Caisse
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’un crédit d’Union?
- Comprendre une coopérative de crédit
- Conditions d’adhésion
- Avantages des coopératives de crédit
- Inconvénients des coopératives de crédit
- Coopératives de crédit vs banques
- Assureur des caisses de crédit
Qu’est-ce qu’un crédit d’Union?
Une caisse populaire est un type de coopérative financière qui fournit des services bancaires traditionnels. D’une taille allant des petites opérations réservées aux bénévoles aux grandes entités comptant des milliers de participants dans tout le pays, les coopératives de crédit peuvent être formées par de grandes entreprises, organisations et autres entités pour leurs employés et membres.
Les coopératives de crédit sont créées, détenues et gérées par leurs participants. En tant que telles, ce sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d’un statut d’exonération fiscale.
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit sont des coopératives financières qui fournissent des services bancaires traditionnels à leurs membres.
- Les coopératives de crédit ont moins d’options que les banques traditionnelles, mais offrent aux clients un accès à de meilleurs tarifs et à plus d’emplacements de guichets automatiques, car elles ne sont pas cotées en bourse et n’ont qu’à gagner suffisamment d’argent pour poursuivre leurs activités quotidiennes.
- Cependant, les coopératives de crédit ont considérablement moins d’emplacements physiques que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne.
- Les coopératives de crédit sont exonérées de l’impôt sur le revenu des sociétés sur leurs revenus.
Comprendre une coopérative de crédit
Les coopératives de crédit suivent un modèle d’entreprise de base: les membres mettent leur argent en commun – techniquement, ils achètent des parts de la coopérative – afin de pouvoir se fournir des prêts, des comptes de dépôt à vue et d’autres produits et services financiers. Tout revenu généré est utilisé pour financer des projets et des services qui profiteront à la communauté et aux intérêts de ses membres.
Conditions d’adhésion
À l’origine, l’adhésion à une caisse populaire était limitée aux personnes qui partageaient un «lien commun»: travaillant dans le même secteur ou pour la même entreprise, ou vivant dans la même communauté. Récemment, les coopératives de crédit ont assoupli les restrictions à l’adhésion, permettant au grand public de s’y joindre.
Pour faire des affaires avec une caisse populaire, vous devez y adhérer en y ouvrant un compte (souvent pour un montant nominal). Dès que vous le faites, vous devenez membre et propriétaire partiel. Cela signifie que vous participez aux affaires du syndicat; vous avez un vote pour déterminer le conseil d’administration et les décisions concernant le syndicat. La capacité de vote d’un membre n’est pas basée sur le montant d’argent sur son compte; chaque membre obtient un vote égal.
Au 30 juin 2020, l’actif total des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral s’élevait à 1,75 billion de dollars.
Selon la National Credit Union Administration (NCUA), le nombre de membres des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral est passé à 122,3 millions au 30 juin 2020.
Avantages des coopératives de crédit
Tout comme les banques, le processus pour gagner de l’argent dans les coopératives de crédit commence par attirer des dépôts. Dans ce domaine, les coopératives de crédit ont deux avantages distincts par rapport aux banques, résultant tous deux de leur statut d’organisations à but non lucratif:
- Les coopératives de crédit sont exonérées de l’impôt sur les bénéfices des sociétés.
- Les coopératives de crédit ne doivent générer que des bénéfices suffisants pour financer leurs activités quotidiennes. En conséquence, ils bénéficient de marges d’exploitation plus étroites que les banques, qui devraient, selon les actionnaires, augmenter leurs bénéfices chaque trimestre.
Être capable de travailler avec des marges étroites permet aux coopératives de crédit de payer des taux d’intérêt plus élevés sur les dépôts, tout en facturant des frais moins élevés pour d’autres services, tels que les comptes chèques et les retraits aux guichets automatiques. En bref, une caisse populaire peut économiser de l’argent à ses membres sur les prêts, les comptes et les produits d’épargne.
