Les scores de Credit Karma sont-ils exacts?
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que le karma du crédit?
- Comment Credit Karma gagne de l’argent
- Votre score de crédit Karma est-il exact?
- FICO contre VantageScore
- Limitations du karma de crédit
- FAQ sur Credit Karma
- La ligne de fond
Credit Karma s’engage à vous fournir gratuitement votre pointage de crédit et votre rapport de solvabilité. Mais, dans quelle mesure ces informations sont-elles exactes et fiables? Credit Karma vous donne-t-il exactement les mêmes informations qu’un prêteur peut accéder si vous faites une demande d’hypothèque ou de crédit automobile? Et, d’ailleurs, est-ce que cela vous donne quelque chose que vous ne pouvez pas obtenir ailleurs?
Tout d’abord, vous devez savoir ce qu’est Credit Karma et ce qu’il fait, et en quoi son VantageScore diffère du score FICO plus connu.
Points clés à retenir
- Credit Karma vous donne un pointage de crédit gratuit et un rapport de crédit en échange d’informations sur vos habitudes de dépenses. Il charge ensuite les entreprises de vous proposer des publicités ciblées.
- Les notes et les informations de rapport de crédit sur Credit Karma proviennent de TransUnion et d’Equifax, deux des trois principaux bureaux de crédit.
- Credit Karma compile son propre VantageScore sur la base de ces informations.
- Votre score Credit Karma doit être identique ou proche de votre score FICO, ce que tout prêteur potentiel vérifiera probablement.
- La fourchette de votre pointage de crédit (par exemple «bon» ou «très bon») est plus importante que le nombre précis, qui variera souvent selon la source et le bord vers le haut ou vers le bas.
Qu’est-ce que le karma du crédit?
Credit Karma est surtout connu pour ses cotes de crédit et ses rapports de solvabilité gratuits. Cependant, il se positionne plus largement comme un site internet qui offre à ses utilisateurs «la chance de se construire un meilleur avenir financier».
Pour utiliser Credit Karma, vous devez lui fournir des informations personnelles de base, généralement uniquement votre nom et les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale. Avec votre permission, Credit Karma accède ensuite à vos rapports de crédit, compile un VantageScore et le met à votre disposition.
VantageScore ou FICO: est-ce important?
VantageScore n’est pas FICO, pour Fair Isaac Corp. Ce sont les deux plus grands concurrents dans le domaine de la création de modèles de notation utilisés pour évaluer la solvabilité des consommateurs. Pour compliquer les choses, les deux mettent à jour leurs modèles de temps en temps et les prêteurs utilisent des versions différentes avec des résultats légèrement différents.
Vous n’avez pas de pointage de crédit. Vous avez de nombreuses cotes de crédit, chacune calculée par un prêteur en fonction de l’un des nombreux modèles ou versions de modèles. L’important est qu’ils doivent tous être dans la même fourchette, par exemple «bon» ou «très bon».
Votre score devrait être à peu près le même sur les deux modèles. Un modèle peut accorder un peu plus de poids à la dette médicale impayée. L’enregistrement d’une demande de prêt peut prendre plus de temps. Mais si votre crédit est «bon» ou «très bon» selon un système, il devrait être le même dans l’autre.
Autres offres de Credit Karma
Credit Karma accédera à vos informations de crédit auprès de TransUnion et d’Equifax, deux des trois principales agences de crédit à la consommation. (Le troisième est Experian.) Il proposera sa propre évaluation indépendante basée sur VantageScore. Vous recevrez ensuite votre note VantageScore actuelle et les rapports de crédit plus détaillés qui la sous-tendent.
Plus de services Credit Karma
Mais, en plus de ce service gratuit, Credit Karma propose d’autres services connexes, notamment un service de surveillance de la sécurité et des alertes pour de nouvelles vérifications de crédit sur vous. En dehors de Credit Karma, bon nombre des meilleurs services de surveillance du crédit fournissent des alertes et des services similaires.
Et, une fois que vous avez vos informations personnelles, vous pouvez rechercher des offres personnalisées pour une carte de crédit, un prêt automobile ou un prêt immobilier, et votre recherche n’apparaîtra pas dans votre rapport de crédit sur Credit Karma ou ailleurs. Une section standard des rapports de crédit est «demandes de renseignements», qui répertorie les demandes de votre rapport des prêteurs auxquels vous avez demandé un prêt.
