Dépôts de base
Que sont les dépôts de base?
Les dépôts de base désignent les dépôts qui constituent une source stable de fonds pour les banques prêteuses. Ces dépôts peuvent être de nature variée et peuvent englober des dépôts à terme de petites coupures, des comptes de paiement ainsi que des comptes chèques. Les dépôts de base sont effectués sur le marché démographique naturel d’une banque et offrent de nombreux avantages aux institutions financières, notamment des coûts prévisibles et des indicateurs fiables de fidélisation de la clientèle. Les dépôts de base sont utilisés en conjonction avec les dépôts négociés pour augmenter le capital.
Points clés à retenir
- Les dépôts de base sont des dépôts impliquant des comptes d’épargne à petite échéance, des comptes de paiement et des comptes chèques.
- Ces dépôts offrent des avantages tels que des coûts prévisibles et des mesures de mesure de la fidélité des clients.
- Les banques peuvent utiliser diverses méthodes, telles que le marketing adapté à la région géographique, dans les communautés locales pour augmenter leurs montants de financement des dépôts de base.
Comprendre les dépôts de base
Les dépôts de base sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à concurrence de 250 000 $. Outre les avantages susmentionnés, les dépôts de base sont généralement moins vulnérables aux variations des taux d’intérêt à court terme que les certificats de dépôt (CD) ou les comptes du marché monétaire. Les institutions financières augmentent généralement leurs taux de CD en réponse à une augmentation des taux d’intérêt par la Réserve fédérale américaine. Les consommateurs rechercheront des tarifs plus élevés pour les CD, car cela leur permettra peut-être d’augmenter rapidement leurs économies. Si certaines banques augmentent les taux de CD conformément à la politique fédérale, d’autres peuvent devenir motivées à emboîter le pas et augmenter également leurs propres taux de CD.
Méthodes d’augmentation des dépôts de base
Les banques peuvent augmenter leurs dépôts de base grâce à des campagnes de marketing locales et des programmes d’incitation à la clientèle. En outre, les clients de dépôt existants peuvent devenir de solides sources d’opportunités de vente croisée. Le fait de constituer des gisements de base est similaire à la croissance des ventes des magasins comparables, en ce sens que les deux augmentations de revenus sont de nature organique. Par conséquent, les dépôts de base sont considérés comme une composante essentielle des banques de détail, qui pourraient autrement avoir du mal à rester à flot sans elles.
Il existe de nombreuses méthodes pour stimuler les dépôts de noyau. Ceux-ci inclus:
- Amélioration de la commodité en offrant un accès accru aux réseaux ATM.
- Construire des succursales bancaires supplémentaires.
- Renforcer les services en ligne.
- Augmentation du service client par téléphone.
- Offrir des services sur mesure.
- Prix compétitifs des produits et services, y compris les cartes de crédit et les virements électroniques.
- Offrant généralement les meilleures expériences bancaires de sa catégorie.
Dépôts de base et paiements d’intérêts cumulatifs
Un ordre de compte de retrait négociable (MAINTENANT) est un compte bancaire productif d’intérêts. En général, les banques commerciales, les mutuelles d’épargne et les associations d’épargne et de crédit peuvent offrir des comptes MAINTENANT aux particuliers, à certaines institutions à but non lucratif et à certaines unités gouvernementales. Les comptes MAINTENANT peuvent être une méthode pour accroître les dépôts de base.
Les institutions financières sont interdites de payer des intérêts sur les dépôts à vue, en raison du règlement Q, une loi de 1933 du Federal Reserve Board qui limite les paiements d’intérêts sur les comptes chèques. Au lieu de cela, une banque peut offrir à un titulaire de compte des paiements en espèces ou à crédit, ainsi que des marchandises, lorsqu’un client ouvre un compte. Pour un dépôt à vue, un titulaire de compte ne peut recevoir plus de deux paiements par an.
Lorsque les taux d’intérêt augmentent en raison de la hausse des taux à court terme par la Réserve fédérale alors que les économies prennent de l’ampleur, les banques communautaires sont susceptibles de faire face à une concurrence accrue pour les dépôts de base à faible coût des banques non bancaires et régionales, qui paient des taux d’intérêt plus élevés.