Dépôt de la demande
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’un dépôt à vue?
- Comment fonctionnent les dépôts à vue
- Considérations particulières
- Types de comptes de dépôt à vue
- Exigences relatives aux dépôts à vue
- Dépôt à vue vs dépôt à terme
- FAQ sur les comptes de dépôt à vue (DDA)
- La ligne de fond
Qu’est-ce qu’un dépôt à vue?
Un compte de dépôt à vue (DDA) est un compte bancaire sur lequel les fonds déposés peuvent être retirés à tout moment, sans préavis. Les comptes DDA peuvent payer des intérêts sur les fonds déposés, mais ne sont pas tenus de le faire. Les comptes chèques et les comptes d’épargne sont des types courants de DDA.
Points clés à retenir
- Les comptes de dépôt à vue permettent de retirer des fonds à tout moment de l’institution financière.
- Les dépôts à vue fournissent aux consommateurs l’argent dont ils ont besoin pour l’argent liquide et pour leurs dépenses et achats quotidiens.
- Les comptes de dépôt à vue ne rapportent que peu ou pas d’intérêt – le compromis étant que les fonds sont si facilement disponibles.
- Les comptes de dépôt à vue peuvent avoir des copropriétaires: l’un ou l’autre des propriétaires peut déposer ou retirer des fonds et signer des chèques sans l’autorisation de l’autre.
- Les comptes de dépôt à vue contrastent avec les comptes de dépôt à terme ou à terme, dans lesquels les fonds sont bloqués pendant une certaine période, indisponibles pour l’accès sans pénalité, voire pas du tout.
Comment fonctionnent les dépôts à vue
Si les déposants étaient tenus d’informer leurs banques à l’avance avant de retirer des fonds, il serait tout à fait difficile d’obtenir de l’argent ou d’effectuer des transactions banales. Les comptes de dépôt à vue (DDA) sont destinés à fournir de l’argent liquide – les fonds dont les gens ont besoin pour effectuer un achat ou payer des factures. Les avoirs du compte sont accessibles à tout moment, sans préavis à l’institution. Le titulaire du compte se dirige simplement vers le caissier ou le guichet automatique – ou, de plus en plus, se connecte – et retire la somme dont il a besoin; tant que le compte a ce montant, l’institution doit le leur donner. L’argent est disponible «à la demande» – d’où le nom de «dépôt à vue» pour ce type de compte.
Les comptes de dépôt à vue, qui sont généralement proposés par les banques et les coopératives de crédit, contrastent avec les comptes de placement proposés par les maisons de courtage et les sociétés de services financiers. Bien que les fonds puissent être investis dans des actifs très liquides, le titulaire du compte doit tout de même informer l’établissement de son souhait de retirer de l’argent; selon l’actif en question, il peut s’écouler un ou deux jours avant que les investissements soient vendus et que les liquidités soient disponibles.
«DDA» peut également signifier une autorisation de prélèvement automatique, qui est un retrait d’un compte pour acheter un bien ou un service. C’est ce qui se passe lorsque vous utilisez une carte de débit. Mais c’est fondamentalement le même concept: l’argent est immédiatement disponible, tiré sur le compte lié, pour votre usage.
Considérations particulières
Les comptes de dépôt à vue (DDA) peuvent avoir des copropriétaires. Les deux propriétaires doivent signer lors de l’ouverture du compte, mais un seul propriétaire doit signer lors de la fermeture du compte. Chaque propriétaire peut déposer ou retirer des fonds et signer des chèques sans l’autorisation de l’autre propriétaire.
Certaines banques créent des soldes minimums pour les comptes de dépôt à vue. Les comptes inférieurs à la valeur minimale sont généralement soumis à des frais chaque fois que le solde tombe en dessous de la valeur requise. Cependant, de nombreuses banques n’offrent plus de frais mensuels ni de solde minimum.
Types de comptes de dépôt à vue (DDA)
Les ADD sont principalement des comptes chèques, mais ils peuvent également inclure des comptes d’épargne. Les comptes du marché monétaire (MMA) sont un peu une zone grise: certaines autorités financières les classent comme DDA, d’autres non (voir Dépôt à vue vs Dépôt à terme ci-dessous).
Les dépôts à vue constituent l’essentiel d’une mesure particulière de la masse monétaire appelée M1. M! équivaut à la somme de tous les dépôts à vue d’un pays, plus toute la monnaie en circulation. C’est une mesure des types de monnaie les plus liquides de la masse monétaire.
Au 30 mars 2021, le montant total des comptes de dépôt à vue aux États-Unis – officiellement, la composante totale des dépôts à vue de M1 – était de 3,76 billions de dollars. Cela se compare à 1,1 billion de dollars il y a cinq ans et à 512 milliards de dollars il y a 10 ans.
Exigences relatives aux dépôts à vue
Les principales exigences des ADD sont l’absence de limites sur les retraits ou les transferts, aucune échéance ou période de blocage, des fonds accessibles à la demande et aucune exigence d’éligibilité.
Le paiement des intérêts et le montant des intérêts sur la DDA incombe à chaque institution. Il était une fois, les banques ne pouvaient pas payer d’intérêts sur certains comptes de dépôt à vue. Par exemple, le règlement Q (Reg Q) de la Réserve fédérale, promulgué en 1933, interdisait spécifiquement aux banques de payer des intérêts sur les dépôts en compte courant. (De nombreuses banques ont contourné cette règle via des comptes à ordre de retrait négociable (MAINTENANT), en vérifiant les comptes avec une période de retenue temporaire des fonds, ce qui leur permettait de payer des intérêts.) Reg Q a été abrogé en 2011.
