Assurances simultanées
Qu’est-ce qu’une assurance simultanée?
L’assurance simultanée se produit lorsqu’il y a deux polices d’assurance ou plus qui fournissent une couverture pour les mêmes risques pendant la même période. L’assurance concomitante est le plus souvent utilisée lorsqu’une personne assurée ou une entreprise souscrit des polices en plus d’une police principale, les polices supplémentaires offrant une couverture complémentaire.
Points clés à retenir
- L’assurance concomitante est lorsque deux polices d’assurance sont détenues pour couvrir les mêmes risques sur la même période.
- L’assurance concomitante comprend généralement une police principale, la seconde étant censée servir de couverture complémentaire.
- Les assurés qui souscrivent des polices concurrentes le font généralement lorsqu’ils estiment qu’une seule police ne peut pas se protéger adéquatement contre un péril particulier.
- Cependant, il peut y avoir des problèmes pour déterminer quel assureur doit couvrir les pertes, ce qui peut amener le tribunal à décider qui paie.
- La causalité concomitante concerne l’assurance des biens, selon laquelle une perte devrait être couverte lorsque deux risques, l’un couvert et l’autre non couvert, causent des dommages.
Comment fonctionne l’assurance simultanée
Des polices d’assurance simultanées peuvent être une bonne idée pour un particulier ou une entreprise qui estime qu’un risque particulier pose un risque important qui ne peut pas être couvert efficacement par une seule police. L’achat d’une ou de plusieurs polices simultanées peut être un plan d’action prudent si le coût n’est pas prohibitif.
Il peut être difficile de déterminer quelle police d’assurance paie pour un sinistre couvert. Les assureurs chercheront à transférer la responsabilité des réclamations aux polices qu’ils n’ont pas souscrites, et ils peuvent porter la question devant les tribunaux. Les tribunaux sont alors chargés de déterminer qui paie – un processus appelé répartition. Les assureurs examineront leur propre libellé de police, ainsi que celui des autres polices, afin de démontrer que l’autre police est plus spécifique au sinistre couvert.
Considérations particulières
Les contrats de police d’assurance comprennent souvent des clauses décrivant le cadre qu’il utilise pour répartir la couverture lorsque le risque est également couvert par d’autres polices. Les trois principales catégories de répartition sont le prorata, l’excédent et la non-responsabilité. Par exemple, la police peut indiquer qu’elle ne fournira une couverture qu’au-delà de la couverture fournie par d’autres polices. Si cette même réclamation est utilisée dans chaque police, la règle générale est que la langue s’annule, et chaque assureur sera responsable d’un montant de couverture proportionnel, appelé prorata.
En raison de la complexité du libellé de la politique, les tribunaux peuvent fournir un classement de l’ordre des polices lorsqu’il s’agit de quelle police doit offrir une couverture et de combien. Cet ordre est déterminé par la langue de chacun des contrats d’assurance mais peut également utiliser d’autres facteurs tels que le montant des primes payées.
Dans le domaine complexe des réclamations d’assurance concurrentes, il convient de garder à l’esprit quelques principes:
- Soyez honnête et prudent dans vos évaluations internes de votre exposition potentielle. Il ne sert à rien d’être trop optimiste dans l’évaluation de vos risques de responsabilité.
- Si vous désélectionnez un assureur principal particulier dans une situation d’assurance concurrente, il est important de préserver vos droits en tenant l’assureur désélectionné informé et à jour de l’évolution des litiges.
- Évitez les surprises. Sous réserve des protections de confidentialité appropriées, invitez un assureur désélectionné à participer aux discussions de règlement ou au moins tenez l’assureur désélectionné au courant des discussions de règlement.
Assurance concomitante vs causalité concomitante
L’assurance simultanée est constituée de deux polices d’assurance détenues en même temps. Pendant ce temps, la causalité concomitante est liée à l’assurance des biens. Ce type de doctrine juridique dit que lorsque les dommages sont causés par deux ou plusieurs causes, l’une étant couverte et l’autre exclue, la perte doit être couverte. Plus précisément, une perte causée par deux risques, tels que le vent et les inondations, devrait être couverte car il est généralement impossible de distinguer quel péril a causé quel dommage.