Avis adéquat
Qu’est-ce qu’un avis adéquat
Le terme avis adéquat fait référence à un document écrit qui spécifie en détail les termes et conditions d’un prêt ou d’une prolongation de crédit à un consommateur. Un avis adéquat exige que le consommateur soit informé des principaux détails de l’accord de crédit, tels que le taux de pourcentage annuel, le délai de grâce, les frais annuels, etc.
Comprendre un avis adéquat
La Truth in Lending Act (TILA) oblige les prêteurs à divulguer les principales conditions d’un accord de crédit aux emprunteurs avant de signer l’accord. Le concept d’avis adéquat vise à protéger le consommateur en veillant à ce qu’il soit informé de tous les détails clés d’un accord de crédit proposé. Le but d’exiger un avis adéquat en vertu de la TILA est de renforcer l’économie en facilitant l’utilisation éclairée du crédit parmi les consommateurs.
Points clés à retenir
- Un avis adéquat précise les conditions d’un prêt ou d’une prolongation de crédit par des entreprises ou des particuliers à un consommateur ou à un client.
- Les notifications adéquates doivent être faites par écrit.
- Les avis adéquats doivent respecter les spécifications énoncées dans la Loi sur la vérité sur les prêts (TILA).
Qui doit donner un avis adéquat en vertu de la TILA
En vertu de la TILA, toute entreprise ou personne qui répond aux quatre critères suivants doit informer les emprunteurs de manière adéquate des termes et conditions du contrat de crédit:
- Ils accordent ou offrent du crédit aux clients;
- Ils le font régulièrement (c’est-à-dire plus de 25 fois par an pour un crédit renouvelable ou un crédit garanti par un bien meuble autre qu’un logement, et plus de cinq fois par an pour un crédit garanti par un logement);
- Le crédit est soumis à une charge financière ou payable en plus de quatre versements; et
- Le crédit doit être utilisé à des fins domestiques, personnelles ou familiales.
Cependant, si l’extension de crédit implique une carte de crédit, la TILA dicte que les émetteurs doivent donner un préavis adéquat même si la carte n’est pas payable en plus de quatre versements, ou n’est pas soumise à des frais financiers, ou est utilisée à des fins commerciales..
À quoi doit ressembler un avis adéquat
Un avis adéquat en vertu de la TILA doit être donné par écrit. Elle doit être faite «clairement et ostensiblement», d’une manière significative et sous une forme que le client peut emporter chez lui et conserver. Cela ne doit pas être trompeur.
Un avis adéquat pour un contrat de crédit fermé doit inclure:
- La durée du contrat de crédit ou la période pendant laquelle le crédit est avancé;
- Le montant financé, y compris une ventilation du montant;
- La charge financière;
- Le calendrier des paiements;
- Le total de ces paiements;
- L’identité du créancier;
- Pénalités pour paiement anticipé ou retard de paiement;
- Et, le cas échéant, les dépôts requis, les coûts de vente totaux, les caractéristiques de la demande, les assurances, les références aux contrats et les sûretés.
Un avis adéquat pour une transaction de crédit ouverte comprend:
- Frais financiers, y compris les taux de pourcentage annuels et les informations à taux variable;
- La méthode de détermination de la charge financière;
- Toute attente du créancier selon laquelle l’emprunteur effectue des transactions répétées;
- Le rétablissement du crédit au consommateur au fur et à mesure qu’il paie le solde;
- Le mode et le montant des frais d’adhésion ou de participation;
- Déclaration des droits de facturation; et
- Intérêts de sécurité, le cas échéant.
Exemple d’avis adéquat
La demande de carte de crédit de Susan auprès de sa banque est approuvée. Avec sa carte, elle reçoit un avis adéquat de sa banque détaillant les conditions et les frais applicables à son compte. Lorsqu’elle se connecte au site Web de son compte, une déclaration de confidentialité relative à l’utilisation de ses données financières s’affiche.