Guide de l’assurance dentaire
Table des matières
Développer
- Aperçu de l’assurance dentaire
- L’assurance dentaire en vaut-elle la peine?
- Sera-t-il là quand vous en aurez besoin?
- Attendre ne fonctionnera pas
- Considérations relatives aux plans de groupe
- Pensées de séparation
Il ne fait aucun doute que les soins dentaires coûtent cher – en particulier lorsque vous devez effectuer des travaux importants, c’est pourquoi tant de gens se demandent finalement: «Dois-je souscrire une assurance dentaire?» Si vous n’êtes pas couvert par votre emploi, vous devrez peut-être l’acheter vous-même. Cependant, souscrite individuellement, l’assurance dentaire peut être un gaspillage d’argent si votre plan ne correspond pas à vos besoins. Voyons comment explorer ces plans pour savoir si l’assurance dentaire vous convient.
Points clés à retenir
- L’assurance dentaire souscrite individuellement, par opposition à la participation à un régime collectif parrainé par l’employeur, ne vaut pas toujours le coût.
- La couverture a généralement une limite maximale annuelle et certaines procédures comportent des paiements de coassurance importants.
- Certaines procédures, telles que l’orthodonture et la dentisterie esthétique, ne sont pas du tout couvertes.
Aperçu de l’assurance dentaire
Tout d’abord, voici un aperçu du fonctionnement de l’assurance dentaire individuelle. Vous sélectionnez un plan en fonction des prestataires (dentistes) que vous souhaitez consulter et de ce que vous pouvez vous permettre de payer.
- Si vous avez déjà un dentiste que vous aimez et qu’il fait partie du réseau de la compagnie d’assurance, vous pourrez opter pour l’un des plans les moins chers.
- Si vous n’avez pas du tout de dentiste, vous pouvez choisir l’un des dentistes du réseau et avoir à nouveau l’option d’un plan moins coûteux.
- Si votre dentiste actuel ne fait pas partie du réseau, vous pouvez toujours souscrire une assurance, mais vous paierez beaucoup plus pour voir un fournisseur hors réseau – tellement plus que vous n’aurez peut-être aucune chance de prendre de l’avance en étant assuré..
Les primes mensuelles dépendent de la compagnie d’assurance, de votre emplacement et du plan que vous choisissez. Pour de nombreuses personnes, la prime mensuelle sera d’environ 50 $ par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 $ en frais dentaires chaque année, même si vous ne faites aucun travail.
L’assurance dentaire en vaut-elle la peine?
Maintenant, vous pensez peut-être que la plupart des gens ne proposent pas la plupart des types d’assurance, et vous avez peut-être raison. Après tout, si les compagnies d’assurance ne faisaient pas de profit, elles feraient toutes faillite. L’assurance est conçue pour vous protéger dans le pire des cas. L’assurance dentaire est cependant très différente de la plupart des autres types d’assurance. Avec une assurance maladie ou une assurance habitation, par exemple, l’inconvénient potentiel est si élevé que presque personne ne peut se permettre le risque de ne pas être assuré. Avec l’assurance dentaire, le potentiel de baisse est assez faible, tout comme le potentiel de hausse.
Dans une bonne année, lorsque vous n’avez besoin que des nettoyages, des examens et des radiographies standard qui constituent de bons soins préventifs, vous pourriez perdre de l’argent en souscrivant à une assurance dentaire. Par exemple, si vous avez payé de votre poche ces services, vous pourriez dépenser environ 400 $ pour l’année, alors que vous pourriez dépenser 600 $ pour l’année en primes d’assurance.
Les personnes âgées représentent un groupe qui peut trouver intéressant de souscrire à un régime d’assurance dentaire. L’assurance dentaire pour les personnes âgées est similaire aux régimes pour les autres personnes, mais se concentre sur les types de couverture dont les personnes âgées peuvent avoir besoin. Ceux-ci comprennent les couronnes, les canaux radiculaires, les prothèses dentaires et les prothèses dentaires. Même si ces garanties ne sont pas propres aux personnes âgées, il y a une probabilité plus élevée que les personnes âgées aient besoin d’une ou de plusieurs de ces procédures.
Sera-t-il là quand vous en aurez besoin?
Qu’en est-il lorsque vous avez besoin de travailler? Dans une très mauvaise année, votre dentiste pourrait vous informer que vous avez besoin de deux obturations, d’un canal radiculaire et d’une couronne. En plus de cela, vous devrez toujours payer vos nettoyages, examens et radiographies habituels. C’est le moment d’être assuré, non? Ça dépend.
Maximum annuel
Malheureusement, votre assurance peut ne pas être aussi utile que vous le pensez. Certains régimes d’assurance dentaire ont des plafonds annuels faibles d’environ 1 000 $ (cela varie selon le régime et le fournisseur, bien sûr). Une fois que vos factures de soins dentaires dépassent 1000 $ au cours d’une année donnée, vous êtes obligé de payer le reste des factures en entier. L’assureur ne paiera pas plus de 1 000 $ de traitement.
Vous pouvez toujours payer des honoraires négociés moins élevés pour le travail dont vous avez besoin en tant qu’avantage d’avoir une assurance, mais même les frais négociés peuvent être assez élevés. Par exemple, si les honoraires réguliers du dentiste pour une obturation sont de 150 $, les honoraires négociés pourraient être de 100 $. Dans cette situation, votre entretien et vos obturations bucco-dentaires réguliers pourraient utiliser la majeure partie ou la totalité de votre maximum annuel, de sorte que seule une fraction de votre importante facture de soins dentaires pourrait être couverte. Vous pourriez toujours payer de votre poche 1 000 $ à 2 000 $, plus vos 600 $ annuels de primes.
