Politique de renouvellement conditionnel

Qu’est-ce qu’une politique renouvelable sous condition?

Une police d’assurance renouvelable sous condition contient une disposition qui permet à l’assureur de ne pas autoriser le renouvellement d’une police sous certaines conditions. Une provision renouvelable conditionnellement est généralement offerte aux assurés dans les professions à haut risque et se retrouve fréquemment dans les couvertures de type groupe ou association.

Comment fonctionnent les politiques renouvelables conditionnellement

La disposition conditionnellement renouvelable dans une police d’assurance permet à une compagnie d’assurance d’annuler immédiatement, de ne pas renouveler à la date de renouvellement ou d’augmenter les primes d’un preneur d’assurance sous certaines conditions. Cette disposition profite à l’assureur et non au preneur d’assurance. Une police renouvelable sous condition peut être renouvelée à moins que les conditions spécifiques décrites dans la police ne se produisent.

Par exemple, une police d’assurance invalidité renouvelable sous condition peut ne pas permettre à un preneur d’assurance de renouveler sa police d’assurance invalidité après avoir changé d’emploi. L’assureur peut placer cette condition sur la police d’assurance si le nouvel emploi est jugé plus risqué que l’emploi précédent. L’assureur place cette condition sur la police parce que le risque accru associé au nouvel emploi est plus susceptible d’entraîner une réclamation pour blessure par le preneur d’assurance.

Les régulateurs décrivent généralement les conditions dans lesquelles un assureur peut résilier une police d’assurance. Dans le cas de l’assurance maladie, les assureurs ne sont pas autorisés à résilier une police en fonction de l’état de santé du preneur d’assurance. Les assureurs peuvent offrir plusieurs options de renouvellement différentes pour les polices qu’ils souscrivent, y compris les polices renouvelables conditionnellement et non résiliables.

Politiques renouvelables conditionnellement par rapport aux politiques non résiliables

À une extrémité du spectre se trouvent des options adaptées aux titulaires de polices. Il s’agit notamment des polices renouvelables non résiliables et garanties. Celles-ci permettent à l’assuré de continuer à renouveler la police sans que des modifications soient apportées aux conditions du contrat et ne permettent pas à l’assureur d’ajouter des conditions pouvant entraîner l’annulation de la police. Les primes d’une police renouvelable non résiliable et garantie ne changent pas pendant la période non résiliable, et la politique est garantie de se renouveler.

À l’autre extrémité du spectre, il y a des options favorables aux assureurs. Celles-ci incluent les polices renouvelables sous condition, annulables et éventuellement renouvelables. Celles-ci permettent à l’assureur de mettre en place des conditions permettant à la police d’être résiliée à tout moment ou de ne pas être renouvelée à la prochaine date de renouvellement si les conditions ne sont pas remplies. L’assureur peut augmenter la prime d’assurance de la police s’il décide de laisser le preneur d’assurance renouveler pour une autre période.

Avantages et inconvénients des politiques renouvelables sous condition

Dans le cadre d’une police renouvelable conditionnellement, un assureur conserve un pouvoir considérable pour réduire ses sinistres en refusant de renouveler la couverture. En raison de cette capacité, ces polices ont généralement des primes nettement inférieures à celles des couvertures renouvelables non résiliables ou garanties. Cependant, la baisse de la prime a une conséquence pour le preneur d’assurance sous la forme d’une réduction tout aussi significative de la garantie de couverture. Néanmoins, tant que l’assuré remplit les conditions de renouvellement et verse la prime requise en temps opportun, l’assureur garantit de ne pas résilier le contrat.