjoint.
Le montant augmente chaque année que vous retardez.À l’âge de la retraite à taux plein (67 ans dans cet exemple), vous seriez admissible au maximum, qui correspond à 50% de la pleine prestation de votre conjoint.
Notamment, les prestations de conjoint ne sont pas réduites si le conjoint s’occupe d’un enfant qui répond aux critères d’âge ou d’invalidité.3 Les prestations de conjoint ne peuvent jamais dépasser 50% de la pleine prestation de l’autre conjoint. Il n’y a donc aucune incitation à présenter une demande de prestations de conjoint plus tard que votre propre âge de la retraite à taux plein.
Un ex-conjoint peut être admissible aux prestations de conjoint même si l’ancien conjoint n’a pas encore pris sa retraite.
Si vous recevez d’autres prestations de retraite
Le calcul devient un peu plus compliqué si vous êtes admissible à recevoir des prestations d’une pension gouvernementale ou d’un employeur étranger qui n’est pas couvert par la sécurité sociale. Dans ce cas, vous pouvez toujours être éligible, mais le montant sera réduit.
Par exemple, si vous avez une pension gouvernementale pour laquelle les taxes de sécurité sociale ne sont pas retenues, le montant de votre prestation de conjoint est réduit des deux tiers du montant de votre pension. C’est ce qu’on appelle une compensation des pensions du gouvernement.
Par exemple, supposons que vous ayez droit à 800 $ en prestations de conjoint de la sécurité sociale et que vous receviez également 300 $ d’une pension gouvernementale chaque mois. Votre paiement de sécurité sociale est réduit des deux tiers de 300 $, ou 200 $, ce qui fait de votre montant total de prestations de toutes les sources 900 $ par mois (800 $ – 200 $) + 300 $).
Couples mariés de même sexe
Les couples mariés de même sexe jouissent des mêmes droits que tous les autres couples depuis la décision de la Cour suprême de 2015 confirmant leurs droits constitutionnels à la reconnaissance du mariage. Et cela signifie qu’ils sont admissibles aux prestations de conjoint et de personne à charge de la sécurité sociale.
La sécurité sociale reconnaît également certaines relations juridiques non maritales telles que les unions civiles et les partenariats domestiques.
Le site de la sécurité sociale exhorte les conjoints à demander des prestations s’ils pensent être éligibles.
Conjoints divorcés et veuves
Les règles relatives aux prestations de conjoint de la sécurité sociale pour les personnes divorcées et veuves sont complexes afin de couvrir toutes les circonstances imaginables.
Prestations de conjoint pour les conjoints divorcés
Si vous êtes divorcé, vous pourriez être admissible aux prestations de conjoint en fonction du dossier de travail de votre ex-conjoint. Les règles sont sensiblement les mêmes, plus:
- Votre mariage doit avoir duré au moins 10 ans.
- Vous devez actuellement être célibataire.
Si votre ex-conjoint n’a pas encore demandé de prestations, vous pouvez toujours demander des prestations de conjoint si vous êtes divorcé depuis au moins deux ans.
Si votre ex-conjoint vit toujours, dans la plupart des cas, vous devez être âgé d’au moins 62 ans et votre conjoint doit être assez âgé pour avoir droit aux prestations. (Que l’ex-conjoint reçoive réellement des prestations ou non n’a pas d’importance.)
Si votre ex-conjoint est décédé, vos prestations sont similaires à celles d’une veuve ou d’un veuf.
Prestations de conjoint pour les veuves et les veufs
Une veuve ou un veuf peut recevoir jusqu’à 100% du montant des prestations d’un conjoint. C’est si le survivant a atteint l’âge de la retraite à taux plein au moment de la demande.
Le paiement est réduit à quelque part entre 71% et 99% des droits du défunt si le veuf a au moins 60 ans mais n’a pas atteint l’âge de la retraite à taux plein.
Les personnes handicapées peuvent postuler dès l’âge de 50 ans. L’agence dispose d’un processus de demande simplifié pour éviter les retards dans le premier paiement.
Vous pourriez avoir droit à des prestations même si votre conjoint est décédé bien avant d’avoir atteint l’âge de la retraite. Chaque employé accumule des «crédits» annuels de sécurité sociale pour son travail. Si votre conjoint a accumulé des crédits pendant au moins 10 ans, une prestation de conjoint a été gagnée.
Il est important de noter qu’il vaut la peine d’attendre jusqu’à ce que vous atteigniez votre âge de retraite «complet» pour maximiser le montant que vous recevrez.
De plus, si vous recevez des prestations de conjoint et que votre conjoint décède, vous devez en informer la sécurité sociale. Votre prestation de conjoint de 50% de la prestation de votre partenaire sera convertie en une prestation de survivant de 100%.
