Cartes de crédit: devriez-vous payer des frais annuels?
Il est souvent inutile de payer des frais annuels pour une carte de crédit. De nombreuses cartes de crédit sont proposées sans frais annuels, et les consommateurs ne peuvent souvent pas justifier de payer des frais annuels en termes de récompenses ou d’avantages qui pourraient être offerts en échange. Parfois, cependant, une carte offre des avantages qui justifient vraiment le coût d’une cotisation annuelle. Voici quatre circonstances dans lesquelles la dépense pourrait en valoir la peine, selon les habitudes de dépenses et les habitudes de déplacement de l’individu.
Que signifie une redevance annuelle sur les cartes de crédit?
Une redevance annuelle était autrefois assez courante sur toutes les cartes de crédit au cours des décennies précédentes et. a aidé les émetteurs de cartes à être rentables. Elles sont devenues moins courantes sur le marché actuel des cartes de crédit et n’existent généralement qu’aux deux extrémités du marché – le marché des cartes de voyage premium (pour les cartes offrant des bonus importants, des structures de gain de récompenses importantes et des avantages de voyage premium) et le marché des subprimes ( pour ceux qui ont un mauvais crédit qui ne peuvent pas obtenir de grandes lignes de crédit ou qui n’ont aucune autre option de crédit). Ainsi, les frais annuels d’aujourd’hui sont facturés en échange d’une valeur exceptionnelle pour les nantis ou d’un simple accès au crédit pour le bas de gamme du marché.
Quand vous décidez de payer des frais annuels
1. La carte offre un bonus unique qui justifie les frais annuels
De nombreuses cartes de crédit offrent des incitations substantielles pour vous inciter à ouvrir un compte. Les récompenses courantes incluent suffisamment de miles pour voyageurs fréquents pour gagner un vol aller-retour, un crédit de relevé généreux qui compense certains de vos achats, ou des points qui peuvent être échangés contre des cartes-cadeaux ou des frais de voyage.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit facturent parfois des frais annuels plus élevés en échange d’avantages, d’avantages et d’offres exclusives.
- Il est souvent judicieux de postuler si la carte offre un bonus unique qui dépasse les frais annuels.
- Les personnes ayant un crédit médiocre n’ont peut-être pas d’autre choix que d’utiliser des cartes avec des frais annuels, mais le coût en vaut parfois la peine s’il augmente leurs cotes de crédit au fil du temps.
- Le fait de ne pas payer le solde intégralement ou d’effectuer des paiements en retard peut entraîner des frais et des frais d’intérêt qui éclipsent les avantages offerts par la société de carte de crédit.
Évidemment, si les frais annuels sont de 100 $ et que le bonus vaut 100 $, il n’y a aucune raison de postuler. Mais si les frais annuels sont de 125 $ et que l’incitatif est de 655 $ de billets d’avion, vous voudrez peut-être jeter un second coup d’œil. La carte Citi ThankYou Premier est connue pour offrir de telles opportunités.
Par exemple, une promotion offrait 60 000 points ThankYou, qui pouvaient être échangés via le ThankYouTravelCenter pour 750 $ de frais de déplacement. Les titulaires de carte doivent dépenser 4 000 $ dans les trois mois suivant l’ouverture du compte pour obtenir les points. L’avantage net est de 655 $ après les frais annuels de 95 $ (annulés pour les 12 premiers mois).
2. Les récompenses tirées des dépenses quotidiennes dépassent le coût des frais annuels
Il est assez facile de trouver une carte de crédit qui offre 1% de remise sur tous les achats, ou qui offre un pourcentage de remise plus élevé dans des catégories qui changent d’un mois à l’autre. Ce qui n’est pas si facile à trouver, c’est une carte de crédit qui offre un pourcentage élevé de remise en argent, mois après mois, sur les achats nécessaires. Pour obtenir un accord comme celui-ci, vous devrez probablement payer des frais annuels, mais en fonction des habitudes de dépenses de votre ménage, vous pourriez avoir une longueur d’avance.
La carte American Express Blue Cash Preferred, par exemple, offre une remise en argent de 6% dans les supermarchés américains (jusqu’à 6000 $ d’achats) et de 3% dans les stations-service américaines, ainsi que 3% de remise dans certains grands magasins et 1% de remise sur tout le reste en échange de frais annuels de 95 $. Si votre famille dépense 500 $ par mois en épicerie (ou 6000 $ par an), une remise en argent de 6% vous donnerait 360 $ par année, pour un avantage net de 265 $. Si vous dépensez beaucoup en essence, la carte devient une offre encore meilleure.
3. La carte offre des avantages de voyage continus qui valent plus que les frais annuels
Si vos habitudes de voyage correspondent aux incitations offertes par une carte de crédit particulière, les récompenses peuvent être substantielles. Par exemple, si vous restez souvent dans les hôtels Marriott, vous pourriez gagner de nombreux séjours à l’hôtel gratuit avec le Bonvoy Marriott Brilliant American Express carte. Cette carte a des frais annuels élevés de 450 $, mais offre un crédit de 300 $ par an pour les achats dans les hôtels Marriott.
Après avoir ouvert un compte, les titulaires de carte sont également crédités de 75 000 points Marriott Bonvoy en prime (valeur estimée à 600 $) après avoir effectué 3 000 $ d’achats au cours des trois premiers mois. Les titulaires de carte obtiennent également six points de récompense Marriott Bonvoy pour chaque dollar d’achat dans les hôtels, trois points pour les dépenses dans les restaurants et les vols aux États-Unis, et deux points sur les autres achats éligibles. La carte offre également une nuitée gratuite dans les hôtels Marriott chaque année. Compte tenu de toutes ces récompenses, il n’est pas surprenant que la carte Marriott Bonvoy Brilliant American Express soit parmi les meilleures cartes de récompenses disponibles.
Les offres de cartes de crédit changent constamment; c’est pourquoi il vaut la peine de magasiner et de lire les petits caractères avant d’ouvrir un nouveau compte.
4. La seule carte pour laquelle vous pouvez obtenir une approbation comporte des frais annuels
Si votre crédit est médiocre, que vous essayez de reconstruire votre pointage de crédit et que la seule carte pour laquelle vous pouvez obtenir l’approbation a des frais annuels, les frais pourraient être de l’argent bien dépensé. Une meilleure cote de crédit peut faire la différence entre être approuvé pour un prêt ou non. Cela peut également signifier des économies substantielles sur votre prêt, car les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées sont généralement admissibles à des taux d’intérêt inférieurs. La clé est de ne payer les frais annuels que pendant que vous vous efforcez d’obtenir une cote de crédit plus élevée. Une fois que vous êtes arrivé, passez à une autre carte sans frais.
La ligne de fond
Si vous ne payez pas votre solde en entier chaque mois ou si vous avez l’habitude d’effectuer des paiements en retard, les pénalités, les frais et les intérêts éclipseront probablement tous les avantages que vous voyez d’une carte de crédit avec des frais annuels élevés. En d’autres termes, ne vous attendez pas à bénéficier de ces offres à moins d’être extrêmement responsable du crédit. De plus, gardez à l’esprit que si vous devez dépenser plus que ce que vous auriez autrement pour obtenir ces offres, ce ne sont pas vraiment des offres.
Avant de vous inscrire à une carte de crédit avec des frais annuels, calculez si elle offre vraiment un avantage net dans votre situation spécifique. Et pensez aux conséquences avant de décider de conclure un nouveau contrat de carte de crédit.