Credit Karma propose également des recommandations personnalisées sur la gestion de l’argent. (Exemple: « Votre prêt automobile est de 16%. Vous payez peut-être trop cher! »)
Qui dirige Credit Karma?
Credit Karma est une société multinationale fondée en 2007 par Kenneth Lin, Ryan Marciano et Nichole Mustard. Aujourd’hui, Lin est directeur général, Marciano est directeur de la technologie et Mustard est directeur des recettes.
En décembre 2020, Intuit, la société à l’origine de ImpôtRapide, a conclu l’acquisition de Credit Karma dans le cadre d’une transaction évaluée à 8,1 milliards de dollars, espèces et actions comprises.
100 millions et plus
Le nombre d’utilisateurs dans le monde revendiqué par Credit Karma.
Comment Credit Karma gagne de l’argent
Le modèle économique de Credit Karma n’est pas entièrement altruiste. C’est une entreprise à but lucratif qui des publicités ciblées.
Credit Karma place des publicités devant ses utilisateurs, en espérant qu’ils y répondront en cliquant dessus. Beaucoup de ces annonceurs sont des prêteurs et Credit Karma peut percevoir des frais si vous postulez via l’un de ses liens.
Vos données personnelles sont précieuses pour les annonceurs, et ils paient davantage pour les cibler. Avec plus de 100 millions d’utilisateurs, il s’agit d’un modèle de revenus sain pour Credit Karma.
Votre score de crédit Karma est-il exact?
Investopedia a contacté Credit Karma pour demander pourquoi les consommateurs devraient faire confiance à Credit Karma pour leur fournir un score qui est une représentation précise de leur solvabilité.
Bethy Hardeman, principale défenseure des consommateurs chez Credit Karma, a répondu: «Les notes et les informations de rapport de solvabilité sur Credit Karma proviennent de TransUnion et Equifax, deux des trois principaux bureaux de crédit. Nous fournissons les cotes de crédit VantageScore indépendamment des deux bureaux de crédit. Credit Karma a choisi VantageScore parce qu’il s’agit d’une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit et d’un modèle de notation transparent, qui peut aider les consommateurs à mieux comprendre les changements de leur pointage de crédit. »
Credit Karma n’est pas un bureau de crédit, ce qui signifie qu’ils ne recueillent pas d’informations auprès des créanciers. Les cotes de crédit et les rapports que vous voyez sur Credit Karma reflètent vos informations de crédit telles que rapportées par TransUnion et Equifax, deux des principaux bureaux de crédit à la consommation. Ces scores ne sont pas des estimations de votre cote de crédit, ce qui les rend précis et fiables.
Qu’est-ce que VantageScore?
Bien que le score FICO soit sans doute le pointage de crédit le plus connu (et celui que presque tous les gourous de la finance personnelle vous conseilleront de suivre), beaucoup de gens ne savent pas que FICO ne collecte pas réellement d’informations. FICO est un modèle utilisé pour créer un score en examinant vos fichiers à partir des trois principaux bureaux d’ évaluation du crédit.
VantageScore suit à peu près le même processus, sauf que son modèle de notation a en fait été créé par les bureaux de crédit. Bien que VantageScore soit moins connu du public, il prétend marquer 30 millions de personnes de plus que tout autre modèle. Un avantage est qu’il note les personnes ayant peu d’antécédents de crédit, autrement connu comme ayant un dossier de crédit «mince». Si vous êtes jeune, cela peut être important.
FICO vs VantageScore: quel est le meilleur?
VantageScore et FICO sont tous deux des logiciels utilisés pour calculer les cotes de crédit en fonction des dépenses et de l’historique des paiements des consommateurs. FICO, pour Fair Isaac Corp., est le modèle le plus ancien et le plus connu, ayant été introduit en 1989. VantageScore, sorti en 2006, a été développé par les trois principales agences de crédit à la consommation, Experian, Equifax et TransUnion.
Comme ce sont des modèles différents, votre VantageScore sera inévitablement un peu différent de votre score FICO. Pour cette question, vous pouvez obtenir un score FICO différent à partir de diverses sources à un moment donné, selon que la source utilise une variété spécialisée de FICO ou le modèle de base le plus souvent utilisé, et laquelle de ses nombreuses versions est utilisée.
Le point clé est que votre score doit être dans la même plage sur l’un ou l’ensemble de ces modèles. Vous ne devriez pas avoir un « bon » VantageScore et seulement un « juste » score FICO.