Et faites-le rapidement. Ce n’est généralement pas rétroactif.dix
Échappatoires en matière de prestations de conjoint
Vous pourriez entendre ou lire d’autres façons d’augmenter le montant de vos prestations de conjoint. Malheureusement, en vertu des nouvelles règles de sécurité sociale, deux stratégies populaires ont été abolies.
La stratégie de fichier et de suspension
Avant 2016, les travailleurs pouvaient présenter une demande de prestations (ce qui rendait leur partenaire admissible à demander des prestations de conjoint), puis suspendre leurs propres prestations afin de maximiser leurs crédits pour la production différée. Cette soi-disantstratégie de dépôt et de suspension signifiait qu’un partenaire à faible revenu pouvait profiter des prestations de conjoint tandis que le principal soutien accumulait des crédits de retraite différés, augmentant ainsi le montant de ses prestations.
Cependant, cette échappatoire «ayez votre gâteau et mangez-le aussi» a été comblée avec la loi de finances bipartite de 2015, qui est entrée en vigueur en avril 2016.
Bien qu’il soit toujours possible de demander des prestations puis de suspendre temporairement les paiements, toutes les autres prestations qui seraient normalement disponibles sur votre compte (comme les prestations de conjoint) ne sont plus payables pendant ces suspensions.
Dépôt réputé
La loi de 2015 a également empêché les personnes nées après le 1er janvier 1954 de bénéficier de la double déduction en réclamant des prestations de conjoint tout en accumulant des crédits de retraite différés sur leur propre compte.
Auparavant, il était possible pour les personnes admissibles aux deux types de prestations de demander d’abord des prestations de conjoint, tout en retardant une demande pour leur propre compte, un processus parfois appelé une demande restreinte. Cela a permis aux contribuables de bénéficier du paiement antérieur au conjoint tout en maximisant leurs propres avantages grâce à des crédits de retraite différés.
En vertu de la loi actuelle, les conjoints nés après le 1er janvier 1954 sont réputés avoir demandé toutes les prestations auxquelles ils ont droit dès qu’ils en font la demande. Les paiements qu’ils reçoivent sont basés sur le montant de prestation le plus élevé.
Stratégies pour maximiser les prestations de conjoint
Chaque couple marié doit trouver la meilleure façon de maximiser ses avantages en fonction de sa propre situation.
Les trois stratégies ci-dessous vous aideront à tirer le meilleur parti de vos prestations de sécurité sociale pour conjoint, selon votre situation. Cependant, gardez à l’esprit que, quelle que soit votre situation, le maximum qu’un conjoint peut obtenir est de 50% du montant auquel le partenaire ayant le revenu le plus élevé a droit à l’âge de la retraite.
1. Stratégie pour les réclamants tardifs
Si l’un des partenaires a peu ou pas d’antécédents de revenus, la meilleure stratégie consiste pour le salarié à reporter la demande de prestations de retraite de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans pour obtenir le montant le plus élevé possible. L’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans pour la plupart des baby-boomers et de 67 ans pour toutes les personnes nées en 1960 ou après, mais en reportant la demande de prestations jusqu’à 70 ans, le salarié accumulera des crédits de retraite différés qui augmenteront les mensualités de 8% pour chaque année de retard.
N’oubliez pas que cela n’affectera pas le montant des prestations de conjoint. Les prestations de conjoint diffèrent des prestations personnelles lorsqu’il s’agit de retarder les paiements. Si vous retardez la demande de prestations de retraite personnelles après l’âge de la retraite à taux plein, la prestation augmente avec le temps, comme expliqué ci-dessus. Cependant, cela n’aura aucun impact sur les prestations de votre conjoint, puisqu’elles atteignent leur maximum à l’âge de la retraite à taux plein (66 à 67 ans). En d’autres termes, il n’y a aucun avantage pour votre conjoint à reporter la demande de prestations de conjoint au-delà de l’âge de la retraite.
D’un autre côté, si les deux partenaires travaillent et que leurs revenus sont plus ou moins égaux, leurs prestations individuelles de sécurité sociale seront chacune supérieures à la prestation de conjoint, donc la meilleure stratégie pour les deux est de reporter la demande de prestations jusqu’à 70 ans.
2. Stratégie pour les conjoints divorcés
Si vous êtes divorcé depuis au moins deux ans, vous pouvez demander des prestations de conjoint si votre mariage a duré 10 ans ou plus. Si, par contre, vous êtes toujours marié et que vous envisagez de divorcer et que vous approchez de l’âge de la retraite, essayez de demander des prestations de conjoint avant que votre divorce ne soit définitif. Si vous avez été marié et divorcé plusieurs fois, vous pouvez choisir de recevoir la prestation de conjoint la plus élevée. Enregistrer les numéros de sécurité sociale et les dates de naissance de vos ex-conjoints facilitera le processus d’inscription.
