Remboursement d’expérience
Qu’est-ce que le remboursement par expérience?
Le remboursement d’expérience est la partie des primes ou des bénéfices d’une compagnie d’assurance qui est retournée au preneur d’assurance si l’expérience de perte de l’assureur est meilleure que prévu. Un remboursement d’expérience est fourni à un preneur d’assurance par l’assureur ou à un assureur cédant par un réassureur.
Remboursement d’expérience expliqué
Lorsqu’un assureur vend une police d’assurance et que l’assuré coûte moins cher à l’assureur que prévu, il peut offrir un remboursement d’expérience, qui est la partie du retour des bénéfices réalisés grâce à la police. Lorsqu’une compagnie d’assurance souscrit une nouvelle police, elle effectue une série d’estimations afin de déterminer le montant à facturer pour la couverture. Il examine le type de risque assuré, le profil de risque du preneur d’assurance, ainsi que la gravité potentielle et la fréquence des sinistres. La rentabilité d’un assureur est directement liée à la différence entre le montant des primes facturées pour la couverture et le montant des pertes résultant des réclamations contre une police, et l’assureur est incité à maximiser les primes et à minimiser les pertes.
Les assureurs facturent des primes plus élevées aux assurés qui présentent un risque d’assurance plus important comme moyen de prévenir les pertes financières. À l’inverse, ils offrent également des incitations aux assurés qui ne leur coûtent pas cher en sinistres. Les assureurs peuvent également limiter les pertes qu’ils subissent en améliorant la rapidité et l’efficacité de leurs services de règlement des sinistres, mais ces gains marginaux en consacrant moins de ressources aux processus internes finiront par atteindre une limite. Afin de créer d’autres améliorations, un assureur doit réduire la probabilité d’une réclamation en premier lieu, ce qui nécessite de travailler avec les assurés pour réduire les comportements pouvant entraîner une réclamation. L’assureur peut fournir des lignes directrices et des meilleures pratiques que les assurés peuvent suivre, mais ils peuvent également aligner les objectifs de l’assureur sur ceux de l’assuré. Une façon d’y parvenir consiste à recourir à des incitations financières. Le remboursement d’expérience est l’une de ces incitations.
Les remboursements d’expérience sont inclus en tant que provision dans une police d’assurance. Cette disposition donne droit au preneur d’assurance à un pourcentage des primes ou des bénéfices de l’assureur si la gravité des réclamations contre une police d’assurance est inférieure à ce qui était prévu. Par exemple, une police peut indiquer qu’un preneur d’assurance qui paie une prime supérieure à un certain seuil a droit à un remboursement pouvant atteindre 15% des bénéfices nets. Si le preneur d’assurance est en mesure de réduire le nombre de réclamations déposées, il recevra une récompense financière.