Disponibilité différée

Qu’est-ce que la disponibilité différée?

En finance, le terme disponibilité différée fait référence à un retard dans le traitement d’un chèque récemment déposé.

Afin d’éviter la fraude impliquant l’encaissement de chèques sans provision avant leur compensation, il existe des réglementations qui limitent le délai de traitement d’un chèque déposé.

Comprendre la disponibilité différée

Les règles relatives à la vitesse de traitement des chèques nouvellement déposés sont énoncées dans le règlement CC de la Réserve fédérale. Ce règlement est chargé de mettre en œuvre les normes énoncées dans la loi sur la disponibilité des fonds accélérés (EFAA), qui a été promulguée par le Congrès en 1987.

Selon ces réglementations, il est interdit aux banques de garder les chèques en attente pendant plus de deux jours, dans le cas des chèques locaux, ou de cinq jours pour les chèques hors de la ville. Cependant, depuis 2010, ces réglementations ont été encore simplifiées car tous les chèques déposés aux États-Unis sont désormais considérés comme des «chèques locaux» aux fins de cette disposition.

L’intention derrière ces règlements était de dissuader les stratagèmes de fraude et de détournement de fonds. Dans de nombreux systèmes de ce type, les auteurs exploitent le délai entre le moment où un chèque est déposé et celui où il est traité et encaissé par la banque. Grâce au règlement CC, la fenêtre d’opportunité pour une telle fraude est minimisée.

Bien que la limite standard pour les périodes de retenue soit de deux jours pour la plupart des dépôts, il existe des exceptions qui permettent aux banques de conserver des chèques pendant sept jours ou plus. Par exemple, les banques peuvent reporter la disponibilité des dépôts effectués sur de nouveaux comptes jusqu’à neuf jours ouvrables. Cependant, si le titulaire du nouveau compte a un autre compte dans cette banque qui est ouvert depuis plus de 30 jours, le nouveau compte retenu ne peut pas être effectué.

Les banques peuvent également différer la disponibilité de dépôts importants de plus de 5 000 $. Cela s’applique aux dépôts d’un seul instrument d’une valeur de 5 000 $ ou plus ainsi qu’aux dépôts totaux totalisant plus de 5 000 $. Une banque peut reporter la mise à disposition de la totalité du dépôt jusqu’au septième jour ouvrable.

Exemple réel de disponibilité différée

Un autre exemple où les banques peuvent obtenir des extensions des règles standard de disponibilité différée de deux jours est lorsque le dépôt en question est soupçonné de fraude. Dans ces situations, la banque peut différer la disponibilité des fonds.

La banque peut également le faire si le compte en question a des antécédents de découverts. Le règlement CC exige qu’un compte ait été à découvert pendant au moins six jours ouvrables sur les six mois précédents ou deux jours ouvrables si le montant du découvert était supérieur à 5 000 $.

Enfin, d’autres conditions dans lesquelles les banques peuvent différer la disponibilité des fonds déposés comprennent des situations où le dépôt en question est basé sur un document de remplacement d’image (IRD) d’un chèque qui a été précédemment rejeté ou lorsque le dépôt a eu lieu à un moment où le la banque n’a pas pu fonctionner normalement, par exemple en raison d’une panne du système ou d’une panne de courant.