Règle de 78
Quelle est la règle de 78?
La règle de 78 est une méthode utilisée par certains prêteurs pour calculer les frais d’intérêt sur un prêt. La Règle de 78 oblige l’emprunteur à payer une plus grande partie des intérêts dans la première partie d’un cycle de prêt, ce qui diminue l’épargne potentielle de l’emprunteur en remboursant son prêt.
Points clés à retenir
- La règle de 78 est une méthode utilisée par certains prêteurs pour calculer les frais d’intérêt sur un prêt.
- La Règle de 78 attribue des frais d’intérêts pré-calculés qui favorisent le prêteur par rapport à l’emprunteur pour les prêts à court terme ou si un prêt est remboursé par anticipation.
- La méthodologie de la règle de 78 donne un poids supplémentaire aux mois dans le premier cycle d’un prêt, de sorte qu’une plus grande partie des intérêts est payée plus tôt.
Comprendre la règle de 78
La règle de 78 donne plus de poids aux mois de la première partie du cycle de prêt d’un emprunteur lors du calcul des intérêts, ce qui augmente le profit du prêteur. Ce type de calendrier de calcul des intérêts est principalement utilisé sur les prêts non renouvelables à taux fixe. La Règle de 78 est une considération importante pour les emprunteurs qui ont potentiellement l’intention de rembourser leurs prêts tôt.
La règle de 78 stipule que l’emprunteur doit payer une plus grande partie du taux d’intérêt dans la première partie du cycle de prêt, ce qui signifie que l’emprunteur paiera plus qu’il ne le ferait avec un prêt ordinaire.
Règle de calcul des 78 intérêts sur les prêts
La méthodologie de l’intérêt sur les prêts de la règle 78 est plus complexe qu’un simple prêt à taux annuel en pourcentage (TAEG). Dans les deux types de prêts, cependant, l’emprunteur paiera le même montant d’intérêts sur le prêt s’il effectue des paiements pour le cycle complet du prêt sans prépaiement.
La méthodologie de la règle de 78 donne un poids supplémentaire aux mois du premier cycle d’un prêt. Il est souvent utilisé par les prêteurs à court terme qui accordent des prêts aux emprunteurs subprime.
Dans le cas d’un prêt de 12 mois, un prêteur additionnerait le nombre de chiffres sur 12 mois dans le calcul suivant:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Pour un prêt d’un an, le nombre total de chiffres est égal à 78, ce qui explique le terme la règle de 78. Pour un prêt de deux ans, la somme totale des chiffres serait de 300.
La somme des mois étant calculée, le prêteur pondère ensuite les paiements d’intérêts dans l’ordre inverse en appliquant un poids plus important aux mois précédents. Pour un prêt d’ un an, le facteur de pondération serait 12/78 de l’intérêt total le premier mois, 11/78 le deuxième mois, 10/78 le troisième mois, etc. Pour un prêt de deux ans, le le facteur de pondération serait 24/300 le premier mois, 23/300 le deuxième mois, 22/300 le troisième mois, etc.
Règle de 78 vs intérêt simple
Lors du remboursement d’un prêt, les remboursements se composent de deux parties: le principal et les intérêts facturés. La règle de 78 pondère les paiements antérieurs avec plus d’intérêts que les paiements ultérieurs. Si le prêt n’est pas résilié ou payé d’avance, le total des intérêts payés entre l’intérêt simple et la règle de 78 sera égal.
Cependant, étant donné que la règle de 78 pondère les paiements antérieurs avec plus d’intérêts qu’une simple méthode d’intérêt, le remboursement anticipé d’un prêt se traduira par un paiement globalement légèrement plus élevé par l’emprunteur.
En 1992, la législation a rendu ce type de financement illégal pour les prêts aux États-Unis d’une durée supérieure à 61 mois. Certains États ont adopté des restrictions plus strictes pour les prêts de moins de 61 mois, tandis que certains États ont complètement interdit la pratique pour toute durée de prêt. Vérifiez auprès du bureau du procureur général de votre état avant de conclure un accord de prêt avec une disposition de la règle 78 si vous n’êtes pas sûr.
La différence d’économies entre le remboursement anticipé d’un prêt au titre de la règle de 78 et un simple prêt à intérêt n’est pas significativement substantielle dans le cas de prêts à plus court terme. Par exemple, un emprunteur avec un prêt de 10 000 $ sur deux ans à un taux fixe de 5% paierait un intérêt total de 529,13 $ sur l’ensemble du cycle de prêt à la fois pour une règle de 78 et pour un prêt à intérêt simple.
Au cours du premier mois du prêt Règle de 78, l’emprunteur paierait 42,33 $. Au cours du premier mois d’un prêt à intérêt simple, l’intérêt est calculé en pourcentage du principal impayé et l’emprunteur paierait 41,67 $. Un emprunteur qui souhaiterait rembourser le prêt après 12 mois serait tenu de payer 5 124,71 $ pour le prêt à intérêt simple et 5 126,98 $ pour le prêt en vertu de la règle de 78.