Selon les données de la National Credit Union Administration (NCUA) au 25 septembre 2020, le taux moyen national des certificats de dépôt (CD)de cinq ansofferts par les coopératives de crédit était de 0,94%, contre un taux moyen de 0,78% dans les banques..
Les coopératives de crédit offrent de meilleurs taux sur la plupart des prêts hypothécaires, y compris les prêts hypothécaires fixes de 15 et 30 ans, ce qui pourrait être une bonne option si vous cherchez à acheter une maison.
Les taux du marché monétaire des coopératives de crédit étaient également plus élevés, avec un taux moyen de 0,17% par rapport au taux bancaire moyen de 0,12%. Bien que ces différences Sonnez, ils ajoutent, donnant les coopératives de crédit un avantage significatif sur les banques lorsqu’elles sont en concurrence pour les dépôts.
Inconvénients des coopératives de crédit
Les coopératives de crédit ont beaucoup moins d’emplacements physiques que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne. La plupart offrent des services modernes tels que les services bancaires en ligne et le paiement automatique des factures. Pourtant, la petite taille de nombreuses coopératives de crédit peut signifier un compromis dans une gamme de services, de technologie et d’accessibilité.
Technologie inférieure
Les petites coopératives de crédit n’ont généralement pas le même budget technologique que les banques, de sorte que leur site Web et leurs fonctionnalités de sécurité sont souvent beaucoup moins avancés. Cela dit, certaines coopératives de crédit de taille moyenne et grande peuvent offrir des applications bancaires mobiles qui rivalisent avec celles d’institutions à but lucratif beaucoup plus grandes.
Moins d’options
Alors que les coopératives de crédit offrent la plupart des produits et services financiers offerts par les banques, les coopératives de crédit offrent souvent moins de choix. State Employees ‘Credit Union ), propose une carte de crédit.5
Moins de flexibilité
Avec plus de ressources à allouer au service client et au personnel, les banques ont des horaires plus longs et plus longs: ouvertes jusqu’à 17 h ou 18 h en semaine et souvent le samedi également. Les coopératives de crédit ont tendance à maintenir les heures d’ouverture des banquiers traditionnels (de 9 h 00 à 15 h 00, du lundi au vendredi), bien que les plus grandes, comme la SECU, disposent d’une hotline de service client 24h / 24.
Coopératives de crédit vs banques
Les coopératives de crédit sont beaucoup plus petites que la plupart des banques et sont structurées pour desservir une région, un secteur ou un groupe particulier. Cependant, ce n’est pas parce que la plupart des coopératives de crédit ont moins de succursales qu’elles ne peuvent pas avoir une portée similaire à celle des grandes banques. De nombreuses coopératives de crédit font partie d’un réseau de guichets automatiques conçu pour étendre leur portée.
Alors que les coopératives de crédit doivent encore gagner suffisamment pour couvrir leurs opérations, l’absence de nécessité de générer des bénéfices permet généralement de réduire les frais et les comptes minimums, les taux d’épargne plus élevés et les taux d’emprunt plus bas pour leurs membres et propriétaires.
Assurance sur les comptes des coopératives de crédit
La localisateur de coopératives de crédit peut vérifier si une caisse est à charte fédérale et d’autres informations.
L’une des principales responsabilités de la NCUA est d’administrer le Fonds national d’assurance des actions des coopératives de crédit (NCUSIF), qui utilise des fonds fédéraux pour sauvegarder les actions (dépôts) dans toutes les coopératives de crédit fédérales.
La NCUA fournit une couverture pour chaque compte individuel, compte conjoint, compte en fiducie, compte de retraite (comme les comptesIRA traditionnels, Roth IRA ou Keogh) et compte d’entreprise jusqu’à 250 000 $ par compte. Par exemple, si vous avez un compte individuel, un Roth IRA, et un compte d’affaires à une caisse, vos actions au total sont assurés jusqu’à concurrence de 750 000 $.