Les différences
Les différences sont relativement mineures:
- VantageScore est conçu pour suivre les utilisateurs de crédit nouveaux ou peu fréquents. Cela peut être un avantage pour les jeunes adultes ou pour toute personne qui, pour une raison quelconque, a abandonné le radar des consommateurs pendant un certain temps.
- Lorsque vous demandez un nouveau prêt, votre cote de crédit est altérée. La loi sur la protection des consommateurs exige que plusieurs applications soient traitées comme une seule requête afin que vous ne soyez pas sifflé plusieurs fois pour des achats comparatifs. Étant donné que les deux rivaux gèrent ces requêtes un peu différemment, VantageScore peut vous ding un peu plus que FICO.
- Les deux établissent une cote de crédit au moment où elle est demandée. Le système FICO repose sur des informations actuelles telles qu’elles sont communiquées aux bureaux de crédit. Le système VantageScore intègre des informations sur votre comportement en matière de dépenses au cours des deux dernières années.
La similitude principale
FICO et VantageScore ont le même objectif simple: prédire la probabilité qu’un consommateur fasse défaut sur une dette au cours des 24 prochains mois.
Et c’est pourquoi vous ne devriez pas trop vous préoccuper des différences. Chacune de vos cotes de crédit devrait être dans la même fourchette générale, mais elles ne seront jamais identiques.
Différents prêteurs utilisent des scores différents. Parce que vous ne pouvez pas prédire quel score ils choisiront, peu importe le score sur lequel vous comptez – FICO ou VantageScore. Il existe de nombreux autres modèles de notation et aucun moyen pratique pour vous de les suivre ou d’y accéder tous.
Que devriez-vous vérifier régulièrement?
Hardeman de Credit Karma recommande d’en choisir un et de s’y tenir. «Il peut être surprenant de savoir qu’il existe potentiellement des centaines de cotes de crédit», dit-elle. «Cependant, les cotes de crédit sont hautement corrélatives. Cela signifie que si vous avez noté «bon» dans un modèle de notation, vous avez très probablement une «bonne» cote de crédit dans tous les autres modèles. Que vous construisiez votre crédit à partir de zéro, que vous travailliez à rebondir après une épreuve ou simplement en mode maintenance, je vous recommande de suivre un score pour les changements au fil du temps.
Limitations du karma de crédit
La première question est de savoir si vous avez besoin des services de Credit Karma, gratuits ou non. Et cela peut dépendre de l’urgence avec laquelle vous avez besoin d’informations détaillées sur l’état de votre crédit. Rappelles toi:
- Vous avez le droit légal d’obtenir une copie de votre pointage de crédit et de votre rapport de crédit de chacun des trois bureaux de crédit une fois tous les 12 mois.
- De nombreuses banques et prêteurs offrent aux titulaires de comptes un accès à la demande à leurs cotes de crédit. Par exemple, si vous avez une carte American Express, cliquez sur Account Services pour afficher votre score FICO et votre historique FICO.
C’est suffisant pour la plupart d’entre nous la plupart du temps. Si vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire, ou si vous travaillez à améliorer votre cote de crédit, ou si vous souhaitez bénéficier des services associés proposés par Credit Karma, vous souhaiterez peut-être accéder à votre dossier de crédit et aux services connexes proposés par la société.
Votre score FICO peut différer
Credit Karma utilise deux des trois principaux bureaux de crédit et évalue votre solvabilité selon le système VantageScore largement utilisé (mais pas aussi largement utilisé que FICO). Votre score doit être dans la même fourchette que partout ailleurs, y compris les principaux bureaux de crédit et ses nombreux concurrents.
Sur le site d’avis clients ConsumerAffairs.com, certaines personnes ont signalé que leur score Credit Karma est un peu plus élevé que leurs scores FICO. On ne sait pas si ces publications sont fiables, mais cela vaut la peine de le noter.
Si votre score Credit Karma n’est pas précis, le problème est probablement ailleurs. Autrement dit, l’un des bureaux a commis une erreur ou omis des informations. Ou bien, les informations peuvent avoir été communiquées à un bureau mais pas à d’autres.
L’utilisation de Credit Karma ne nuira pas à votre pointage de crédit. Votre recherche est une enquête auto-initiée, qui est une enquête de crédit « douce », pas une enquête « dure ».
