Couverture de responsabilité réciproque
Qu’est-ce que la couverture de responsabilité réciproque?
La couverture de responsabilité croisée est une clause d’un contrat d’assurance commerciale. Lorsqu’un contrat d’assurance couvre plusieurs parties, la responsabilité réciproque fournit une couverture pour les deux parties si l’une fait une réclamation contre l’autre.
La couverture de responsabilité croisée traite les différentes parties – couvertes par le même contrat – comme si elles avaient leurs propres polices distinctes.
Points clés à retenir
- La responsabilité réciproque signifie qu’un assuré peut poursuivre un autre assuré lorsque les deux parties sont sous la même police.
- Les clauses de responsabilité réciproque sont généralement standard dans une politique de responsabilité civile commerciale.
- Cependant, certaines politiques peuvent exclure certaines situations – un administrateur de société en poursuit un autre, par exemple, ou des poursuites intentées par une société contre ses administrateurs.
Comprendre la couverture de responsabilité réciproque
Lorsque deux parties assurées obtiennent une couverture de responsabilité croisée, une partie assurée peut poursuivre un autre assuré même lorsque les deux parties sont sous la même police. L’assurance responsabilité civile standard comprend généralement une clause de responsabilité réciproque connue sous le nom d’accord de «séparation des assurés».
Un contrat d’assurance qui comprend une couverture de responsabilité croisée aura généralement une formulation similaire à celle-ci: «Tout assuré réclamé en vertu de cette police sera traité, au moment de la réclamation, comme s’il était le seul assuré en vertu de la police.»
Les contrats d’assurance commerciale ont généralement une couverture de responsabilité croisée. La clause permet aux différentes parties incluses dans le contrat d’être traitées séparément dans certaines situations (alors que dans d’autres situations, elles sont traitées de la même manière).
Dans le cas où les parties sont traitées séparément lors d’une action en justice, elles ne se voient pas toutes attribuer une limite de couverture distincte. Cette différence signifie qu’une limite globale s’applique toujours à la couverture totale fournie par la police. Les polices d’ assurance responsabilité civile des entreprises peuvent exclure la couverture des poursuites interentreprises, éliminant ainsi la fonction de «séparation des assurés» dans certains cas.
Par exemple, les associés fondateurs d’un cabinet d’avocats peuvent se poursuivre mutuellement pour des dommages ou des blessures que chaque partie insiste sur le fait que l’autre a causé. Les entreprises qui souhaitent s’assurer contre ce type de risque devront acheter une exclusion de combinaison de produits intersociétés.
De nombreuses polices d’assurance responsabilité civile commerciale comportent déjà un libellé traitant de la couverture de responsabilité croisée et ne comportent pas d’exclusions pour ce type d’événement. Puisqu’aucune exclusion n’est impliquée, une approbation distincte n’est pas nécessaire. Cependant, certaines polices de responsabilité contiennent des exclusions assurés par rapport aux assurés qui éliminent efficacement la couverture de responsabilité croisée.
Exemple de couverture de responsabilité réciproque
Supposons qu’une entreprise automobile partage une police de responsabilité avec ses filiales, qui fabriquent diverses pièces. La société mère est responsable de l’assemblage du véhicule, tandis que les filiales fabriquent les composants. En raison d’une pièce défectueuse dans l’une des voitures que le constructeur automobile fabrique, un certain nombre d’accidents de la route se produisent. Cela entraîne des réclamations contre le constructeur automobile. En vertu de la caractéristique de séparation des assurés de la police de couverture de responsabilité croisée, la société mère poursuit l’une de ses filiales.
L’endossement de responsabilité croisée est l’une des raisons pour lesquelles l’assurance responsabilité civile générale est si importante pour protéger les actifs financiers de toute entreprise.