Quelles sont les conditions de base pour être admissible à un prêt sur salaire?
Les prêts sur salaire, également appelés avances de fonds, sont des prêts à court terme, à faible solde et à intérêt élevé, généralement à des taux d’usure. Ils sont ainsi nommés en raison d’une tendance à emprunter les fonds sur un chèque postdaté ou une autorisation de retrait de compte en vigueur le prochain jour de paie de l’emprunteur.
Ces prêts sont conçus pour être rapides et généralement faciles à obtenir si le demandeur a un emploi. Ils sont destinés à aider les consommateurs à obtenir rapidement de l’argent pour les retenir jusqu’à leur prochain chèque de paie, d’où le nom de «prêt sur salaire». Les prêts sur salaire sont également appelés prêts sur avances de fonds, prêts à dépôt différé, prêts de chèques postdatés ou prêts de chèques.
Points clés à retenir
- Les exigences de base pour un prêt sur salaire sont une source de revenus, un compte courant et une pièce d’identité valide. Les emprunteurs doivent être âgés d’au moins 18 ans
- La demande de prêt sur salaire peut être approuvée en quelques minutes, mais les prêts sont assortis de taux d’intérêt extrêmement élevés qui attrapent de nombreuses personnes dans une spirale de dette croissante.
- La récente réglementation de la CFPB a supprimé une disposition clé de la règle originale de 2017 sur les prêts sur salaire et en a laissé une autre en place.
Exigences de base pour les prêts sur salaire
Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) du gouvernement, pour être admissible à un prêt, la plupart des prêteurs sur salaire exigent uniquement que les emprunteurs:
- Avoir au moins 18 ans;
- Avoir un compte courant actif; et
- Fournir une preuve de revenu ainsi qu’une pièce d’identité valide.
Le prêt peut être approuvé en 15 minutes seulement. Dans la plupart des cas, l’emprunteur rédige un chèque pour le montant du prêt plus des frais de prêt, et le prêteur conserve le chèque jusqu’à une date d’échéance prédéterminée.
La plupart des prêts sur salaire ne sont prolongés que de quelques semaines. Lorsque le prêt arrive à échéance, l’emprunteur rembourse le prêt ou autorise le prêteur à encaisser le chèque postdaté ou à effectuer un retrait du compte de l’emprunteur.
Élaboration récente des règles du CFPB
Le CFPB a publié une règle finale le 7 juillet 2020, qui supprime une exigence d’une règle de l’administration Obama de 2017 exigeant que les prêteurs sur salaire évaluent la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt et laisse en place une exigence d’Obama qui limite les tentatives répétées des prêteurs sur salaire compte bancaire d’un emprunteur.1
Avant la règle du 7 juillet, l’administration Trump a publié des règles proposées en février 2019, afin de révoquer la disposition de souscription obligatoire de la règle de 2017 et de retarder la mise en œuvre de cette règle le 19 août 2019. suivi d’une règle finale du 6 juin 2019 reportant la date de conformité d’août 2019.
Le risque des prêts sur salaire
De nombreux emprunteurs rencontrent des problèmes financiers avec ces types de prêts lorsqu’ils ne peuvent pas les rembourser à leur première échéance. Chaque fois que l’emprunteur prolonge le prêt, des frais supplémentaires sont ajoutés. Les prêteurs sur salaire facturent des frais de 10 $ à 30 $ pour chaque 100 $ emprunté, selon le CFPB. Des frais de 15 $ correspondent à environ 400% par an.
Les prêts sur salaire sont accessibles aux consommateurs dont le crédit est médiocre et ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit. Environ 12 millions d’Américains utilisent des prêts sur salaire chaque année, et la plupart d’entre eux n’ont pas accès à une carte de crédit ou à un compte d’épargne, selon le Pew Charitable Trust.
Les prêts sur salaire sont risqués, conduisant souvent l’emprunteur dans une situation financière bien pire sur la route. Ils sont interdits dans de nombreux États.
Taux d’intérêt des prêts sur salaire
Les conditions de prêt ne devraient pas être la seule considération pour les personnes qui envisagent un prêt sur salaire. En termes de taux de pourcentage annuels, il n’est pas rare que les prêts sur salaire dépassent 500%, voire 1 000%. Même si les modèles commerciaux et les réglementations limitent la taille et la durée des prêts sur salaire, ces types de prêts restent une alternative coûteuse et doivent être entrepris avec prudence.
En raison des taux d’intérêt élevés, les prêts sur salaire sont le moyen le plus coûteux d’emprunter de l’argent. Certains États ont des lois réglementant le montant que les prêteurs sur salaire peuvent prêter et le montant qu’ils peuvent facturer pour les prêts, tandis que d’autres États, comme New York, interdisent complètement la pratique des prêts sur salaire. Dans les États où la pratique est interdite, les prêteurs contournent souvent les réglementations en s’associant avec des banques d’autres États.
Montants des prêts sur salaire
Les montants des prêts admissibles varient en fonction du revenu de l’emprunteur et du prêteur sur salaire, bien que la plupart des États aient des lois établissant les montants maximaux des prêts sur salaire. Certains États limitent même la capacité des emprunteurs à avoir plusieurs prêts sur salaire en cours dans le but d’empêcher les consommateurs d’emprunter de gros montants à des taux d’intérêt extrêmement élevés. Les montants des prêts peuvent varier de 50 $ à 1 000 $, selon la loi de l’État.