Coûts de coassurance
En plus de cela, alors que vous pouvez payer 0% en coassurance sur la maintenance préventive et 20% sur les obturations, les canaux radiculaires et les extractions, la part de l’assuré dans les procédures coûteuses telles que les couronnes, les ponts et les implants a tendance à être un énorme 50%. Ceci est connu dans l’industrie sous le nom de structure de couverture 100-80-50. Même si vous n’avez pas épuisé votre maximum annuel au moment où vous avez besoin de la procédure coûteuse, vous devrez tout de même payer plusieurs centaines de dollars pour cela.
Ce qui n’est pas couvert
L’assurance dentaire couvre également rarement les procédures coûteuses telles que l’orthodontie et la dentisterie esthétique, même si vous essayez de faire valoir que vous avez besoin d’une procédure pour soulager la douleur et la souffrance émotionnelles. Lorsque l’ assurance les couvre, les valeurs maximales annuelles vous empêchent encore souvent de sauver beaucoup, si quoi que ce soit, une fois que vous tenez compte de vos examens et tous les deux ans Nettoyages.
La plupart des régimes d’assurance dentaire prévoient une période d’attente pendant laquelle les interventions majeures ne sont pas couvertes pendant un an après le début du régime, tandis que les interventions mineures ne sont pas couvertes pendant trois mois.
Attendre ne fonctionnera pas
Si vous pensez que vous allez simplement tenir bon et acheter une assurance dentaire lorsque vous en aurez besoin, détrompez-vous. En raison de ce qu’on appelleune période d’attente ou de probation, cette stratégie ne fonctionnera pas (vous ne pensiez pas vraiment avoir trouvé un moyen de déjouer les compagnies d’assurance, n’est-ce pas?). Les périodes d’attente signifient que, par exemple, un an après votre première assurance, votre assurance ne couvrira aucun travail majeur (comme les couronnes ou les canaux radiculaires) et pendant trois mois après votre première assurance, elle ne paiera aucun mineur. travail (comme les obturations). Les périodes d’attente varient selon la politique.
Les compagnies d’assurance savent que lorsque vous avez besoin d’un plombage ou d’une couronne, vous en avez besoin maintenant – vous ne pourrez pas savoir que vous avez besoin d’une couronne, souscrire une assurance, attendre 12 mois, puis vous en occuper. Si vous essayez de le faire, vous souffrirez probablement de beaucoup d’inconfort et perdriez finalement votre dent (et vous devrez payer le prix fort pour cette extraction).
Même avec les régimes collectifs parrainés par l’employeur, il est important d’examiner les détails du régime pour savoir s’il est rentable pour votre situation particulière.
Considérations relatives aux plans de groupe
Étonnamment, même si votre employeur propose une assurance dentaire, vous feriez peut-être mieux de la sauter. Beaucoup de gens supposent que les avantages sociaux offerts par l’employeur sont automatiquement une bonne affaire parce que vous recevez un taux de groupe, mais ce n’est pas nécessairement vrai.
Lors de l’évaluation du régime dentaire de votre employeur, assurez-vous d’examiner les mensualités, le maximum annuel et la coassurance. Votre employeur peut vous offrir un excellent plan de seulement 20 $ par mois pour couvrir toute votre famille avec un maximum annuel généreux, ou un plan médiocre de 50 $ par mois avec un maximum annuel de 1000 $. Avec le premier, vous pouvez vraiment bénéficier, mais avec le second, vous pourriez gaspiller votre argent. Faites le calcul pour votre propre situation afin de déterminer si vous êtes susceptible de sortir en tête.
Une situation où il peut être judicieux de souscrire une assurance dentaire, que cela semble être une bonne affaire à long terme, c’est si vous êtes quelqu’un qui vit actuellement d’un chèque de paie à un chèque de paie avec peu ou pas d’argent économisé. Lorsque vous n’avez pas d’assurance dentaire, vous devez être en mesure de payer une facture de 1 600 $ une fois le travail effectué (si ce n’est pas en entier, alors en versements rapides). Si vous ne pouvez pas le faire et que vos options sont de payer trop cher pour l’assurance dentaire, de négliger votre seul ensemble de dents ou de placer les soins dentaires sur une carte de crédit que vous aurez du mal à payer, votre meilleur pari est d’obtenir l’assurance.. Vous gaspillerez probablement moins d’argent en assurance que vous ne paieriez des intérêts sur une carte de crédit ou que votre santé dentaire se détériorerait.
Pensées de séparation
Si vous ne pouvez pas participer à un régime de soins dentaires de groupe de qualité – que ce soit un plan de fournisseur privilégié (PPO) ou une organisation de soins de santé dentaire (DHMO) – la meilleure façon de prendre de l’avance sur les frais dentaires peut être de tout payer de sa poche. Se brosser les dents et passer la soie dentaire régulièrement, passer à une brosse à dents électrique bon marché, faire des nettoyages professionnels tous les six mois et aller chez un dentiste qui effectue un travail de haute qualité pendant des années peuvent être les moyens les plus efficaces d’économiser de l’argent à long terme.