Coinsurer
Qu’est-ce qu’un coinsurer?
Un coassureur est une entreprise qui partage une partie de la responsabilité potentielle de la couverture d’un seul preneur d’assurance. L’arrangement est le plus courant lorsque le ou les risques couverts peuvent être trop coûteux à couvrir pour une seule compagnie d’assurance.
En règle générale, une compagnie d’assurance principale couvre la majeure partie du coût d’un sinistre majeur tandis qu’un coassureur prend en charge le reste.
[En assurance maladie, la coassurance est la part des frais de soins due par le preneur d’assurance au-delà du montant de la franchise annuelle. Il s’agit de la quote-part de la personne assurée pour les frais médicaux. Par exemple, une police 80-20 oblige l’assuré à payer 20% de la facture médicale pendant que la compagnie d’assurance prend le reste.]
Comprendre le Coinsurer
Les coassureurs partagent toute réclamation ou perte proportionnellement au montant du risque qu’ils prennent.
Ils sont le plus souvent utilisés pour les polices couvrant les grandes entreprises et les gouvernements qui pourraient subir une perte qui dépasse les ressources de toute compagnie d’assurance individuelle. Après l’attaque du World Trade Center de New York en 2001, sept assureurs ont finalement payé plus de 4 milliards de dollars en dommages matériels.
Le preneur d’assurance reçoit un contrat distinct de chaque coassureur. Pour réduire le fardeau de la paperasserie, la compagnie d’assurance qui prend en charge la plus grande partie de la réclamation est le principal assureur.
Quand on a besoin de monnaies
Certains types de polices, comme l’assurance incendie industrielle, impliquent généralement une coassurance en raison du coût élevé en dollars des risques couverts par la police.
Les lois étatiques ou fédérales imposent que certains risques doivent être assurés conjointement par plusieurs coassureurs afin de diversifier adéquatement le risque d’un sinistre important.
Points clés à retenir
- Les coassureurs partagent les risques de couverture pour les clients dont les réclamations potentielles dépassent les ressources d’un seul assureur.
- Les sociétés de réassurance partagent les coûts excédentaires d’une vague inattendue de sinistres qui pèsent sur les ressources d’un assureur principal.
- Sept co-assureurs ont traité les réclamations pour l’attaque du World Trade Center en 2001.
Les compagnies d’assurance partagent les risques de diverses manières, en transférant parfois une partie du risque à une compagnie de réassurance. La réassurance, également connue sous le nom d’assurance pour les assureurs ou assurance stop-loss, est un transfert d’une partie de la responsabilité à une autre partie. Le réassureur accepte la responsabilité des sinistres supérieurs à un certain niveau en échange d’une part de la prime payée par le preneur d’assurance.
Coassurance vs réassurance
La réassurance couvre généralement une compagnie d’assurance contre une accumulation inattendue de réclamations individuelles qui, autrement, mettrait en danger sa solvabilité.
Un coassureur est l’une des deux ou plusieurs compagnies d’assurance qui accepte de partager la responsabilité directe du paiement des réclamations d’un preneur d’assurance. Un réassureur s’engage à rembourser une compagnie d’assurance pour les pertes supérieures à un niveau anticipé.
Les deux pratiques permettent aux assureurs de souscrire des polices pour un plus grand nombre de clients sans mettre en péril leur stabilité financière. Tout comme un propriétaire a besoin d’une assurance pour se reconstruire après un incendie, une compagnie d’assurance a besoin de coassureurs et de réassureurs pour couvrir les coûts d’un trop grand nombre d’incendies dévastateurs qui se déclarent en même temps.