Pourtant, les ADD ont tendance à payer des taux d’intérêt relativement bas (sur les comptes d’épargne) sans aucun intérêt (comme c’est souvent le cas avec les comptes chèques, malgré l’abrogation de Reg Q). Ils peuvent également facturer divers frais pour la gestion du compte.
Dépôt à vue vs dépôt à terme
Un compte de dépôt à vue (DDA) et un compte de dépôt à terme sont deux types de comptes financiers offerts par les banques et les coopératives de crédit. Mais ils diffèrent en termes d’accessibilité ou de liquidité, et par le montant des intérêts qui peuvent être gagnés sur les fonds déposés.
Fondamentalement, un DDA permet d’accéder aux fonds à tout moment, tandis qu’un compte de dépôt à terme – également appelé compte de dépôt à terme – limite l’accès aux fonds pendant une période prédéterminée. Les fonds ne peuvent pas être retirés d’un compte de dépôt à terme avant la fin de cette période sans encourir de pénalité financière, et les retraits nécessitent souvent un préavis écrit.
Le type de compte de dépôt à terme le plus courant est le certificat de dépôt (CD). Vous achetez le CD pour une durée ou une période déterminée – un certain nombre de mois ou d’années – et vous n’y touchez généralement pas avant la fin de la durée. Il se trouve dans un compte spécial et rapporte des intérêts à un taux fixe.
Cet intérêt est le deuxième élément important qui distingue les dépôts à vue des dépôts à terme. Les dépôts à terme offrent des taux d’intérêt généralement plus élevés, bien plus proches des taux du marché en vigueur. C’est essentiellement le compromis: en échange de la possibilité d’accéder à vos fonds à la demande, votre argent gagne moins dans un DDA. Le dépôt à terme rapporte plus, en compensation de son manque de liquidité.
Où les comptes du marché monétaire (MMA) s’inscrivent-ils dans l’équation? Ils sont hybrides: ils permettent aux titulaires de comptes de déposer et de retirer des fonds à la demande et ils paient généralement les taux d’intérêt du marché (cela fluctue). Cependant, ils ne sont pas aussi à la demande que les comptes de dépôt à vue réguliers: les MMA limitent généralement les retraits ou autres transactions (comme les transferts) à six par mois. Des frais peuvent s’appliquer si la limite est dépassée. Pour ces raisons, certaines autorités ne considèrent pas les comptes du marché monétaire comme de véritables DDA.
Le règlement D de la Réserve fédérale limite les détenteurs de MMA à un total de six virements et paiements électroniques (par chèque ou carte de débit) par mois. Cependant, les déposants peuvent effectuer un nombre illimité de virements en personne à la banque ou à un guichet automatique.
FAQ sur les comptes de dépôt à vue (DDA)
Que signifie DDA sur un relevé bancaire?
L’acronyme DDA signifie «compte de dépôt à vue», indiquant que les fonds du compte (généralement un compte courant ou un compte d’épargne ordinaire) sont disponibles pour une utilisation immédiate – à la demande, pour ainsi dire. DDA peut également signifier «autorisation de prélèvement automatique», c’est-à-dire une transaction, telle qu’un transfert, un retrait d’espèces, un paiement de facture ou un achat, qui a immédiatement soustrait de l’argent du compte.
Qu’est-ce qu’un compte DDA grand public?
Un DDA consommateur est un compte de dépôt à vue. Un tel compte vous permet de retirer des fonds sans avoir à donner de préavis à l’institution financière.
Quelle est la différence entre les dépôts à vue et les dépôts à terme?
Les dépôts à vue consistent en des fonds auxquels le titulaire du compte peut accéder immédiatement: ils sont disponibles à tout moment. Les fonds d’un compte courant ou d’un compte d’épargne ordinaire se composent généralement de dépôts à vue.
En revanche, les dépôts à terme, également appelés dépôts à terme, ne sont pas immédiatement à la disposition du titulaire du compte. Ce sont des fonds qui ont été déposés en sachant qu’ils resteront intacts pendant une certaine période de temps spécifiée – des mois, voire des années. Les certificats de dépôt (CD) sont un type courant de dépôt à terme.
Quels sont les avantages des comptes de dépôt à vue (DDA)?
Avec les comptes de dépôt à vue (DDA), votre argent est entièrement à votre disposition. Vous pouvez retirer les fonds sous forme d’espèces ou de payer quelque chose (en utilisant une carte de débit ou un virement en ligne) à tout moment, sans donner d’avis bancaire ni encourir de pénalité, ni payer de frais.
Les ADD sont donc idéales pour couvrir les dépenses quotidiennes, faire des achats banals ou payer des factures régulières. Ils offrent la plus grande commodité pour obtenir de l’argent ou transférer des fonds vers un autre compte ou une autre partie.
La ligne de fond
Offerts par les banques et les coopératives de crédit, les comptes de dépôt à vue vous permettent de déposer et de retirer des fonds immédiatement, quand vous le souhaitez – «à la demande», en fait. L’institution financière ne peut exiger un préavis ni facturer des frais pour vous permettre d’accéder aux fonds. Idéal pour les besoins fréquents ou quotidiens. Les DDA prennent généralement la forme de comptes chèques ou d’épargne.
Le principal inconvénient des PDD est qu’ils n’offrent que peu ou pas d’intérêt pour l’argent qu’ils contiennent. C’est le prix que vous payez pour que les fonds soient facilement disponibles.