3. Stratégie pour les conjoints veuves
Les veuves et les veufs peuvent recevoir des prestations complètes à l’âge de la retraite à taux plein ou des prestations réduites dès l’âge de 60 ans, comme expliqué dans les sections ci-dessus. Le remariage après 60 ans n’affectera pas votre admissibilité aux prestations de survivant. Cependant, il peut être plus pratique pour vous de renoncer à vos prestations de conjoint de veuve ou de veuf selon votre situation.
Si votre conjoint actuel est également admissible aux prestations de sécurité sociale et gagne plus que votre ancien conjoint, vous souhaiterez peut-être demander des prestations de conjoint sur la base du dossier de votre nouveau conjoint.
Si vous percevez une prestation de survivant, mais que vous êtes également admissible à une prestation par vous-même, vous souhaiterez peut-être percevoir une prestation de survivant dans les premières années de la retraite et laisser vos propres prestations de sécurité sociale pour accumuler des crédits de retraite différés. Ensuite, vous pouvez passer à votre propre prestation de retraite jusqu’à 70 ans.
FAQ sur les prestations de sécurité sociale pour conjoint
Voici les réponses à quelques questions qui reviennent fréquemment.
Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale pour conjoint?
Vous êtes admissible aux prestations de conjoint si vous êtes marié, divorcé ou veuf et que votre conjoint est ou était admissible à la sécurité sociale. Les conjoints et ex-conjoints ont généralement droit à jusqu’à la moitié des droits du conjoint. Les veuves et les veufs peuvent recevoir jusqu’à 100%.
Vous pouvez demander des prestations en fonction de vos propres antécédents professionnels ou de ceux de votre conjoint. Vous obtiendrez automatiquement le montant le plus élevé. (C’est l’un ou l’autre. Vous n’obtenez pas les deux.)
Si vous n’êtes pas à plus de trois mois de l’âge de 62 ans, vous pouvez postuler en ligne ou par téléphone. Si vous prévoyez de reporter votre demande pour obtenir le paiement le plus élevé possible, attendez de ne pas avoir plus de trois mois après l’âge de la retraite. Cela fait 66 ou 67, selon votre année de naissance.
Puis-je toucher la moitié de la sécurité sociale de mon conjoint à 62 ans?
Pas assez. Le pourcentage de sécurité sociale de votre conjoint que vous recevez commence à 32,5% à 62 ans et augmente progressivement jusqu’à 50% à l’âge de la retraite à taux plein, 66 ou 67 ans selon votre année de naissance. Le montant est basé sur la prestation de votre conjoint à l’âge de la retraite à taux plein.
Le point important est le suivant: ne vous donnez pas la peine de repousser l’âge de votre retraite. Le montant que vous recevez n’augmentera pas au-delà de cet âge.
Quelle est la prestation maximale de sécurité sociale du conjoint?
La prestation de conjoint maximale correspond à 50% du montant que le conjoint est admissible à recevoir à l’âge de la retraite à taux plein. C’est une casquette, par la manière. Si votre conjoint tarde à prendre sa retraite jusqu’à 70 ans, le conjoint reçoit plus, mais vous ne le faites pas.
Les survivants peuvent recevoir jusqu’à 100% du montant de la sécurité sociale de la personne décédée. Il existe une formule compliquée pour les familles dans lesquelles plus d’une personne à charge est admissible aux prestations. Il plafonne le maximum.
Comment puis-je passer de ma prestation de sécurité sociale à une prestation de conjoint?
Supposons que vous commenciez à percevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans en fonction de vos propres antécédents professionnels. Votre conjoint continue de travailler et retarde la production jusqu’à 70 ans. Si vos droits de conjoint sont plus élevés, vous pouvez passer à cela. Le conjoint recevra le montant maximal tandis que vous obtiendrez 50% du montant qu’il aurait reçu à l’âge de la retraite.
Pour suivre vos prestations ou les modifier, vous pouvez créer un compte sur le site de la Sécurité sociale. Il contient une mine d’informations et vous permet d’effectuer certains changements en ligne, bien que d’autres nécessitent un appel téléphonique.
La ligne de fond
Maximiser les prestations de sécurité sociale de votre conjoint est une question de timing, et le moment est déterminé par votre situation en tant que couple.
Si les deux partenaires travaillent, ils doivent rechercher quel sera l’avantage individuel de chaque partenaire. À moins qu’un partenaire ne gagne massivement plus que l’autre, il paiera probablement pour les deux à déposer individuellement, en attendant au moins l’âge de la retraite complète, sinon jusqu’à 70 ans, si possible.