Coût annuel total du prêt (TALC)
Quel est le coût annuel total du prêt (TALC)?
Le coût annuel total du prêt (TALC) est le coût projeté qu’un prêteur hypothécaire inversé devrait s’attendre à payer chaque année pendant la durée du prêt. Le coût annuel total du prêt est basé sur les frais associés à l’hypothèque inversée, qui comprennent le capital, les intérêts, les primes d’assurance hypothécaire et les frais de clôture et de gestion.
Points clés à retenir
- Le coût annuel total du prêt (TALC) est le coût en pourcentage annuel projeté d’une hypothèque inversée.
- Le TALC comprendra les frais tels que les frais de montage, les frais de clôture, les frais d’évaluation et les primes d’assurance hypothécaire.
- Les créanciers sont tenus de documenter clairement la façon dont ils calculent le TALC et de le divulguer aux clients.
Comment fonctionne TALC
Les propriétaires qui contractent un prêt hypothécaire traditionnel reçoivent souvent une variété de statistiques financières pour les aider à comprendre combien ils paieront en fin de compte pour le prêt. Ces statistiques aident le détenteur de l’hypothèque à estimer les paiements et comprennent des estimations de bonne foi, un taux annuel en pourcentage (TAEG) et des informations sur la vérité des prêts.
Les prêts hypothécaires inversés sont différents des prêts hypothécaires traditionnels et sont livrés avec leur propre ensemble de terminologie et de données financières. Parmi eux se trouve le coût annuel total du prêt. Avec une hypothèque inversée, le TALC est utilisé comme une statistique plutôt que comme un TAP afin de limiter la confusion, et il est généralement plus élevé que le TAP. Le coût d’une hypothèque inversée dépend de la durée du prêt et de l’appréciation de la valeur de la maison. Dans la plupart des cas, plus l’hypothèque inversée est longue, plus le coût annuel total du prêt sera bas.
Le coût annuel total d’un prêt hypothécaire inversé dépend de la durée du prêt et de l’appréciation de la valeur de la maison.
Le TALC est calculé selon différents scénarios plutôt que par un simple calcul. En fin de compte, l’emprunteur doit rembourser le moindre du solde du prêt ou de la valeur de la propriété, l’appréciation de la propriété ayant moins d’importance dans les prêts à court terme.
Les prêts à plus long terme avec une faible appréciation de la valeur de la propriété peuvent limiter la valeur de la propriété. Un propriétaire cherchant un prêt hypothécaire inversé voit généralement le taux de coût annuel total du prêt via un tableau dans un document. Les taux sont une estimation et le coût annuel peut différer en fonction du taux d’intérêt attaché au prêt.
La plupart des prêts hypothécaires inversés exigent que le demandeur signe un document indiquant qu’il a vu et compris le coût annuel total du prêt.
Frais inclus dans TALC
Il y a plusieurs frais qui doivent être clairement divulgués dans toute documentation TALC. Tous ces coûts peuvent être financés dans le cadre de l’hypothèque inversée.
Ces frais comprennent des frais de montage, qui couvrent les frais d’un prêteur pour le prêt hypothécaire inversé, ainsi qu’une prime d’assurance hypothécaire payée par l’emprunteur au gouvernement fédéral pour fournir certaines protections de prêt. Les prêteurs facturent également souvent des frais de gestion mensuels pour l’administration du prêt.
Comme pour un prêt hypothécaire traditionnel, un emprunteur hypothécaire inversé devra payer un évaluateur pour fournir une valeur marchande de la maison, ainsi que les frais de clôture, qui couvrent généralement les frais de préparation de la documentation, de recherche de titre, de rapport de crédit, d’inspection de la maison et de propriété. enquêtes, entre autres coûts.
Un emprunteur devra également payer des intérêts sur le prêt hypothécaire inversé. L’intérêt est composé, ce qui signifie que l’emprunteur paiera des intérêts courants sur le principal, plus les intérêts accumulés.