4 erreurs commises par les gens lors de la réduction des effectifs à la retraite

Table des matières

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• 1. Surestimer la valeur de votre maison
• 2. Sous-estimation des coûts des maisons neuves
• 3. Ignorer les implications fiscales
• 4. Oublier les frais de clôture
• La ligne de fond

Beaucoup de gens rêvent de financer une bonne partie de leur retraite en vendant leur maison actuelle, en achetant un logement plus petit et en investissant la différence pour un revenu. En réalité, cependant, ils récoltent souvent beaucoup moins de bénéfices qu’ils ne l’auraient espéré.

Bien fait, la réduction des effectifs peut toujours être une bonne idée. Vous pourriez non seulement repartir avec plus d’argent, mais aussi simplifier votre vie et réduire vos coûts d’entretien et de services publics pour les années à venir. Pour atteindre cet heureux résultat, vous devez contourner les pièges inattendus qui rendent la réduction des effectifs si risquée. Voici quatre pièges qui attendent les downsizers, avec des moyens de les éviter.

1. Surestimer la valeur de votre maison actuelle

Il est facile de fantasmer sur le prix élevé de votre maison. Peut-être que les voisins en bas de la rue ont vendu le leur pour une somme extravagante – du moins c’est ce qu’ils ont dit – et ont été vus pour la dernière fois emballer leur nouvelle Bentley et se diriger vers Acapulco. Il y a de fortes chances que vous ne sachiez pas trois choses importantes: ce qu’ils ont réellement retiré de la transaction, en quoi leur maison diffère de la vôtre en termes de qualités que les acheteurs potentiels apprécient le plus, et si le marché immobilier à ce moment-là était meilleur ou pire qu’il ne l’est maintenant.

Que faire à la place: N’importe quel nombre de sites Web, y compris Realtor.com et Zillow.com, vous donnera des informations sur les maisons de votre région qui se sont vendues récemment. Vous pouvez également utiliser des estimateurs en ligne de grandes banques, telles que Bank of America et JP Morgan Chase, pour déterminer la valeur d’une maison. Il est préférable d’en vérifier plusieurs, en partie parce qu’ils utilisent des formules différentes pour arriver à leurs estimations.

Une autre option consiste à consulter plusieurs agents immobiliers locaux pour une estimation impartiale de la valeur marchande actuelle de votre maison. Obtenir plus d’un est important, car un agent qui veut désespérément votre annonce pourrait vous donner une estimation trop optimiste. Vous pouvez également engager un Dave Anthony, CFP, RMA, président et gestionnaire de portefeuille d’ Anthony Capital à Broomfield, Colo.

Lorsque vous parlez aux agents ou aux évaluateurs, renseignez-vous sur les mesures peu coûteuses que vous pouvez faire pouraugmenter le prix de vente de votre maison. La plupart des experts disent que les rénovations majeures ne sont pas une bonne idée à moins que votre maison ne soit une épave totale, car elles récupèrent rarement leur coût. Dans le rapport «Coût par rapport à la valeur 2020» de Remodeling, même le projet qui a récupéré sa valeur le plus – le placage de pierre fabriqué – a perdu de l’argent, bien qu’il soit proche du seuil de rentabilité à 95,6%. D’autres projets sont loin de cela. Les nouvelles fenêtres en vinyle n’ont récupéré que 72,3%, par exemple, et un remodelage de salle de bain seulement 56,6% pour un remodelage haut de gamme et 64% pour un milieu de gamme. La leçon ici: économisez de l’argent et des tracas et laissez les prochains propriétaires de votre maison s’occuper de ce genre de projets; leurs goûts peuvent différer des vôtres de toute façon.

Néanmoins, quelques épinettes simples, telles que de la peinture fraîche ici et là, l’élagage des arbustes envahis par la végétation et le désencombrement de votre maison de haut en bas peuvent en valoir la peine. Si vous le souhaitez, vous pouvez faire appel aux services d’un home stager professionnel pour vous aider. Pour obtenir des conseils gratuits sur le sujet, effectuez simplement une recherche sur le Web sur l’expression « home staging ».

