Loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit

Qu’est-ce que la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit?

La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit est une loi fédérale conçue pour protéger les utilisateurs de cartes de crédit contre les pratiques de prêt abusives des émetteurs de cartes. Communément connue sous le nom de CARD Act, ses principaux objectifs sont la réduction des frais imprévus et l’amélioration de la divulgation des coûts et des pénalités.

Loi de 2009 sur les principes de base de la responsabilité, de la responsabilité et de la divulgation des cartes de crédit

Le Congrès américain a adopté le Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act en mai 2009, et le président Barack Obama l’a signé peu de temps après. Il est entré en vigueur en 2010.

S’appuyant sur la Loi sur la vérité sur les prêts ( TILA ), la loi a été conçue pour protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales des émetteurs de cartes de crédit. Il vise à éliminer ou à réduire certains frais de carte de crédit, à minimiser la manipulation des jeunes clients et à fournir une plus grande divulgation des frais à tous les utilisateurs.

Avant l’adoption de la loi, le langage des accords de carte de crédit était souvent assez opaque et littéralement difficile à lire; importants en termes étaient enterrés dans des rames de jargon juridique, et les informations fournies n’étaient pas cohérentes entre les différents émetteurs, ce qui rendait difficile pour les consommateurs de comparer les produits. La loi a rendu le langage, les conditions et la divulgation des pénalités et des frais beaucoup plus transparents, tant dans les accords de carte initiaux que dans les relevés mensuels.

a constaté dans un rapport de 2015 que la loi avait conduit à une diminution globale du coût du crédit à la consommation de deux points de pourcentage. Les frais de dépassement de limite ont été presque complètement éliminés et les frais de retard moyens sont passés de 35 $ à 27 $.

Dispositions de la Loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit

Série de directives rédigées par le Congrès, la loi CARD est divisée en cinq sections.

Voici quelques points saillants des dispositions:

• La loi limite les frais de défaut universel, ce qui fait référence à la pratique consistant à appliquer des taux d’intérêt plus élevés à tous les soldes futurs à la suite d’un retard de paiement. La loi limite cette pratique dans la période initiale du titulaire de carte et impose une plus grande alerte préalable des hausses de taux d’intérêt.
• La loi exige que les émetteurs informent les titulaires de carte du temps qu’il faudra pour rembourser un solde existant s’ils ne font que payer le minimum de carte chaque mois.
• La loi interdit de nombreuses formes de marketing ciblées sur les jeunes consommateurs, comme les cadeaux publicitaires sur les campus universitaires («trucs gratuits – il suffit de signer cette demande…»).
• La loi limite les frais et les dates d’expiration des cartes-cadeaux et des cartes prépayées non rechargeables.
• La loi ne permet pas à la société de carte de crédit de laisser un compte dépasser sa limite et de facturer des frais au client pour ce faire. Les clients doivent maintenant avoir le choix d ‘«accepter» de dépasser les frais sur leur compte de carte de crédit. S’ils refusent de s’inscrire, leurs cartes seront refusées lorsqu’un prélèvement ou un retrait proposé ferait passer le solde au-dessus de la limite.
• La loi exige que les relevés soient postés ou mis en ligne au plus tard trois semaines avant la date d’échéance du paiement et que les dates d’échéance soient cohérentes (à moins qu’elles ne soient modifiées par le titulaire de la carte).