Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Qu’est-ce que le Fair Credit Reporting Act (FCRA)?
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui réglemente la collecte des informations de crédit des consommateurs et l’accès à leurs rapports de crédit. Il a été adopté en 1970 pour traiter de l’équité, de l’exactitude et de la confidentialité des renseignements personnels contenus dans les fichiers des agences d’évaluation du crédit.
Fonctionnement du Fair Credit Reporting Act (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act est la principale loi fédérale qui régit la collecte et la déclaration des informations de crédit sur les consommateurs. Ses règles couvrent comment les informations de crédit d’un consommateur sont obtenues, combien de temps elles sont conservées et comment elles sont partagées avec les autres, y compris les consommateurs eux-mêmes.
Points clés à retenir
- Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la manière dont les bureaux de crédit peuvent collecter et partager des informations sur les consommateurs individuels.
- Les entreprises vérifient les rapports de solvabilité à de nombreuses fins, comme décider de consentir un prêt ou de vendre une assurance à un consommateur.
- FCRA donne également aux consommateurs certains droits, y compris un accès gratuit à leurs propres rapports de solvabilité.
La United States Code Title 15, Section 1681.
Les trois principaux bureaux d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ainsi que d’autres sociétés plus spécialisées, collectent et vendent des informations sur les antécédents financiers des consommateurs individuels. Les informations contenues dans leurs rapports sont également utilisées pour calculer les scores de crédit des consommateurs, ce qui peut affecter, par exemple, le taux d’intérêt qu’ils devront payer pour emprunter de l’argent.
Déterminer les données à collecter
Le Fair Credit Reporting Act décrit le type de données que les bureaux sont autorisés à collecter. Cela comprend l’historique de paiement des factures de la personne, les prêts passés et les dettes actuelles. Il peut également inclure des informations sur l’emploi, les adresses actuelles et précédentes, si elles ont déjà déposé leur bilan ou doivent une pension alimentaire pour enfants, et tout dossier d’arrestation.
FCRA limite également qui est autorisé à voir un rapport de crédit et dans quelles circonstances. Par exemple, les prêteurs peuvent demander un rapport lorsqu’une personne demande un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un autre type de crédit. Les compagnies d’assurance peuvent également consulter les rapports de solvabilité des consommateurs lorsqu’elles font une demande de police. Le gouvernement peut le demander en réponse à une ordonnance du tribunal ou à une assignation au grand jury fédéral, ou si la personne demande certains types de licences émises par le gouvernement. Dans certains cas, mais pas tous, les consommateurs doivent avoir initié une transaction ou avoir accepté par écrit avant que le bureau de crédit puisse publier leur rapport. Par exemple, les employeurs peuvent demander le rapport de solvabilité d’un demandeur d’emploi, mais uniquement avec la permission du demandeur.
Le Fair Credit Reporting Act restreint qui peut voir le dossier de crédit d’un consommateur et à quelles fins.
Droits des consommateurs en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Les consommateurs ont également le droit de consulter leurs propres rapports de solvabilité. Selon la loi, ils ont droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois de chacun des trois principaux bureaux. Ils peuvent demander leurs rapports sur le site Web officiel, autorisé par le gouvernement à cet effet, AnnualCreditReport.com. En vertu du FCRA, les consommateurs ont également le droit de:
- Vérifiez l’exactitude de leur rapport lorsque cela est nécessaire à des fins d’emploi.
- Recevoir une notification si les informations de leur dossier ont été utilisées contre eux dans le cadre d’une demande de crédit ou d’autres transactions.
- Contestez – et demandez au bureau de corriger – les informations dans leur rapport qui sont incomplètes ou inexactes, dans le but de réparer leur crédit.
- Supprimer les informations désuètes et négatives (après sept ans dans la plupart des cas, 10 en cas de faillite).
Si le bureau de crédit ne répond pas à leur demande de manière satisfaisante, un consommateur peut déposer une plainte auprès du Federal Consumer Financial Protection Bureau.