Carte de crédit semi-sécurisée
Qu’est-ce qu’une carte de crédit semi-sécurisée?
Une carte de crédit semi-sécurisée ou partiellement sécurisée oblige le titulaire du compte à rembourser d’abord la carte avec un dépôt avant que la banque n’émette le crédit. Mais contrairement à une carte de crédit sécurisée, la limite de crédit accordée peut dépasser le dépôt requis. Le dépôt permet donc de limiter le risque de l’émetteur de la carte mais ne l’élimine pas complètement.
Ce type de carte aide parfois les personnes présentant un risque de crédit plus élevé ou les personnes qui tentent de reconstruire leurs antécédents de crédit.
Points clés à retenir
- Une carte de crédit semi-sécurisée oblige les candidats à effectuer un dépôt en espèces qui sert de garantie au cas où ils ne pourraient pas effectuer de paiements de solde.
- Les candidats obtiennent généralement des limites de crédit qui représentent environ le double de la valeur de leur dépôt de garantie.
- Habituellement, une carte semi-sécurisée est une étape de transition à partir d’une carte entièrement sécurisée, bien que parfois le statut semi-sécurisé soit offert dès le départ.
Comment fonctionne une carte de crédit semi-sécurisée
Les banques n’offriront pas de cartes de crédit aux personnes qui, pour diverses raisons, ont des cotes de crédit très faibles (inférieures à 500): celles qui viennent de commencer ou celles d’un autre pays avec peu ou pas d’antécédents de crédit; ceux qui ont fait défaut sur les prêts; ceux qui ont fait faillite. Une carte sécurisée fonctionne comme une carte de crédit ordinaire, sauf que la limite de crédit est limitée au montant du dépôt en espèces du titulaire de la carte. Le dépôt sert de garantie en cas de défaut de paiement du titulaire de la carte. Une carte de crédit sécurisée peut être une première étape pour les personnes qui ne peuvent accéder à aucun crédit ou qui ont une faible cote de crédit.
La carte semi-sécurisée est un pas en avant. Bien qu’il exige toujours un dépôt, il étend généralement un petit montant de crédit au-dessus du montant du dépôt que vous avez effectué. La limite de crédit sur la carte est donc plus élevée – environ le double du dépôt. Par exemple, pour un dépôt de 200 $, vous pouvez recevoir une ligne de crédit pouvant atteindre 500 $. Le titulaire de la carte typique est quelqu’un dont le crédit est trop bon pour une carte sécurisée standard, mais dont le score n’est pas assez élevé pour une carte conventionnelle.
Si les titulaires de cartes semi-sécurisées paient régulièrement les minimums de compte à temps, cela peut les aider à obtenir une carte de crédit ordinaire (non sécurisée) à l’avenir.
Les banques ont tendance à facturer des taux d’intérêt plus élevés sur les cartes sécurisées et semi-sécurisées, pour compenser le risque de défaut qu’elles prennent. Les taux de pourcentage annuels (TAEG) sur les cartes sécurisées sont souvent au nord de 20%, contre une moyenne de carte de crédit nationale plus proche de 15%, en février 2021. De plus, certaines cartes semi-sécurisées ont des exigences strictes, telles qu’une frais annuels en plus de la caution.
Trouver une carte de crédit semi-sécurisée
Habituellement, une carte semi-sécurisée est une étape de transition d’une carte sécurisée: après plusieurs mois à un an, le titulaire de la carte sécurisée passe au statut semi-sécurisé, en récompense d’un bon comportement financier. Rien ne change, sauf que la limite de crédit augmente, sans la demande de garantie supplémentaire.
Parfois, une carte sera proposée comme partiellement sécurisée dès le début. Le titulaire de la carte devra probablement avoir une cote de crédit au moins dans la fourchette passable (600-660), ainsi qu’une capacité documentée à effectuer des paiements. Les cartes semi-sécurisées ne sont pas très annoncées; il s’agit souvent de choisir une carte sécurisée et de négocier le statut semi-sécurisé avec l’émetteur de la carte. La carte de crédit sécurisée BankAmericard et la carte MasterCard sécurisée Capital One sont deux qui vous donneront une limite de crédit plus élevée que votre solde de dépôt sur demande, soit immédiatement, soit après quelques mois de possession.
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Le nombre minimum habituel de mois avant qu’un titulaire de carte de crédit semi-sécurisé puisse demander un surclassement vers une carte non garantie.
Exemple de carte de crédit semi-sécurisée
Disons que quelqu’un qui possédait sa propre entreprise a dû la fermer et travaille maintenant dans le commerce de détail. Après une période difficile, cette personne est de retour au paiement des factures à temps et demande une carte sécurisée, la considérant comme un pont pour obtenir une carte de crédit régulière au fil du temps et un moyen plus facile de payer les dépenses lors d’un voyage pour rendre visite à sa famille ou acheter articles ménagers en ligne. Cette personne économise 300 $ et l’utilise pour le dépôt requis. La banque étend 300 $ de crédit sur cette carte, avec un taux d’intérêt de 22%.
Au fil du temps, la banque suit le rapport de crédit et l’historique du compte de l’individu. Après environ six mois de paiement du solde impayé par le titulaire de la carte à temps, la banque augmente la limite de crédit à 700 $, sans exiger de dépôt supplémentaire. Finalement, la banque peut décider d’offrir au titulaire du compte une carte de crédit ordinaire avec une limite assez petite et avec un taux d’intérêt plus bas. À ce stade, il vous remboursera le dépôt initial.