Évaluation de l’expérience (assurance)
Qu’est-ce qu’une évaluation par expérience?
Une cote d’expérience est le montant de la perte subie par un assuré par rapport au montant de la perte subie par des assurés similaires. La cote d’expérience est le plus souvent associée à l’ assurance contre les accidents du travail. Il est utilisé pour calculer le facteur de modification d’expérience.
Points clés à retenir
- Les cotes d’expérience d’assurance sont les pertes subies par un assuré par rapport à des assurés similaires.
- Les cotes d’expérience aident à déterminer la probabilité qu’un assuré déposera une réclamation.
- Les assureurs facturent des primes plus élevées aux assurés risqués, ce qui les incite également à améliorer les pratiques de gestion des risques.
- Les modificateurs d’expérience sont des ajustements des primes annuelles en fonction de l’expérience de sinistre antérieure.
Comprendre les évaluations d’expérience
Les compagnies d’assurance surveillent de près les réclamations et les pertes qui découlent des polices qu’elles souscrivent. Cette évaluation consiste à déterminer si certaines catégories d’assurés sont plus sujettes à des réclamations et sont donc plus risquées pour l’entreprise à assurer.
La cote d’expérience aide une compagnie d’assurance à déterminer la probabilité qu’un titulaire de police en particulier déposera une réclamation. En ce sens, l’expérience de sinistre passée d’un preneur d’assurance est utilisée pour déterminer les modifications futures de la prime facturée pour la police. En général, il est plus facile pour une compagnie d’assurance de déterminer le risque associé à une catégorie entière d’assurés, mais plus difficile de déterminer le degré de risque d’un preneur d’assurance individuel.
Par exemple, une compagnie d’assurance examinera si une grande entreprise de services de construction a produit plus de demandes d’indemnisation des travailleurs que des entreprises de taille similaire. Si les réclamations surviennent plus souvent que prévu, la compagnie d’assurance peut augmenter les primes afin de couvrir les attentes accrues de paiements.
En facturant des primes plus élevées pour les assurés plus risqués, une compagnie d’assurance peut inciter ses assurés à améliorer ses pratiques de gestion des risques. Par exemple, une entreprise considérée à haut risque pour une demande d’indemnisation des accidents du travail devra payer plus qu’un titulaire de police à faible risque. Mais le preneur d’assurance à haut risque peut améliorer ses procédures de sécurité et ses conditions de travail pour réduire sa prime. L’évaluation de l’expérience est généralement basée sur les trois années précédant la période d’assurance expirée la plus récente.
Comment une évaluation par expérience est-elle utilisée
Un modificateur d’expérience est l’ajustement de la prime annuelle en fonction de l’expérience de sinistre antérieure. Par exemple, trois années d’expérience en matière de sinistres sont généralement utilisées pour déterminer le modificateur d’expérience d’une politique d’indemnisation des accidents du travail. Un modificateur d’expérience est calculé chaque année. Un modificateur peut être inférieur, supérieur ou égal à un.
Un modificateur de un signifie que votre expérience de sinistre est moyenne pour votre groupe industriel. Autrement dit, votre historique de pertes n’est ni meilleur ni pire que celui d’autres entreprises similaires à la vôtre. Dans un tel cas, votre prime restera probablement inchangée. Si votre modificateur est supérieur à un, votre expérience de perte est pire que la moyenne pour votre groupe industriel. Un modificateur supérieur à un augmentera votre prime pour la période d’assurance à venir. De même, un modificateur inférieur à un signifie un historique de pertes supérieur à la moyenne. Un modificateur inférieur à un entraînera une réduction de prime.