Votre score de karma de crédit peut être insuffisant
Credit Karma met à jour ses scores une fois par semaine. Pour la plupart des gens, c’est beaucoup, mais si vous prévoyez de faire une demande de crédit dans un proche avenir, vous aurez peut-être besoin d’une mise à jour plus rapide.
Bien que le système de VantageScore soit précis, ce n’est pas la norme de l’industrie. Credit Karma fonctionne bien pour le consommateur moyen, mais les entreprises qui approuveront ou refuseront votre demande sont plus susceptibles de regarder votre score FICO.
Le karma de crédit peut encourager l’emprunt
Le modèle commercial de Credit Karma est de gagner des revenus publicitaires et des commissions sur les prêts que vous obtenez via le site. Bien que le site se positionne comme un conseiller de confiance, il est motivé pour vous inscrire à de nouveaux prêts.
Utilisez Credit Karma pour surveiller votre score, et non pour obtenir des conseils sur l’opportunité de contracter une nouvelle dette.
FAQ sur Credit Karma
Credit Karma est-il vraiment gratuit?
Oui. Credit Karma ne vous facturera aucun frais. Vous pouvez demander des prêts sur le site, et la société percevra des frais si vous le faites.
Est-il sûr d’utiliser le Credit Karma?
Oui. Credit Karma utilise un cryptage à 128 bits, considéré comme presque impossible à déchiffrer, pour protéger sa transmission de données. Il s’engage également à ne pas vendre vos informations à des tiers.
Credit Karma nuit-il à votre crédit?
Non, l’utilisation de Credit Karma ne nuit pas à votre crédit. Lorsque vous accédez à vos informations sur Credit Karma, cela compte comme une enquête « douce » qui n’est pas signalée aux bureaux de crédit. Une enquête «dure», telle que la vérification de crédit d’un prêteur lorsque vous demandez un prêt, est signalée.
Combien de points off le karma de crédit?
La seule réponse possible est, le cas échéant. Votre pointage de crédit peut varier à chaque fois qu’il est calculé selon que le modèle VantageScore ou FICO est utilisé, ou un autre modèle de notation, et même sur la version d’un modèle utilisée. L’important est que le nombre se trouve dans la même tranche du graphique à secteurs qui classe un consommateur comme «mauvais», «passable», «bon», «très bon» ou «exceptionnel». (Même les mots du graphique à secteurs peuvent varier légèrement.)
Pourquoi mon score Karma de crédit est-il différent de mon score FICO?
VantageScore et FICO sont les deux grands rivaux dans le domaine de la notation de crédit. Credit Karma utilise VantageScore. Leurs modèles diffèrent légèrement par le poids qu’ils accordent à divers facteurs de vos dépenses et de vos emprunts.
La ligne de fond
Des millions de personnes utilisent Credit Karma pour suivre leur pointage de crédit. La société est très transparente et fournit ses services via VantageScore. Ainsi, il offre un aperçu fiable de l’état actuel de votre crédit.
Les cotes de crédit ne sont mises à jour qu’une fois par semaine, mais c’est suffisant pour la plupart des gens la plupart du temps.
En fait, ce contrôle hebdomadaire peut être particulièrement précieux pour les consommateurs qui travaillent à la réparation de leur cote de crédit, pour les jeunes consommateurs qui établissent une cote de crédit pour la première fois et pour les acheteurs de prêts soucieux de leur propre solvabilité.
Vous pouvez également utiliser Credit Karma pour repérer les inexactitudes dans votre rapport de crédit. Comme le conseille Hardeman, «Restez proactif et surveillez régulièrement votre crédit afin de détecter les inexactitudes ou les informations frauduleuses. Assurez-vous de contester ces inexactitudes avant de demander un crédit. »
Gardez à l’esprit que vous avez d’autres options gratuites à utiliser à la place de Credit Karma ou en plus. L’émetteur de votre carte de crédit ou votre banque peut proposer une mise à jour en ligne. Et vous avez le droit légal d’obtenir une copie complète de votre rapport de crédit une fois par an, disponible sur annualcreditreport.com.
Credit Karma peut également vous aider à rechercher des produits de prêt. Si vous êtes à la recherche d’un prêt, avoir une cote de crédit récente et des offres de crédit actuelles en un seul endroit peut être un service précieux.
N’oubliez pas que ces offres sont le pain et le beurre de Credit Karma. Ses annonceurs sont impatients de vous prêter de l’argent, et ce n’est peut-être pas la meilleure chose pour votre pointage de crédit.