Banque à charte
Qu’est-ce qu’une banque à charte?
Une banque à charte est une institution financière dont le rôle principal est d’accepter et de protéger les dépôts monétaires des particuliers et des organisations, ainsi que de prêter de l’argent. Les spécificités des banques à charte varient d’un pays à l’autre. Cependant, en général, une banque à charte en activité a obtenu une forme d’autorisation gouvernementale pour faire des affaires dans le secteur des services financiers. Une banque à charte est souvent associée à une banque commerciale.
Points clés à retenir
- Une banque à charte est une institution financière dont l’activité consiste à effectuer des transactions monétaires, telles que la protection des dépôts et l’octroi de prêts.
- La plupart des banques à charte ont reçu la permission de leur gouvernement pour opérer dans le secteur des services financiers.
- Aux États-Unis, le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) est chargé de superviser les banques à charte, les associations fédérales d’épargne et les succursales et agences fédérales de banques étrangères.
- L’OCC a le pouvoir d’accorder ou de refuser les demandes de nouvelles chartes pour les banques nationales et les associations fédérales d’épargne.
Comprendre une banque à charte
Les banques à charte fournissent les services intermédiaires financiers de base nécessaires dans l’économie actuelle. Les particuliers peuvent facilement déposer leurs fonds dans divers types de comptes au sein d’une banque à charte, ce qui rapporte des intérêts sur leur épargne temporaire. Les banques à charte maintiennent un flottant de devises afin de pouvoir traiter les transactions quotidiennes des clients, mais elles prêtent la majorité de leurs dépôts aux particuliers et aux emprunteurs commerciaux pour stimuler la croissance économique.
Surveillance des banques agréées
La charte réelle d’une banque définit les directives opérationnelles de la banque, ainsi que la manière dont elle se conformera aux réglementations pertinentes. Cela pourrait inclure la manière dont la banque maintiendra une certaine exigence de capital minimum. Aux États-Unis, une charte peut être délivrée par l’État ou par le gouvernement fédéral et être conforme aux règlements des agences d’État ou aux règlements de surveillance fédérale, respectivement.
Le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) a été créé par le Congrès en 1863 dans le cadre de la Loi sur la monnaie nationale. L’OCC supervise toutes les associations d’épargne fédérales et les banques nationales, ainsi que toutes les succursales et agences fédérales des banques étrangères. L’OCC est un bureau indépendant au sein du Département américain du Trésor et est chargé d’approuver ou de refuser les demandes de nouvelles chartes pour les banques nationales et les associations d’épargne fédérales.
Les examinateurs du BCC effectuent des examens sur place des banques pour s’assurer que les institutions fonctionnent de manière sûre et saine. L’OCC est chargé d’identifier les risques pour la structure bancaire et peut prendre des mesures contre les banques à charte en cas de non-conformité, y compris l’émission d’ordonnances d’interdiction et de sanctions. En 2020, l’OCC supervisait 1175 banques à charte, associations fédérales d’épargne et succursales et agences fédérales de banques étrangères.
12,8 billions de dollars
La valeur totale des actifs bancaires détenus par les institutions réglementées par l’OCC, qui représentent 69% de tous les actifs des banques commerciales aux États-Unis.
Banques à charte vs banques en ligne
Certaines banques en ligne peuvent contenir des chartes à l’étranger;ceux-ci ne sont conformes ni aux réglementations nationales ni aux réglementations fédérales. Dans ces cas, le consommateur doit déterminer si la banque en ligne peut offrir la protection de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La FDIC, créée en 1933 pour maintenir la confiance du public et atténuer la faillite bancaire aux États-Unis, assure les dépôts jusqu’à 250 000 $ par institution membre (à partir de 2020).4
Des exemples de banques en ligne incluent Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank et Charles Schwab Bank. Étant donné que les banques en ligne peuvent réduire leurs coûts grâce à une empreinte principalement numérique, beaucoup peuvent offrir des taux de dépôt supérieurs à la moyenne et des offres numériques de haute qualité aux clients.