L’histoire de l’assurance

Quelle est l’histoire de l’assurance?

Si le risque est comme un charbon brûlant qui peut déclencher un incendie à tout moment, l’assurance est l’extincteur de la civilisation. Le concept principal de l’ assurance – celui de la répartition des risques entre plusieurs – est aussi vieux que l’existence humaine. Qu’il s’agisse de chasser des élans géants dans un groupe pour répandre le risque d’être celui qui est encorné à mort ou d’expédier des marchandises dans plusieurs caravanes différentes pour éviter de perdre toute la cargaison au profit d’une tribu en maraude, les gens se sont toujours méfiés du risque. Les pays et leurs citoyens doivent répartir le risque entre un grand nombre de personnes et transférer le risque vers des entités qui peuvent le gérer. C’est ainsi que l’assurance est née.

Comprendre l’histoire de l’assurance

Le concept d’assurance remonte au moins au 18e siècle avant JC, avec le Code d’Hammourabi.

Code du roi Hammurabi et assurance anticipée

Selon certains témoignages, la première police d’assurance écrite est apparue dans l’Antiquité sur un monument babylonien avec le code du roi Hammurabi gravé dedans. Le Code de Hammurabi a été l’un des premiers exemples de lois écrites.

Ces anciennes lois étaient extrêmes à bien des égards, mais l’une offrait une assurance de base dans la mesure où un débiteur n’avait pas à rembourser ses prêts si une catastrophe personnelle le rendait impossible (invalidité, décès, inondation, etc.).

Les guildes médiévales ont fourni une couverture de groupe

Au Moyen Âge, la plupart des artisans étaient formés par le biais du système des guildes. Les apprentis ont passé leur enfance à travailler pour des maîtres pour peu ou pas de salaire. Une fois devenus maîtres eux-mêmes, ils payaient des cotisations à la guilde et formaient leurs propres apprentis.

Les guildes les plus riches disposaient de grands coffres qui servaient de type de fonds d’assurance. Si la pratique d’un maître-brûla un phénomène courant dans les villes en grande partie en bois de l’ Europe médiévale, la guilde aurait reconstruit en utilisant l’ argent de ses fonds propres. Si un maître était volé, la guilde couvrirait ses obligations jusqu’à ce que l’argent recommence à affluer. Si un maître était soudainement invalidé ou tué, la guilde les soutiendrait, eux ou leur famille survivante.

Ce filet de sécurité a encouragé davantage de personnes à quitter l’agriculture pour se lancer dans un métier. En conséquence, la quantité de biens disponibles pour le commerce a augmenté, tout comme l’éventail des biens et services. Le style de base d’assurance utilisé par les guildes existe encore aujourd’hui sous la forme d’une couverture de groupe.

Propagation du risque dans les eaux dangereuses

À la fin des années 1600, le transport maritime ne faisait que commencer entre le Nouveau Monde et l’Ancien, alors que des colonies s’établissaient et que des marchandises exotiques étaient ramenées. La pratique de la souscription a émergé dans les mêmes cafés londoniens qui fonctionnaient comme la bourse non officielle de l’Empire britannique. Un café appartenant à Edward Lloyd, plus tard à Lloyd’s de Londres, était le principal lieu de rencontre des marchands, des armateurs et d’autres personnes qui recherchaient une assurance.

Un système de base pour financer les voyages vers le Nouveau Monde a été mis en place. Dans un premier temps, les commerçants et les entreprises chercheraient des financements auprès des capital-risqueurs de l’époque. Ils, à leur tour, aideraient à trouver des gens qui voulaient être des colons, généralement ceux des régions les plus désespérées de Londres, et achèteraient des provisions pour le voyage.

En échange, les capital-risqueurs se sont vu garantir une partie du rendement des biens que les colons produiraient ou trouveraient dans les Amériques. Il était largement admis que l’on ne pouvait pas faire deux virages à gauche en Amérique sans trouver un gisement d’or ou d’autres métaux précieux. Quand il s’est avéré que ce n’était pas tout à fait vrai, les capital-risqueurs ont encore financé des voyages pour une part de la nouvelle récolte exceptionnelle: le tabac.

Après qu’un voyage a été sécurisé par des capital-risqueurs, les marchands et les armateurs se sont rendus au Lloyd’s pour remettre une copie du manifeste de cargaison du navire afin que les investisseurs et les assureurs qui s’y trouvaient puissent le lire. Ceux qui souhaitaient assumer le risque signé en bas du manifeste sous le chiffre indiquant la part de la cargaison dont ils prenaient la responsabilité (d’où la souscription). De cette manière, un seul voyage aurait plusieurs souscripteurs, qui tentaient de répartir leurs propres risques en prenant des parts dans plusieurs voyages différents.

En 1654, Blaise Pascal, le Français qui nous a donné la première calculatrice, et son compatriote Pierre de Fermat, découvrent un moyen d’exprimer les probabilités et de mieux comprendre les niveaux de risque. Cette percée a commencé à formaliser plus abordable la pratique de la souscription et en assurance.

L’assurance incendie renaît de ses cendres

En 1666, le Grand Incendie de Londres détruisit plus de 13 000 bâtiments. Londres se remettait encore de la peste qui avait commencé à ravager un an plus tôt, et denombreux survivants se sontretrouvés sans abri. En réponse au chaos et à l’indignation qui ont suivi l’incendie de Londres, des groupes de souscripteurs qui avaient traité exclusivement de l’assurance maritime ont maintenant formé des sociétés qui offraient une assurance incendie.

Histoire de l’assurance-vie

L’assurance-vie a commencé à émerger aux XVIe et XVIIe siècles en Angleterre, en France et en Hollande. La première police d’assurance-vie connue en Angleterre a été émise en 1583. Mais, faute d’outils pour évaluer correctement le risque encouru, de nombreux groupes qui offraient une assurance ont finalement échoué. Cela a commencé à changer en 1693, lorsque la première table de mortalité moderne a été élaborée par l’astronome et mathématicien Edmund Halley, mieux connu aujourd’hui comme l’homonyme de la comète de Halley.

L’assurance immigre en Amérique… lentement

Les compagnies d’assurance ont prospéré en Europe, surtout après la révolution industrielle. De l’autre côté de l’Atlantique, en Amérique, l’histoire était très différente. La vie des colons était pleine de dangers qu’aucune compagnie d’assurance ne toucherait. Par exemple, la famine et les maladies connexes ont tué près de trois colons sur quatre dans la colonie de Jamestown entre 1609 et 1610, une période sombre qui est devenue connue sous le nom de «temps de faim».dix

En fin de compte, il a fallu plus de 100 ans pour que l’assurance s’impose en Amérique. Quand il a finalement fait, en commençant autour des années 1750, il a apporté la maturité dans la pratique et les politiques développées au cours de cette même période de temps en Europe. Pour en savoir plus, consultez « L’histoire de l’assurance en Amérique ».