Vérifier la mise en attente
Qu’est-ce qu’une retenue de chèque?
Une retenue de chèque indique le nombre maximum de jours pendant lesquels une banque peut légalement détenir l’argent d’un chèque déposé. Une fois la période de retenue des chèques expirée, la banque doit créditer les fonds sur le compte de la partie qui effectue le dépôt.
La période de conservation des chèques est généralement égale au nombre de jours nécessaires pour que le chèque passe par le cycle de compensation de la banque.
Comment fonctionnent les blocages de chèques
La loi de 1987 sur la disponibilité des fonds accélérés (EFAA) stipulait que les chèques locaux ne pouvaient pas être conservés plus de deux jours ouvrables. Après 2010, tous les chèques aux États-Unis étaient considérés comme locaux. La retenue de deux jours a été portée à cinq jours comme limite raisonnable pour la détention de chèques locaux. La Réserve fédérale exige qu’une banque retienne la plupart des chèques avant de créditer le compte du client pendant une «période raisonnable», qui est considérée comme deux jours ouvrables pour un chèque de la même banque et jusqu’à six jours ouvrables pour un tiré le une banque différente. Les institutions financières peuvent détenir des articles chez nous pendant un jour ouvrable après le dépôt. Beaucoup utilisent le terme règlement EFAA de manière interchangeable avec (Reg) CC.
Les banques peuvent actuellement décider de placer six types de retenue sur les chèques:
- Tout montant supérieur à un dépôt de 5 000 $ peut être retenu. Ce «reste» doit être rendu disponible dans un délai raisonnable, généralement de deux à cinq jours ouvrables. Ces dépôts sont considérés comme de grands gisements.
- Les chèques redéposés peuvent être conservés pendant une période de temps raisonnable; toutefois, si un client retourne le chèque en raison d’un endossement manquant ou parce que le chèque a été postdaté, une fois que la banque corrige le défaut, elle peut ne pas retenir ledit chèque comme redéposé.
- Les banques peuvent détenir des chèques provenant de fonds à découvert à plusieurs reprises. La définition de découvert est si le compte avait un solde négatif six jours ouvrables ou plus au cours de la période de six mois la plus récente, ou si le solde du compte était négatif de 5 000 $ ou plus deux fois au cours de la période de six mois la plus récente.
- Si une banque a des motifs raisonnables de douter de la recouvrabilité d’un chèque (par exemple, encaissement douteux). Cela peut se produire dans certains cas de chèques postdatés, de chèques datés de six mois ou plus et de chèques que l’établissement payeur a jugé ne pas honorer. Les banques doivent aviser les clients de la recouvrabilité douteuse, y compris la raison spécifique.
- Une banque peut conserver des chèques déposés dans des conditions d’urgence (par exemple, des catastrophes naturelles ou des dysfonctionnements des communications) qui empêcheraient la banque de fonctionner selon ses processus normaux. Une banque peut retenir ces chèques jusqu’à ce que les conditions lui permettent de fournir les fonds disponibles.
- Les banques peuvent détenir des dépôts sur les comptes de nouveaux clients. Les nouveaux clients sont définis comme ceux qui ont ouvert des comptes depuis moins de 30 jours. Les banques peuvent choisir un calendrier de disponibilité pour les nouveaux clients.
Les banques ne peuvent pas détenir des paiements en espèces ou électroniques, des dépôts directs, des mandats, des chèques du Trésor; Les chèques de la Federal Reserve Bank et du Federal Home Loan, les chèques de banque, certifiés ou de guichet, et les chèques des gouvernements locaux ou étatiques, ainsi que les premiers 5000 $ de chèques traditionnels qui ne sont pas en question (articles du lendemain) Il est également impératif que les banques commerciales divulguent leurs politiques de retenue à tous les titulaires de comptes. Si un client en fait la demande, la banque doit fournir sa politique par écrit.