Couverture tous risques

Qu’est-ce que la couverture tous risques?

La couverture tous risques couvre tout incident qu’une police d’ assurance n’exclut pas spécifiquement. La couverture tous risques, également appelée couverture tous risques, offre une protection beaucoup plus large que toute couverture des risques nommés. La couverture des risques nommés ne couvre que les incidents spécifiquement inclus dans la police.

Cependant, le libellé de «couverture tous risques» est quelque peu trompeur car toutes les polices d’assurance contiennent de nombreuses exclusions. En conséquence, la plupart des polices d’assurance ont tendance à éviter d’utiliser ce langage pour décrire leurs polices. Il est plus courant pour les assureurs d’utiliser des termes tels que «couverture des risques spéciaux» pour décrire ce type de police d’assurance. Pour une couverture de type «tous risques», il incombe généralement à l’assureur de prouver que le sinistre n’est pas couvert (plutôt que la responsabilité de l’assuré de prouver que le sinistre est couvert).

Fonctionnement de la couverture tous risques

Une police d’assurance responsabilité civile générale, qui couvre les sinistres importants et certains incidents que les propriétaires et l’assurance automobile ne font pas, est un type d’assurance qui pourrait être considéré comme offrant une couverture tous risques. Cependant, les polices parapluie de responsabilité personnelle excluent toujours certains incidents, tels que les dommages intentionnels, la responsabilité commerciale, les dommages à vos propres biens et les dommages résultant d’actes de guerre, entre autres exclusions. Ces polices couvrent tout le reste pour lequel la police est rédigée, c’est-à-dire les incidents liés à la responsabilité personnelle.

En règle générale, les assureurs offrent généralement deux types de couverture de propriété pour les propriétaires et les entreprises – une couverture des risques nommés et une couverture tous risques. Une police «tous risques» ne couvrira en fait aucun type de sinistre. Les polices d’assurance sont généralement conçues pour couvrir des situations spécifiques et répertorieront donc de nombreux incidents qui ne sont pas couverts. Les types de risques les plus courants exclus de la couverture tous risques sont les tremblements de terre, la guerre, la saisie ou la destruction par le gouvernement, l’usure, l’infestation, la pollution, les risques nucléaires et les pertes de marché.

Cependant, une personne ou une entreprise qui a besoin d’une couverture pour un événement exclu dans le cadre d’une police de couverture tous risques a généralement la possibilité de payer une prime supplémentaire, appelée  avenant  ou  flottant, pour que le risque spécifique soit inclus dans le contrat.

Il est important que les consommateurs gardent à l’esprit que la couverture tous risques ne signifie pas que vous pouvez utiliser votre police parapluie pour récupérer là où votre couverture d’assurance maladie est insuffisante; une police parapluie ne couvrira pas votre traitement médical.

Couverture tous risques vs assurance risques désignés

Un contrat d’assurance contre les risques nommés ne couvre que les risques spécifiquement stipulés dans la police. Par exemple, un contrat d’assurance peut spécifier que toute perte d’habitation causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, une personne assurée ou une entité qui subit une perte ou un dommage causé par une inondation ne peut pas déposer une réclamation auprès de son assureur (car une inondation n’est pas désignée comme un péril dans la couverture d’assurance). En vertu d’une police des risques nommés, la  charge de la preuve incombe  à l’assuré.