FICO vs Experian vs Equifax: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Un aperçu
- FICO
- Experian
- Equifax
FICO vs Experian vs Equifax: un aperçu
Trois grands bureaux de crédit compilent des informations sur les habitudes d’emprunt des consommateurs et utilisent ces informations pour créer des rapports de crédit détaillés pour les prêteurs. Une autre organisation, Fair Isaac Corporation ( score FICO, tandis que d’ autres examinent les données contenues dans un ou plusieurs des rapports du bureau de crédit de l’emprunteur.
Lors de la recherche d’un prêt, il est utile pour les emprunteurs de connaître leur score FICO, ainsi que ce qui figure sur leurs rapports de solvabilité, tels que ceux d’Experian PLC (EXPN) et d’Equifax Inc. ( EFX ). Un emprunteur qui semble plus fort selon un modèle de notation ou de rapport particulier devrait rechercher des prêteurs qui utilisent ce modèle. Étant donné le rôle crucial qu’une bonne cote de crédit et des rapports de crédit jouent dans l’obtention d’un prêt, l’un des meilleurs services de surveillance du crédit pourrait être un investissement rentable pour garantir la sécurité de ces informations.
Points clés à retenir
- FICO, Experian et Equifax compilent et fournissent tous des informations sur les habitudes de crédit des particuliers pour les prêteurs.
- FICO fournit simplement un pointage de crédit numérique, basé sur les habitudes de paiement d’un individu et le montant de la dette qu’il porte.
- Les bureaux de crédit Experian et Equifax fournissent également des scores, mais ils fournissent également des historiques de crédit détaillés sur les particuliers.
FICO
Fair, Isaac and Company (devenue Fair Isaac Corporation en 2003) a développé le score FICO en 1989 en créant une formule mathématique étroitement surveillée qui prend en compte une variété d’informations contenues dans les rapports des bureaux de crédit des consommateurs.2 L’entreprise ne révèle pas le modèle de notation exact qu’elle utilise, mais son site Web indique comment les scores sont pondérés.
L’historique de paiement, ou la fréquence à laquelle l’emprunteur paie ses factures à temps, est le facteur le plus important, représentant 35% du score de l’emprunteur. Les sommes dues, c’est-à-dire le ratio de l’encours de la dette d’un emprunteur sur sa limite de crédit, représentent un autre 30%. La longueur des antécédents de crédit est de 15% de la note de l’emprunteur;les comptes chevronnés augmentent un score FICO. La composition du crédit représente 10%, le FICO récompensant les emprunteurs qui démontrent qu’ils peuvent gérer divers types de dette, tels que les hypothèques, les prêts automobiles et les dettes renouvelables. Le nouveau crédit représente également 10%;FICO méprise les emprunteurs qui ont récemment ouvert plusieurs comptes de crédit.
Atteindre un score FICO élevé nécessite d’avoir un mélange de comptes de crédit et de maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs devraient également faire preuve de retenue en maintenant leurs soldes de carte de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit au hasard sont toutes des choses qui abaissent les scores FICO.
Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de reporting. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs dans leur rapport de crédit, il n’en demeure pas moins qu’avoir un faible score FICO est un facteur décisif pour de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans l’industrie hypothécaire, maintiennent des minimums FICO pour approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument solide selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à FICO avant tous les bureaux lorsqu’ils tentent de créer ou d’améliorer le crédit.
Le plus gros inconvénient du FICO est qu’il ne laisse aucune place à la discrétion. Si les emprunteurs demandent un prêt qui nécessite un minimum de 660 FICO pour approbation et que leur score tire à 659, alors ils se voient refuser le prêt, quelle que soit la raison de leur score. Ce pourrait être quelque chose qui n’implique en aucun cas un manque de solvabilité pour le prêt particulier recherché, mais malheureusement, le modèle de notation FICO ne se prête pas à la subjectivité.
Les emprunteurs avec de faibles scores FICO qui ont des informations de qualité dans leurs rapports de crédit devraient poursuivre les prêteurs qui adoptent une approche plus holistique pour prendre des décisions de crédit.
Dans les modèles de notation numérique, le principal concurrent de FICO est VantageScore, qui a développé 2006 en tant que coentreprise des principaux bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion.
Experian
Experian est l’un des trois principaux bureaux de crédit qui produisent des rapports détaillant les habitudes d’emprunt des consommateurs. Les créanciers, tels que les sociétés de crédit hypothécaire, les sociétés de financement automobile et les sociétés de cartes de crédit, signalent la dette et les historiques de paiement des emprunteurs à Experian, ainsi qu’à ses pairs Equifax et TransUnion (TRU ). Les bureaux organisent ces informations dans des rapports qui décomposent quels comptes sont en règle, qui sont en mauvais état et qui sont dans les collections et les archives publiques, comme les faillites et les privilèges.
L’avantage d’Experian par rapport à FICO est que les informations qu’il fournit sont plus complètes qu’un simple chiffre. Une paire d’emprunteurs peut avoir à la fois 700 scores FICO mais des antécédents de crédit très différents. En examinant les rapports de crédit d’Experian, les prêteurs peuvent examiner les antécédents de crédit réels de chaque emprunteur – chaque dette que cette personne a due pendant une décennie ou plus – et analyser comment cette personne a géré cette dette. Il est possible que l’algorithme de FICO puisse donner à un emprunteur idéal le même score FICO qu’une personne qui présente un risque de crédit élevé.
Le principal inconvénient d’Experian est que, contrairement à FICO, il est rarement utilisé comme un outil autonome pour prendre des décisions de crédit. Même les prêteurs qui examinent les rapports de crédit en détail plutôt que de se départir du score numérique d’un emprunteur regardent généralement les résultats des trois bureaux, pas seulement Experian.
Par conséquent, les emprunteurs devraient examiner périodiquement les trois rapports de crédit pour garder un œil sur les informations erronées ou désobligeantes.
Equifax
Comme Experian, Equifax est un important bureau d’évaluation du crédit. Il produit des rapports de crédit similaires à ceux d’Experian et qui suivent un format similaire. Les rapports Equifax sont détaillés et faciles à lire. Si un emprunteur qui apayé une facture de carte de crédit il y a cinq ans enretard demande un prêt, un prêteur qui examine son rapport Equifax peut déterminer le mois exact du retard de paiement. Le rapport indique également les dettes détenues par les agences de recouvrement et les privilèges sur les actifs de l’emprunteur.
Equifax offre des cotes de crédit numériques allant de 280 à 850. Le bureau utilise des critères similaires à ceux de FICO pour calculer ces cotes, mais comme avec Experian, la formule exacte n’est pas la même. Cependant, un pointage de crédit Equifax élevé indique généralement un score FICO élevé.
Les avantages d’Equifax sont similaires à ceux d’Experian. Les rapports du bureau sont détaillés et fournissent aux prêteurs des informations plus approfondies sur les habitudes d’emprunt d’un consommateur qu’un simple chiffre. Ses inconvénients sont également les mêmes. Les emprunteurs ne peuvent pas évaluer en toute sécurité leurs chances d’approbation de prêt en consultant uniquement leur rapport Equifax. Cependant, si leur rapport Equifax est beaucoup plus fort que leur rapport Experian ou leur score FICO, ils ont la possibilité de rechercher des prêteurs qui donnent la priorité à Equifax.