2. Sous-estimer ce que vous coûtera une nouvelle maison

Tout comme les gens ont tendance à être optimistes quant au prix de vente de leur maison, ils sont susceptibles d’imaginer qu’ils obtiendront un vol au prochain endroit où ils achèteront. Il ne faut pas oublier que les acheteurs potentiels de votre maison actuelle – et les vendeurs de votre prochaine – pensent de la même manière.

Que faire à la place: Utilisez les outils énumérés ci-dessus pour rechercher les prix de vente récents afin de trouver ce que vous pouvez vous attendre à payer pour le type de maison que vous prévoyez d’acheter. Si vous envisagez de déménager dans une nouvelle zone, rien ne remplace le fait d’y passer du temps et de visiter des maisons potentielles. Même si vous connaissez un lieu de vacances dans les environs, il pourrait être payant de le visiter à différentes saisons pour vous assurer que vous y serez heureux toute l’année. Une solution prudente – si vous avez le temps et la patience – est de déménager dans la région et de louer pendant environ un an avant d’acheter. Beaucoup trop de retraités se déplacent impulsivement, regrettent leur décision et finissent par réclamer à nouveau la camionnette de déménagement.

Méfiez-vous également des ajouts coûteux qui pourraient augmenter le prix de votre nouvelle maison au-delà des estimations. Il est facile pour un nouveau condo de deux chambres dans certaines régions d’approcher le prix d’une maison de quatre chambres, surtout si vous décidez de vous offrir toutes les dernières commodités.

3. Ignorer les implications fiscales

À moins que vous ne fassiez un énorme profit sur la vente de votre maison (et si vous le faites, félicitations), vous ne devrez peut-être aucun impôt sur le revenu. Les règles actuelles de l’Internal Revenue Service (IRS) permettent à la plupart des couples d’exclure jusqu’à 500 000 $ de gains de leur revenu imposable. Les célibataires peuvent généralement exclure jusqu’à 250 000 $. Les règles tiennent également compte de la durée de votre possession et de votre vie dans la maison, entre autres facteurs. Ils sont tous expliqués dans la publication IRS 523, «Vendre votre maison». « Si vous n’êtes pas dans une tranche d’imposition basse – et que vous ne respectez pas l’exclusion ou que vous avez réalisé un profit substantiel sur la vente de votre maison – vous pouvez envisager d’utiliser une stratégie de Carlos Dias Jr., fondateur et associé directeur de Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride.

Même si vous ne devez pas d’impôt sur le revenu, il y a d’autres considérations fiscales à prendre en compte avant de décider de déménager. Certaines destinations de retraite populaires ont des impôts fonciers élevés. Un endroit où les impôts fonciers sont bas peut avoir des impôts sur les ventes ou sur le revenu plus élevés, ou il peut imposer différemment votre revenu de pension.

Que faire à la place: tout d’ abord, essayez de déterminer votre gain probable. Ce n’est pas seulement la différence entre ce que vous avez payé pour votre maison et ce pour quoi vous l’avez vendue, mais la différence entre le prix de vente et le coût de base de votre maison. La base de coût comprend ce que vous avez payé initialement plus toutes les améliorations permanentes que vous avez apportées au fil des ans. La publication IRS 523 les explique également.

Comparez les impôts sur le revenu et les impôts fonciers de l’endroit où vous prévoyez déménager avec ceux de votre emplacement actuel. En outre, examinez les pauses spéciales pour les propriétaires de plus d’un certain âge. Le site Web du département des impôts ou des recettes de l’État est un bon point de départ. Intégrez la nouvelle situation fiscale à votre budget de retraite et voyez si cela réduira votre facture fiscale ou entraînera un fardeau fiscal global plus élevé.