Cycle de jour
Qu’est-ce qu’un cycle de jour?
Un cycle de jour est la période de temps allouée pour la livraison des débits et des crédits de la chambre de compensation automatisée (ACH) d’un émetteur à son processeur. Il vise à permettre aux institutions financières de régler les transactions dans la même journée.
Le cycle de jour est également parfois appelé la fenêtre de jour. Pour que l’ACH puisse traiter les transactions dans un cycle d’une journée, les institutions financières doivent soumettre un fichier ACH à un opérateur ACH avant 14 h 45, heure normale de l’Est (HNE). Cela passera à 16 h 45 HNE à compter du 19 mars 2021.
Points clés à retenir
- Le cycle de jour est la période de temps allouée pour la livraison des débits et des crédits de la chambre de compensation automatisée (ACH) d’un donneur d’ordre à son sous-traitant.
- Le cycle journalier précise les heures auxquelles les transactions peuvent être effectuées en une journée sans avoir à être traitées pendant la nuit.
- Actuellement, les institutions financières de dépôt d’origine (ODFI) doivent soumettre leurs fichiers ACH à un opérateur ACH avant 14 h 45 HNE pour que les transactions soient terminées le même jour.
- À compter du 19 mars 2021, les ODFI auront jusqu’à 16 h 45 pour soumettre leurs fichiers ACH pour les transactions le jour même.
- L’ACH est le principal système de paiement électronique aux États-Unis qui gère les transactions de fonds.
- Les transactions courantes traitées par l’ACH comprennent le dépôt direct, les remboursements d’impôt et les factures des consommateurs.
Comprendre un cycle de jour
L’Automated Clearing House (ACH) est connue sous le nom de réseau ACH et fonctionne comme le centre du commerce aux États-Unis en transférant de l’argent et des informations à partir de comptes bancaires en utilisant le dépôt direct et le paiement direct.
Les transactions ACH comprennent les transactions de crédit et de débit, les paiements récurrents et ponctuels, les transactions gouvernementales, de consommation et d’entreprise à entreprise, les paiements internationaux et les informations de paiement.
Les opérations spécifiques comprennent le dépôt direct, les remboursements d’impôts, les paiements d’impôts, une variété de factures de consommation et toutes les opérations de fonds électroniques de nature similaire.
En 2019, le réseau ACH était chargé de traiter 55,8 billions de dollars et d’effectuer 24,7 milliards de transactions financières électroniques. Le grand nombre de transactions effectuées par ACH Network a conduit à le considérer comme l’un des systèmes de paiement les plus sûrs et les plus fiables au monde.
Un cycle d’une journée est avantageux car la mise en œuvre de délais de réception des fichiers électroniques de l’expéditeur permet de garantir que le sous-traitant sera en mesure de traiter toutes les transactions de manière rapide et efficace.
L’opposé du cycle de jour est le cycle de nuit, que l’ACH a institué en 1979 pour permettre d’effectuer les virements par crédit et débit pendant les heures de 22 h 00 et 1 h 30, heure normale de l’Est. De nombreuses entreprises trouvent que le cycle nocturne est utile pour transférer des fonds dans des comptes de concentration afin que les fonds puissent être réglés et utilisés le jour suivant.
Paramètres de fonctionnement d’un cycle journalier
À titre d’exemple du fonctionnement du cycle journalier, un donneur d’ordre doit d’abord lancer la transaction financière, soit un dépôt direct, soit une transaction de paiement dans le réseau ACH.
La demande de paiement est introduite et transmise par voie électronique via l’institution financière dépositaire d’origine (ODFI). Si la demande est faite dans les heures du matin, ce sera sur le cycle de jour. Plus la demande est faite près de l’heure du matin, plus elle a de chances d’être complétée le même jour.
Les ODFI ont actuellement une date limite pour soumettre les reçus le jour même à l’opérateur ACH à 14 h 45 HNE, ce qui signifie qu’un client qui a besoin d’une transaction effectuée le jour même, doit terminer sa transaction avec son institution financière bien avant cette heure.
À compter du 19 mars 2021, compte tenu des nouvelles mises à jour, la date limite sera 16 h 45, l’heure de distribution cible à 17 h 30 HNE et le règlement à 18 h HNE. Cela permet aux clients et aux institutions financières de disposer de plus de temps pour effectuer les transactions le jour même.
Traitement par lots pour un cycle journalier
Pour soumettre des fichiers à un opérateur ACH, ODFI traite par lots toutes ses transactions et les envoie tout au long de la journée à un opérateur ACH pour que les transactions soient traitées. Actuellement, il existe deux processus par lots que les institutions financières exécutent pendant une journée pour terminer toutes les transactions.
Avec le délai prolongé de 16 h 45, les ODFI devront inclure un troisième traitement par lots au cours de la journée. Ce n’est pas un problème pour les grandes institutions financières, cependant, on s’attend à ce que les petites banques aient du mal à essayer d’intégrer un lot supplémentaire, car cela nécessitera plus de puissance de traitement et plus d’employés pour le faire.