Exemples de sélection défavorable dans le secteur de l’assurance
La sélection défavorable fait généralement référence à toute situation dans laquelle une partie à un contrat ou à une négociation, comme un vendeur, possède des informations pertinentes pour le contrat ou la négociation que la partie correspondante, comme un acheteur, ne possède pas. Cette information asymétrique conduit la partie manquant de connaissances pertinentes à prendre des décisions qui lui causent des effets néfastes.
Dans le secteur de l’ assurance, l’antisélection fait référence aux situations dans lesquelles une compagnie d’assurance étend la couverture d’assurance à un demandeur dont le risque réel est nettement plus élevé que le risque connu par la compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance subit des effets négatifs en offrant une couverture à un coût qui ne reflète pas fidèlement son exposition réelle au risque.
Points clés à retenir
- La sélection adverse dans le secteur de l’assurance implique que le demandeur obtienne une assurance à un coût inférieur à son niveau de risque réel.
- Une personne dépendant de la nicotine qui obtient une assurance au même taux qu’une personne sans dépendance à la nicotine est un exemple de sélection adverse.
- Les compagnies d’assurance ont trois options pour se protéger contre la sélection adverse, notamment l’identification précise des facteurs de risque, la mise en place d’un système de vérification des informations et le plafonnement de la couverture.
Couverture d’assurance et primes
Une compagnie d’assurance fournit une couverture d’assurance basée sur des variables de risque identifiées, telles que l’âge du preneur d’assurance, l’état de santé général, la profession et le mode de vie. Le preneur d’assurance reçoit une couverture dans les paramètres définis en échange du paiement d’une prime d’ assurance, un coût périodique basé sur l’évaluation des risques de la compagnie d’assurance du preneur d’assurance en termes de probabilité qu’un preneur d’assurance dépose une réclamation et du montant probable en dollars d’une réclamation déposée.
Des primes plus élevées sont facturées aux personnes à risque élevé. Par exemple, une personne qui travaille comme conducteur de voiture de course se voit facturer des primes beaucoup plus élevées pour la couverture d’assurance-vie ou maladie qu’une personne qui travaille comme comptable.
Exemples de sélection défavorable
La sélection défavorable pour les assureurs survient lorsqu’un demandeur parvient à obtenir une couverture à des primes inférieures à ce que la compagnie d’assurance facturait si elle était consciente du risque réel concernant le demandeur, généralement en raison du fait que le demandeur retient des informations pertinentes ou fournit de fausses informations qui contrecarrent le l’efficacité du système d’évaluation des risques de la compagnie d’assurance.
Les sanctions potentielles pour avoir donné sciemment de fausses informations sur une demande d’assurance vont des délits aux crimes aux niveaux fédéral et étatique, mais la pratique se produit néanmoins. Unepersonne dépendant à la nicotine qui réussit à obtenir une couverture d’assurance en tant que personne sans dépendance à la nicotine est unexcellent exemple de sélection adverse en matière de couverture d’assurance vie ou maladie. Le tabagisme est un facteur de risque clé identifié pour l’assurance-vie ou l’assurance maladie, de sorte qu’une personne qui utilise des produits à base de nicotine doit payer des primes plus élevées pour obtenir le même niveau de couverture qu’une personne qui ne le fait pas. En dissimulant sa dépendance à une substance, un demandeur amène la compagnie d’assurance à prendre des décisions sur les coûts de couverture ou de primes qui nuisent à la gestion du risque financier de la compagnie d’assurance.
Un exemple d’antisélection dans la fourniture d’une assurance automobile est une situation dans laquelle le demandeur obtient une couverture d’assurance en fournissant une adresse de résidence dans une région à très faible taux de criminalité alors que le demandeur vit réellement dans une région à taux de criminalité très élevé.. De toute évidence, le risque que le véhicule du requérant soit volé, vandalisé ou autrement endommagé lorsqu’il est régulièrement stationné dans une zone à forte criminalité est nettement plus élevé que si le véhicule était régulièrement stationné dans une zone à faible criminalité. Une sélection défavorable peut se produire à une plus petite échelle si un demandeur déclare que le véhicule est garé dans un garage tous les soirs alors qu’il est effectivement stationné dans une rue très fréquentée.
Compagnies d’assurance vs sélection défavorable
La sélection adverse exposant les compagnies d’assurance à des risques élevés pour lesquels elles ne reçoivent pas une compensation appropriée sous forme de primes, il est essentiel que les compagnies d’assurance prennent toutes les mesures possibles pour éviter les situations de sélection adverse.
Les compagnies d’assurance peuvent prendre trois mesures principales pour se protéger de la sélection adverse. Le premier est l’identification et la quantification précises des facteurs de risque, tels que les choix de style de vie qui augmentent ou diminuent le niveau de risque d’un demandeur. La seconde consiste à mettre en place un système qui fonctionne bien pour vérifier les informations fournies par les demandeurs d’assurance. Une troisième étape consiste à fixer des limites, ou des plafonds, à la couverture, appelés dans l’industrie des limites globales de responsabilité, qui plafonnent l’exposition totale au risque financier de la compagnie d’assurance. Les compagnies d’assurance mettent en place des pratiques et des systèmes normalisés pour mettre en œuvre une protection contre la sélection adverse dans ces trois domaines.