Assurance coopérative
Qu’est-ce que l’assurance coopérative?
L’assurance coopérative (ou coopérative) est un type d’ assurance dommages pour les propriétaires d’appartements coopératifs (ou d’autres organisations coopératives). Ces polices couvrent généralement les pertes de leur immeuble ou de leurs unités individuelles.
Pour les coopératives résidentielles, ce type de couverture comprend le cambriolage, les dommages causés par le feu et la responsabilité, entre autres. En général, un immeuble coopératif couvre les espaces communs tels que les couloirs, le foyer, le sous-sol, le toit, l’ascenseur et les allées communes. La police d’assurance de l’association coopérative protège généralement l’immeuble, et non les appartements des propriétaires individuels, à moins que les dommages ne résultent de quelque chose qui relève de la compétence de l’association.
Points clés à retenir
- Le type d’assurance coopérative le plus courant est l’assurance habitation pour les coopératives d’habitation et couvre les parties communes de l’immeuble.
- En se regroupant avec d’autres qui présentent des risques similaires, l’assurance coopérative permet aux assurés d’acheter une couverture plus étendue à un coût plus abordable.
- La Loi sur les soins abordables (ACA) comprend des dispositions pour les programmes coopératifs d’assurance maladie.
Comprendre l’assurance coopérative
L’achat d’une assurance coopérative permet aux assurés de se regrouper avec d’autres personnes qui présentent des risques similaires pour souscrire une couverture plus étendue à un tarif plus abordable. Par exemple, les syndicats offrent souvent une certaine forme d’assurance coopérative, car il peut y avoir certains risques auxquels tout le monde dans le syndicat est exposé, et il est économiquement logique d’acheter une couverture en tant que groupe.
Le modèle typique d’une coopérative est que toutes les personnes impliquées dans la coopérative qui paie l’assurance reçoivent une partie de la propriété de la police qui est proportionnelle au montant qu’ils paient. Ainsi, ceux qui paient pour 5% de la police totale recevraient 5% de propriété.
Considérations particulières
Dans le cas des immeubles résidentiels, il est conseillé de se renseigner sur ce que couvre la police d’assurance de l’association immobilière. Lorsque vous achetez un appartement coopératif (une unité d’habitation dont vous détenez une part de la société qui possède et gère l’unité), l’immeuble aura déjà une police d’assurance qui se protège et protège les actionnaires contre les réclamations résultant d’une exposition à la peinture au plomb, refoulements d’égouts, dommages dus aux tremblements de terre et autres événements susceptibles d’affecter l’ensemble de la structure.
L’appartement et les biens d’un actionnaire individuel ne sont pas directement couverts par la politique de l’association coopérative. Il peut y avoir des exceptions, cependant, si une sorte de dommage est causé par un événement qui relève de la politique de l’immeuble. Habituellement, c’est quelque chose lié à son infrastructure. Par exemple, si un radiateur qui fuit endommage le sol d’une unité ou si une conduite d’eau qui coule provoque des fissures dans le plafond, le bâtiment peut assumer le coût des réparations.
Pour assurer la couverture de leurs effets personnels et la responsabilité en cas de blessures ou de dommages à autrui, les actionnaires individuels devraient acheter leurs propres polices. Fondamentalement, un type d’ assurance habitation, ces polices peuvent également être appelées assurance coopérative (ce qui prête à confusion).
Assurance coopérative et soins de santé américains
Historiquement, dans le débat sur la réforme des soins de santé aux États-Unis, les coopératives de soins de santé ont été présentées comme une alternative aux soins de santé financés par l’État et aux soins de santé à payeur unique. L’administration Obama a évoqué les coopératives comme un modèle possible de soins de santé universels aux États-Unis. Tel que proposé, cette future coopérative d’assurance maladie n’aurait pas été exécuté ou appartenant au gouvernement, mais il serait plutôt recevoir un investissement initial du gouvernement et fonctionner comme une organisation àbut non lucratif.
Il existait autrefois de nombreuses coopératives de santé rurales créées par la Farm Security Administration (FSA). De 1935 à 1947, ces programmes ont offert des soins médicaux complets aux agriculteurs à faible revenu, aux métayers et aux travailleurs migrants. À leur apogée, les coopératives offraient des services de santé à plus d’un million de migrants et 650 000 agriculteurs. La plupart de ces coopératives de soins de santé ont fermé ou fusionné au fil des ans faute d’ économies d’échelle suffisantes .
Pourtant, les coopératives d’assurance-maladie continuent d’exister dans certains États des États-Unis. La Loi sur les soins abordables (ACA) de 2010 comprenait des dispositions pour les programmes coopératifs d’assurance-maladie appelés régimes axés sur le consommateur et gérés (CO-OP).À un moment donné, 23 des régimes fonctionnaient dans divers États en tant qu’émetteurs d’assurance maladie à but non lucratif qualifiés. En 2019, seuls quatre plans restent opérationnels dans cinq États: le Montana, l’Idaho, le Maine, le Nouveau-Mexique et le Wisconsin.
L’Association nationale des commissaires aux assurances cite diverses raisons qui auraient pu contribuer au taux élevé d’échec de ces coopératives. Les nouvelles coopératives étaient confrontées à un marché très concurrentiel qui comprenait déjà de nombreuses compagnies d’assurance maladie bien établies et bien financées. Les coopératives se heurtaient à de nombreux obstacles à l’entrée, comme le fait de gérer des pools de risques inconnus, des paiements inférieurs aux prévisions, des inscriptions plus ou moins élevées que prévu et le coût élevé de la prestation de services administratifs.