Définition du financement du vendeur
Qu’est-ce que le financement du vendeur?
Le financement du vendeur est un accord immobilier dans lequel le vendeur gère le processus hypothécaire au lieu d’une institution financière. Au lieu de demander une hypothèque bancaire conventionnelle, l’acheteur signe une hypothèque avec le vendeur.
Le financement par le propriétaire est un autre nom pour le financement du vendeur. On l’appelle également un prêt hypothécaire.
Comment fonctionne le financement du vendeur
Les acheteurs attirés par le financement vendeur sont souvent ceux qui ont du mal à obtenir un prêt conventionnel, peut-être en raison d’un crédit médiocre. Contrairement à une hypothèque bancaire, le financement du vendeur implique généralement peu ou pas de frais de clôture ou peut ne pas nécessiter d’évaluation. Les vendeurs sont souvent plus flexibles qu’une banque dans le montant de l’acompte. En outre, le processus de financement par le vendeur est beaucoup plus rapide, se réglant souvent en une semaine.
Points clés à retenir
- Dans une vente d’une maison financée par le vendeur, l’acheteur achète directement auprès du vendeur et les deux parties gèrent les arrangements.
- Souvent, le financement du vendeur comprend un paiement forfaitaire plusieurs années après la vente.
- Le financement de la vente de votre maison comporte des risques. Par exemple, si l’acheteur arrête de payer, vous, le vendeur, pourriez également encourir de lourds frais juridiques.
Pour les vendeurs, le financement de l’hypothèque de l’acheteur peut faciliter grandement la vente d’une maison. Pendant un marché immobilier en baisse et lorsque le crédit est serré, les acheteurs peuvent préférer le financement du vendeur. De plus, les vendeurs peuvent s’attendre à obtenir une prime pour l’offre de financement, ce qui signifie qu’ils sont plus susceptibles d’obtenir leur prix demandé sur le marché d’ un acheteur.
Le financement des vendeurs augmente et diminue en popularité parallèlement à la tension générale du marché du crédit. Pendant les périodes où les banques sont réticentes au risque et réticentes à prêter de l’argent à tous les emprunteurs, sauf aux emprunteurs les plus solvables, le financement du vendeur peut permettre à un plus grand nombre de personnes d’acheter une maison. Le financement du vendeur peut également faciliter la vente d’une maison. À l’inverse, lorsque les marchés du crédit sont lâches et que les banques prêtent de l’argent avec enthousiasme, le financement vendeur est moins attrayant.
À l’instar d’une banque, les vendeurs sont confrontés au risque de défaillance de l’emprunteur. Cependant, ils doivent faire face seuls à ce risque.
Inconvénients du financement du vendeur
Le principal inconvénient pour les acheteurs est qu’ils paieront presque certainement des intérêts plus élevés que pour un prêt hypothécaire au taux du marché d’une banque. Les institutions financières ont plus de flexibilité pour modifier le taux d’intérêt en offrant des prêts non conventionnels. À long terme, l’intérêt plus élevé offert par le vendeur pourrait anéantir les économies réalisées en évitant les frais de clôture. Les acheteurs devront encore démontrer leur capacité à rembourser le prêt.
Comme pour tout achat immobilier, ils paieront également pour une recherche de titre pour s’assurer que l’acte est décrit avec précision et exempt de charges. Les autres frais qu’ils peuvent devoir payer comprennent les frais d’arpentage, les timbres de documents et les taxes. Contrairement aux banques, les vendeurs n’ont pas d’employés dédiés à la poursuite des paiements en souffrance et au dépôt des avis de forclusion.
Un tribunal peut ordonner à l’acheteur de rembourser ces frais, mais si l’acheteur est en faillite, cela n’aura pas d’importance. Si le vendeur a encore une note d’hypothèque sur la propriété, il a probablement une clause d’échéance de vente ou une clause d’aliénation. Ces clauses exigent le remboursement intégral de l’hypothèque en cours lors de la vente de la propriété. Tout cela signifie également que les deux parties doivent employer des avocats immobiliers expérimentés pour rédiger les documents nécessaires à la conclusion de la transaction et s’assurer que toutes les éventualités sont couvertes.