En souffrance
Table des matières
Développer
- Que signifie le retard de paiement?
- Comprendre les arriérés
- Types de prêts
- Pénalités et frais de retard
- autres considérations
Que signifie le retard de paiement?
Les arriérés font référence à un paiement qui n’a pas été effectué à son heure limite à la fin de sa date d’échéance. Un emprunteur qui est en souffrance s’exposera généralement à des pénalités et à des frais de retard. Le fait de ne pas rembourser un prêt à temps a généralement des conséquences négatives sur l’état de crédit de l’emprunteur et peut entraîner un ajustement permanent des conditions du prêt.
Points clés à retenir
- En souffrance est un statut faisant référence à des paiements qui n’ont pas été effectués à l’heure limite à la date d’échéance.
- Tout type d’accord de paiement contractuel peut comporter des dispositions pour les paiements manqués.
- Le crédit est un domaine dans lequel les pénalités en souffrance sont importantes et préjudiciables.
Comprendre les arriérés
Le statut en souffrance peut survenir pour tout type de paiement qui n’a pas été payé à l’heure limite à la date d’échéance spécifiée. Les paiements en souffrance sont généralement pénalisés sur la base des dispositions d’un accord contractuel. Les accords de crédit sont l’une des situations les plus courantes dans lesquelles des paiements en souffrance peuvent survenir.
Un particulier ou une entreprise qui contracte un prêt ou obtient tout type de crédit auprès d’un établissement de crédit est censé rembourser le prêt conformément aux conditions de l’accord de prêt. Les produits de prêt et les accords de prêt peuvent varier considérablement en fonction du type d’offre de produits de crédit. Certains prêts, comme les prêts bullet, exigent un paiement forfaitaire avec intérêts après une période de temps spécifiée. La majorité des produits de prêt sont soumis à un calendrier de versements mensuels, ce qui oblige l’emprunteur à payer une partie du principal et des intérêts à chaque paiement. Les établissements de crédit dépendent du flux attendu de flux de trésorerie décrit dans les accords de prêt et prendront des mesures pénalisantes lorsque les paiements ne seront pas effectués à temps.
Types de prêts
Les prêts appartiennent généralement à des catégories renouvelables ou non renouvelables. Le crédit non renouvelable offre un paiement forfaitaire à l’emprunteur. Cependant, les conditions de paiement peuvent être diverses, les emprunteurs étant tenus de ne payer que les intérêts ou intérêts et principal mensuels après une certaine période. La plupart des prêts à crédit non renouvelable sont soumis à un calendrier de remboursement régulier, connu sous le nom de calendrier d’amortissement, qui comprend les paiements mensuels du principal et des intérêts.
Le crédit renouvelable est généralement toujours sur un calendrier de paiement mensuel. L’emprunteur est tenu d’effectuer un paiement tous les mois à une date fixée. Le crédit renouvelable n’a cependant pas toujours un calendrier de remboursement régulier. Cela signifie que les paiements peuvent varier chaque mois en fonction du solde impayé. En effet, le crédit renouvelable est un accord à durée indéterminée dans lequel l’emprunteur dispose d’une limite de crédit spécifiée à laquelle il peut accéder s’il le souhaite. Cela rend le processus de prêt continu avec le solde en fonction du montant ou de la fréquence à laquelle un emprunteur contracte le crédit. Les marges de crédit et les comptes de carte de crédit sont considérés comme un crédit renouvelable. L’emprunteur peut puiser dans le solde créditeur disponible dans ces comptes à tout moment, mais il est tenu d’effectuer un paiement minimum spécifié chaque mois à une date d’échéance déterminée. Dans ce cas, l’emprunt et le remboursement sont continus et continus.
Pénalités et frais de retard
Quel que soit le type de contrat de prêt qu’un emprunteur a conclu, il a l’obligation d’effectuer les paiements requis à la date d’échéance requise. Un emprunteur qui n’effectue pas le paiement requis à la date d’échéance se verra infliger une pénalité. Gardez à l’esprit que de nombreux prêteurs ont des délais à la date d’échéance dont l’emprunteur doit être conscient lorsqu’il effectue des paiements. Par exemple, certains prêteurs peuvent exiger que le paiement soit reçu avant 20 h 00, heure normale de l’Est, tandis que d’autres peuvent autoriser le paiement jusqu’à minuit dans le fuseau horaire de l’emprunteur. Si un paiement de prêt est dû au plus tard le 10 du mois et n’est pas payé dans les délais impartis, le paiement sera considéré comme en souffrance.
