Payer à la commande
Qu’est-ce que le paiement à la commande?
Payer à la commande décrit un chèque ou une traite qui doit être payé par endossement et livraison. Les instruments de paiement à l’ordre sont des chèques ou des traites négociables qui sont généralement écrits comme «payer à X ou payer à l’ordre de X». Le nom entré ici indique la personne, le groupe ou l’organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir l’argent. Les instruments de paiement à la commande se distinguent des instruments de paiement au porteur, qui ne nécessitent pas d’endossement.
Points clés à retenir
- Payer à la commande fait référence aux chèques ou traites négociables payés au moyen d’un endossement qui identifie une personne ou une organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir de l’argent.
- Aux États-Unis, le Uniform Commercial Code (UCC) est un ensemble normalisé de lois régissant les transactions commerciales qui décrit les règles relatives aux instruments de paiement à la commande.
- Un avantage des chèques à la commande est qu’ils aident à protéger le payeur contre une personne ou une organisation non autorisée qui tente de retirer frauduleusement de l’argent du compte bancaire du payeur.
- Les avenants vierges sont plus risqués que les avenants à la commande car si le chèque est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par quiconque le trouve.
Comment fonctionne le paiement à la commande
Lorsqu’un payeur rédige un chèque, il fournit à la banque des instructions spécifiques sur la façon de traiter le chèque. En rédigeant un chèque de paiement à la commande, le payeur demande à la banque de transférer de l’argent du compte du payeur au bénéficiaire. Le bénéficiaire est la personne, le groupe ou l’organisation désigné sur le chèque pour recevoir les fonds.
Le Code de commerce uniforme (UCC) définit les règles relatives aux instruments de paiement à la commande. Il précise que la propriété de ce type de chèque ne peut être transférée que par endossement – une personne qui accepte un chèque doit l’endosser avant de le transférer ailleurs.
L’endossement d’un effet négociable, tel qu’un chèque, nécessite une signature autorisant le transfert légal des fonds d’une partie à une autre.
Paiement à la commande et le code de commerce uniforme (UCC)
L’UCC est un ensemble de normes parmi les lois des affaires qui régissent les contrats financiers. La plupart des États américains ont adopté l’UCC. Le code lui-même se compose de neuf articles distincts. Chaque article traite d’aspects distincts des opérations bancaires et des prêts, y compris le traitement des instruments de paiement à la commande. Un ajout ultérieur à l’UCC couvre les paiements électroniques. L’UCC permet mieux aux prêteurs de prêter de l’argent garanti par les biens personnels de l’emprunteur.
La plupart des États ont ratifié l’UCC dans les années 1950. La Louisiane est désormais le seul État qui n’a pas entièrement ratifié le code, bien qu’elle en ait adopté plusieurs articles, y compris ceux relatifs aux chèques, traites et autres instruments négociables.
Formulaires d’approbation de chèque
L’endossement vierge, l’endossement restrictif et l’endossement spécial sont trois types d’endossements de chèque.
Avenant vierge
Un endossement en blanc est un chèque portant la signature du payeur, mais ne spécifiant pas un bénéficiaire. Cela permet à tout détenteur du chèque de faire valoir une demande de paiement. Puisqu’aucun bénéficiaire n’est spécifié, un tel endossement transforme essentiellement l’instrument en un titre au porteur. Les avenants vierges sont beaucoup plus risqués que les avenants payants. Si l’instrument est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par toute personne qui le trouve.
Approbation restrictive
Un endossement restrictif est lorsque la partie qui reçoit les notes de chèque «Pour dépôt seulement» sur la première ligne du dos du chèque et signe ensuite son nom en dessous. Ce formulaire ne peut être déposé que sur un compte au nom spécifié.
Avenant spécial
L’endossement spécial implique qu’un payeur émette le chèque pour le remettre à une personne en particulier. Le bénéficiaire d’un avenant spécial est la seule personne qui peut encaisser ou déposer ce chèque. Les instructions pour un endossement spécial sont les suivantes: Écrivez «Payez à l’ordre de [nom du destinataire]» et signez ci-dessous.
Avantages du paiement à la commande
Un chèque à la commande garantit que seul le bénéficiaire indiqué sur le chèque est autorisé à recevoir le paiement. Cela permet de protéger le payeur contre une personne ou une organisation non autorisée qui tente d’encaisser le chèque et de retirer frauduleusement de l’argent du compte bancaire du payeur. Cela protège également le payeur des réclamations non autorisées sur le chèque en cas de perte ou de vol.
Si une banque n’est pas en mesure de vérifier l’identité de la personne ou de l’organisation prétendant être le bénéficiaire, la banque n’honorera pas le chèque et refusera d’effectuer le paiement. Cela protège à la fois le payeur et la banque de la fraude par chèque.