Chargeback
Qu’est-ce qu’une rétrofacturation?
Un rejet de débit est une charge qui est retournée à une carte de paiement après qu’un client conteste avec succès un article sur son relevé de compte ou son rapport de transactions. Un rejet de débit peut se produire sur les cartes de débit (et le compte bancaire sous-jacent) ou sur les cartes de crédit. Les rétrofacturations peuvent être accordées à un titulaire de carte pour diverses raisons.
Aux États-Unis, les annulations de rejet de débit pour les cartes de débit sont régies par le règlement E de l’Electronic Fund Transfer Act. L’annulation de la rétrofacturation pour les cartes de crédit est régie par le règlement Z de la loi Truth in Lending Act.
Points clés à retenir
- Une rétrofacturation est le montant du paiement qui est retourné sur une carte de débit ou de crédit, après qu’un client conteste la transaction ou retourne simplement l’article acheté.
- Le processus de rétrofacturation peut être lancé soit par le commerçant, soit par la banque émettrice du titulaire de la carte.
- Les commerçants doivent généralement payer des frais de la part de l’émetteur de la carte en cas de rétrofacturation.
Les rétrofacturations expliquées
Une rétrofacturation peut être considérée comme un remboursement car elle renvoie des fonds spécifiés prélevés sur un compte lors d’un achat antérieur. En ce sens, il diffère d’une charge annulée, qui n’est jamais pleinement autorisée pour le règlement. Centrés sur les frais qui ont été entièrement traités et réglés, les rejets de débit peuvent souvent prendre plusieurs jours pour un règlement complet, car ils doivent être annulés via un processus électronique impliquant plusieurs entités.
Les frais peuvent être contestés pour de nombreuses raisons. Un titulaire de carte peut avoir été facturé par un commerçant pour des articles qu’il n’a jamais reçus, un commerçant peut avoir dupliqué un débit par erreur, un problème technique peut avoir causé un débit erroné ou les informations de la carte d’un titulaire de carte peuvent avoir été compromises.
En règle générale, les titulaires de carte de crédit disposent d’un délai dans lequel ils peuvent contester une charge, appelée période de rétrofacturation.
Contester une éventuelle rétrofacturation peut être difficile pour un titulaire de carte, car cela prend du temps pour contester les frais avec un représentant du service clientèle et peut également exiger un reçu ou une preuve de transaction. Pourtant, dans le cas d’une charge frauduleuse, les banques sont généralement très favorables à la recherche et à l’émission de rétrofacturations dans une situation où un numéro de carte a été compromis.
Cependant, les rejets de débit les plus courants se produisent simplement lorsqu’un titulaire de carte choisit de retourner un article. Si cela se situe dans le délai imparti par le commerçant, le commerçant peut initier une rétrofacturation en guise de remboursement. Si ce n’est pas le cas, le commerçant peut émettre au client un crédit de magasin, par courtoisie. D’autres rejets de débit peuvent être plus compliqués.
Traitement de la rétrofacturation
Le processus de rétrofacturation peut être lancé soit par le commerçant, soit par la banque émettrice du titulaire de la carte. S’il est lancé avec un commerçant, le processus est similaire à une transaction standard; cependant, les fonds sont prélevés sur le compte d’un commerçant et déposés auprès de la banque émettrice du titulaire de la carte.
Par exemple, une rétrofacturation initiée par un commerçant commencerait par une demande envoyée à la banque acquéreuse du commerçant par le commerçant. La banque acquéreuse contacterait alors le réseau de traitement de la carte pour envoyer le paiement du compte du commerçant auprès de la banque du commerçant vers le compte du titulaire de la carte auprès de la banque émettrice.
Si une rétrofacturation est initiée par la banque émettrice, la banque émettrice facilite la rétrofacturation par la communication sur son réseau de traitement. La banque commerciale reçoit alors le signal et autorise le transfert des fonds avec la confirmation du commerçant. Dans certains cas, comme en cas de frais frauduleux, la banque émettrice peut accorder au titulaire de la carte une rétrofacturation tout en envoyant la réclamation à un service de recouvrement. Dans ce cas, une banque assume la responsabilité et dépense la rétrofacturation par le biais de fonds de réserve tout en recherchant et en résolvant la réclamation.
Les banques acquéreuses des commerçants factureront généralement des frais aux commerçants pour les transactions de rétrofacturation. Ces frais sont détaillés dans une convention de compte marchand. Des frais sont généralement facturés par transaction pour couvrir les coûts du réseau de traitement. Des pénalités supplémentaires pour les rétrofacturations peuvent également s’appliquer.