Refinancement à taux et à terme
Qu’est-ce qu’un refinancement à taux et à terme?
Un refinancement à taux et à terme modifie le taux d’intérêt, la durée – ou à la fois le taux et la durée – d’une hypothèque existante sans avancer de nouveaux fonds. Il est également connu sous le nom de « refinancement sans retrait ».
Cela diffère d’un refinancement en espèces, dans lequel de l’argent neuf est avancé sur le prêt et l’emprunteur reçoit des liquidités à la clôture en plus de son nouveau prêt. Les refinancements à taux et à terme comportent souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des refinancements avec retrait.
Points clés à retenir
- Un refinancement à taux et à terme modifie le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire existant ou sans avancer de nouveaux fonds.
- Les activités de refinancement à taux et à terme se produisent souvent en réponse à une baisse des taux d’intérêt en vigueur, tandis que les refinancements en espèces sont souvent motivés par l’augmentation de la valeur des maisons.
- Si votre crédit s’est considérablement amélioré, vous pourrez peut-être refinancer à un taux d’intérêt inférieur.
Comprendre le refinancement à taux et à terme
L’activité de refinancement à taux et à terme est principalement tirée par une baisse des taux d’intérêt du marché afin de réduire les mensualités hypothécaires. Cela peut être comparé à l’activité de refinancement en espèces qui est motivée par l’augmentation de la valeur des maisons par les propriétaires cherchant à exploiter la valeur nette de leur maison.
Les avantages potentiels du refinancement à taux et à terme comprennent l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas et d’une durée plus favorable de l’hypothèque; le solde principal reste le même. Un tel refinancement pourrait réduire vos mensualités ou éventuellement établir un nouveau calendrier pour rembourser l’hypothèque plus rapidement. Il existe plusieurs façons d’exercer une option de taux et de durée.
Étant donné qu’il existe des avantages et des inconvénients associés au refinancement à la fois au taux et à la durée et au retrait, vous devez peser le pour et le contre de chacun avant de prendre une décision finale.
Exigences relatives au refinancement à taux et à terme
Pour que le refinancement à taux et à terme fonctionne, des taux d’intérêt plus bas doivent être disponibles pour l’emprunteur. Cela pourrait ne pas être le cas pour deux raisons principales. Le premier est que les taux d’intérêt dans l’ensemble de l’économie peuvent augmenter pendant le processus de demande, ce qui les rend indisponibles. C’est l’un des nombreux facteurs influençant les taux d’intérêt sur lesquels les emprunteurs n’ont aucun contrôle.
Cependant, vous avez un certain contrôle sur votre crédit à la consommation. Si vous êtes en défaut de paiement par carte de crédit ou d’hypothèque, vous serez probablement confronté à des taux d’intérêt plus élevés. Ces facteurs personnels sont généralement plus importants que les taux d’intérêt du marché. D’un autre côté, si votre crédit s’est considérablement amélioré, vous pourrez peut-être refinancer à un taux d’intérêt plus bas.
Le refinancement en espèces augmente le capital dû sur votre prêt hypothécaire.
Refinancement à taux et à terme par rapport aux autres options
Le refinancement en espèces prend la valeur nette de votre maison que vous pouvez utiliser. Cela fonctionne mieux lorsque la valeur globale de la propriété a augmenté en raison de la hausse des valeurs immobilières. Cependant, le refinancement en espèces peut également être effectué si vous êtes bien avancé dans l’hypothèque et que vous avez payé une partie importante de ses capitaux propres. Un refinancement en espèces augmente le capital dû sur votre prêt hypothécaire.
Cette forme de refinancement pourrait nécessiter une réévaluation de la maison pour évaluer sa nouvelle valeur. Vous pourriez chercher un tel refinancement pour avoir accès au capital de la valeur de la maison, argent que vous ne verriez pas autrement tant que la maison n’a pas été vendue. Une option inverse appelée «refinancement en espèces» consiste à consacrer plus d’argent au règlement de l’hypothèque afin de réduire le capital restant.
Lorsque vous envisagez l’une de ces options, il est important de calculer soigneusement toutes les implications et de voir comment elles se comparent au maintien de votre prêt hypothécaire actuel.
Exemples de refinancement à taux et à terme
Supposons que vous remboursiez une hypothèque de 30 ans depuis 10 ans et que les taux d’intérêt baissent soudainement; vous voudrez peut-être profiter des nouveaux tarifs. Une option serait de refinancer le solde de l’hypothèque initiale à ce taux inférieur pour une nouvelle durée complète de 30 ans. Le nouveau prêt aurait des mensualités moins élevées, mais ce serait comme recommencer à un taux inférieur. Cela ajouterait 10 ans au temps total de remboursement de l’hypothèque. Il y avait 10 ans passés à payer la première hypothèque, et il y en aurait encore 30 ans pour la nouvelle, ce qui équivaudrait à 40 ans au total. Entre les taux d’intérêt plus bas et le long terme, les mensualités seraient beaucoup plus faibles.
Vous pouvez également utiliser l’option de refinancement à taux et terme pour payer le nouveau taux d’intérêt et négocier une hypothèque de 15 ans. Vos mensualités seraient deux fois plus élevées que pour un terme de 30 ans, toutes choses étant égales par ailleurs. Cependant, comme les taux d’intérêt ont chuté, vos paiements mensuels peuvent finir par être inférieurs à ceux des 20 années restantes de l’hypothèque initiale.
Il est plus probable, cependant, que vos paiements mensuels soient toujours plus élevés en raison de la durée plus courte. Le principal avantage est que vous économiseriez cinq ans de paiements. Il y avait 10 ans passés à payer l’hypothèque initiale, et il y aurait 15 ans pour le nouveau, ce qui équivaudrait à 25 ans au total.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.