Prêt amorti
Qu’est-ce qu’un prêt amorti?
Un prêt amorti est un type de prêt dont les paiements périodiques et planifiés sont appliqués à la fois au montant du principal du prêt et aux intérêts courus. Un paiement de prêt amorti paie d’abord les frais d’intérêts pertinents pour la période, après quoi le reste du paiement est affecté à la réduction du montant du principal. Les prêts amortis courants comprennent les prêts automobiles, les prêts immobiliers et la consolidation de dettes.
Points clés à retenir
- Un prêt amorti est un type de prêt qui oblige l’emprunteur à effectuer des paiements périodiques réguliers qui s’appliquent à la fois au capital et aux intérêts.
- Un paiement de prêt amorti paie d’abord les intérêts débiteurs de la période; tout montant restant est affecté à la réduction du montant principal.
- À mesure que la partie intérêt des paiements pour un prêt d’amortissement diminue, la partie principale augmente.
Comment fonctionne un prêt amorti
L’intérêt sur un prêt amorti est calculé en fonction du solde de clôture le plus récent du prêt; le montant des intérêts dus diminue à mesure que les paiements sont effectués. En effet, tout paiement supérieur au montant des intérêts réduit le principal, ce qui à son tour réduit le solde sur lequel les intérêts sont calculés. À mesure que la partie intérêt d’un prêt amorti diminue, la partie principale du paiement augmente. Par conséquent, les intérêts et le principal ont une relation inverse dans les paiements sur la durée du prêt amorti.
Un prêt amorti est le résultat d’une série de calculs. Premièrement, le solde courant du prêt est multiplié par le taux d’intérêt attribuable à la période en cours pour trouver les intérêts dus pour la période. (Les taux d’intérêt annuels peuvent être divisés par 12 pour trouver un taux mensuel.) En soustrayant les intérêts dus pour la période du paiement mensuel total, on obtient le montant en dollars du principal payé au cours de la période.
Le montant du principal payé au cours de la période est appliqué au solde impayé du prêt. Par conséquent, le solde actuel du prêt, moins le montant du principal payé au cours de la période, se traduit par le nouveau solde impayé du prêt. Ce nouveau solde impayé est utilisé pour calculer les intérêts de la période suivante.
Prêts amortis vs prêts globaux vs dette renouvelable (cartes de crédit)
Bien que les prêts amortis, les prêts globaux et les dettes renouvelables – en particulier les cartes de crédit – soient similaires, ils présentent des distinctions importantes dont les consommateurs doivent être conscients avant de s’inscrire.
Prêts amortis
Les prêts amortis sont généralement remboursés sur une période prolongée, avec des montants égaux payés pour chaque période de paiement. Cependant, il y a toujours la possibilité de payer plus, et donc de réduire davantage le principal dû.
Prêts ballon
Les prêts ballon ont généralement une durée relativement courte et seule une partie du solde du capital du prêt est amortie sur cette durée. À la fin du terme, le solde restant est dû en tant que remboursement final, qui est généralement important (au moins le double du montant des paiements précédents).
Dette renouvelable (cartes de crédit)
Les cartes de crédit sont le type de dette renouvelable le plus connu. Avec une dette renouvelable, vous empruntez contre une limite de crédit établie. Tant que vous n’avez pas atteint votre limite de crédit, vous pouvez continuer à emprunter. Les cartes de crédit sont différentes des prêts amortis parce qu’elles n’ont pas de montant de paiement fixe ni de montant de prêt fixe.
Les prêts amortis appliquent chaque paiement aux intérêts et au principal, payant initialement plus d’intérêts que le principal jusqu’à ce que ce ratio soit finalement inversé.
Exemple de tableau des prêts d’amortissement
Les calculs d’un prêt amorti peuvent être affichés dans un tableau d’amortissement. Le tableau répertorie les soldes et les montants en dollars pertinents pour chaque période. Dans l’exemple ci-dessous, chaque période est une ligne dans le tableau. Les colonnes comprennent la date de paiement, la partie principale du paiement, la partie intérêt du paiement, le total des intérêts payés à ce jour et le solde impayé de fin. L’extrait de tableau suivant est pour la première année d’un prêt hypothécaire de 30 ans au montant de 165000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 4,5%