Les frais de retard sont l’une des pénalités les plus coûteuses pouvant survenir pour une facture en souffrance.
Les prêteurs peuvent facturer entre 20 $ et 50 $ pour un paiement en retard.
Cela devient une bonne source de revenus pour le prêteur et également une charge qui permet de couvrir certains risques de délinquance. Certains prêteurs peuvent ne pas facturer du tout de frais de retard. Cela peut être une bonne caractéristique à surveiller lors de la demande de nouveau crédit. Lorsque des frais de retard sont facturés, ils peuvent être importants et s’ils s’accumulent, ils peuvent être difficiles à rembourser.
Notation de crédit
Si un prêteur ne facture aucuns frais de retard, l’emprunteur sera toujours pénalisé par des rapports de solvabilité qui peuvent affecter sa cote de crédit. L’activité de paiement représente généralement la plus grande partie d’une méthodologie de notation de crédit à environ 35%. La plupart des emprunteurs ne signalent les défauts qu’après 60 jours de retard, mais si un paiement est manqué à tout moment, un prêteur peut le signaler. Les impayés restent sur un rapport de crédit pendant sept ans. C’est une autre raison pour laquelle ils peuvent être dommageables. L’emprunteur ne peut rien faire pour effacer les impayés, contrairement au remboursement de l’utilisation du crédit, qui est le deuxième facteur de notation du crédit le plus important.
autres considérations
Selon la politique d’un prêteur, l’emprunteur sera soit immédiatement facturé des frais de retard et / ou sera déclaré délinquant après avoir manqué un paiement requis. Certains prêteurs peuvent offrir un délai de grâce. Les périodes de grâce peuvent être une autre caractéristique à surveiller lors de la demande de crédit ou de l’examen des conditions de crédit. Si, par exemple, il y a un délai de grâce de 10 jours, l’emprunteur ne sera facturé de frais de retard que 10 jours après la date limite. Si le paiement n’est toujours pas effectué à la fin du délai de grâce, des frais de retard ou des intérêts supplémentaires peuvent être appliqués. Les délais de grâce peuvent également être modifiés si un emprunteur exploite l’avantage. S’il existe une tendance à des retards de paiement, la période de grâce peut être raccourcie ou supprimée.
Lorsqu’un emprunteur qui est en retard sur ses paiements reçoit son prochain relevé de compte, le solde dû sera le solde actuel plus son solde en souffrance plus les frais de retard et les frais d’intérêt. Pour remettre le compte en règle, l’emprunteur doit effectuer les paiements minimaux requis, y compris les éventuels frais de retard, sinon ils peuvent être davantage pénalisés. Un prêteur peut également augmenter le taux d’intérêt sur le compte à titre de pénalité, ce qui augmente le montant dû. Les prêteurs peuvent souvent diminuer ou augmenter les taux d’intérêt en fonction de l’historique des paiements.
Une personne ou une entreprise qui est en retard de 30 jours sur un paiement de prêt peut être déclarée en souffrance aux bureaux de crédit. Après 180 jours de non-paiement sur un compte en souffrance, le débiteur peut ne plus avoir la possibilité de payer en plusieurs fois. Habituellement, à ce moment-là, le prêteur aura facturé le prêt et l’a vendu à une agence de recouvrement de créances . Dans une charge, le prêteur annule le montant du prêt comme une perte, la perte dépendant de toute valeur de récupération qui pourrait être obtenue à partir d’une vente. Les dettes non recouvrées seront toujours recherchées même après une mise en charge. Les agences de recouvrement peuvent souvent être plus agressives et proactives que le service de recouvrement d’un prêteur, continuant également à signaler des informations préjudiciables qui affectent une cote de crédit.
Les prêts ne sont pas le seul type d’accord soumis à des pénalités en souffrance. D’autres accords qui peuvent impliquer des arriérés de retard comprennent les obligations fiscales, les contrats de téléphonie mobile et les contrats de location. Chaque contrat aura ses propres dispositions pour la survenance de paiements en souffrance. De plus, tous les types de paiements manqués peuvent être signalés aux bureaux de crédit à des fins de rapport de solvabilité.
Il peut y avoir de nombreuses options pour résoudre toutes sortes de dettes impayées, y compris les offres de prêt de faillite, de règlement et de consolidation de dettes. En fin de compte, il est préférable de prendre des mesures proactives pour s’assurer que la dette est payée à temps afin d’éviter des pénalités coûteuses et des stratégies de sortie coûteuses.