Double système bancaire
Qu’est-ce qu’un système bancaire double?
Un double système bancaire est le système bancaire qui existe aux États-Unis dans lequel les banques d’État et les banques nationales sont agréées et contrôlées à différents niveaux. Dans le cadre du système bancaire dual, les banques nationales sont agréées et réglementées en vertu de la loi et des normes fédérales et supervisées par une agence fédérale. Les banques d’État sont agréées et réglementées en vertu des lois et des normes de l’État, ce qui comprend la surveillance d’un superviseur d’État. On pense que la loi qui a créé le système bancaire moderne est la Federal Reserve Act de 1913, que le président Wilson a signée. Avec cette loi, le Congrès a créé 12 banques de district pour couvrir les besoins bancaires du pays.
Comprendre un système bancaire double
Le double système bancaire aux États-Unis est né pendant la période de la guerre civile. Le secrétaire au Trésor du président Abraham Lincoln, Salmon Chase, a dirigé l’effort de création de la Loi sur la Banque nationale de 1863, dont l’objectif principal était de collecter des fonds pour que le Nord vainc le Sud. Cela devait se faire via l’émission d’une monnaie commune au niveau national. Jusque-là, les billets d’État étaient en circulation. La loi de 1863 a créé une concurrence pour les banques d’État, et les législateurs sont allés plus loin l’année suivante en adoptant un amendement visant à taxer l’émission des billets de banque d’État.
Le nombre de banques d’État a chuté de façon spectaculaire, mais une innovation clé des banques d’État – les dépôts à vue – en réponse à cette menace existentielle a conduit à un fort retour du nombre de banques d’État, à tel point que dans les 10 ans suivant l’amendement de 1864 à la taxe billets d’État, les banques d’État ont réclamé plus de dépôts de la clientèle que les banques nationales.
Points clés à retenir
- Un système bancaire double exige que les banques nationales soient réglementées au niveau fédéral tandis que les banques d’État sont réglementées selon les lois des États dans le cadre d’un système bancaire double.
- Le président Lincoln a été un chef de file dans la création de la Loi sur la Banque nationale de 1863, qui a conduit à un double système bancaire.
- La plupart des économistes conviennent qu’un système bancaire dual est nécessaire pour maintenir l’équilibre, les banques nationales et publiques bénéficiant d’avantages.
Le double système bancaire aujourd’hui
Aujourd’hui, le système bancaire dual permet la coexistence de deux structures réglementaires différentes pour les banques étatiques et nationales. Cela se traduit par des différences dans la manière dont le crédit est réglementé, les limites légales de prêt et les variations des réglementations d’un État à l’autre. La double structure a résisté à l’épreuve du temps, et la plupart des économistes s’accordent à dire qu’elle est nécessaire pour un système bancaire solide et dynamique.
Les banques nationales offrent des gains d’efficacité qui découlent d’économies d’échelle et d’innovations de produits et de services découlant de l’utilisation de ressources plus importantes. Les banques d’État, en revanche, sont plus agiles et flexibles pour répondre aux besoins uniques des clients dans leurs propres États. Les progrès de leurs produits et services, sous réserve d’approbation plus rapide par les régulateurs d’État qui ont les intérêts de leurs résidents à l’esprit, pourraient trouver leur chemin vers d’autres États s’ils sont à valeur ajoutée pour les clients des banques.