Déclencheur de manifestation
Qu’est-ce qu’un déclencheur de manifestation?
Dans le secteur de l’ assurance, le terme «déclencheur de manifestation» fait référence au moment où le preneur d’assurance prend connaissance d’une raison pour laquelle une réclamation est déposée. Par exemple, dans le cas de l’assurance habitation, le déclencheur de la manifestation pourrait être lorsque le preneur d’assurance découvre que son bien a été endommagé.
Souvent, le déclencheur de la manifestation sera postérieur à la date à laquelle l’événement s’est produit, car les assurés peuvent mettre du temps à découvrir la cause du dommage.
Points clés à retenir
- Le déclencheur de la manifestation est la date à laquelle un preneur d’assurance découvre des dommages menant à une réclamation d’assurance.
- C’est l’un des nombreux types de dates utilisées dans le secteur de l’assurance.
- Ces conditions peuvent devenir nécessaires lorsque les assurés et les assureurs ne s’entendent pas sur la responsabilité d’honorer certaines réclamations.
Fonctionnement des déclencheurs de manifestation
Bien que cela puisse sembler un concept simple, il peut être compliqué de déterminer la date exacte à laquelle un événement couvert s’est produit. Par exemple, un propriétaire pourrait découvrir que sa propriété a été infestée de moisissure seulement après son retour de vacances. Dans ce cas, le déclencheur de la manifestation serait la date à laquelle ils ont découvert la moisissure, même si la moisissure a commencé à s’accumuler plusieurs jours, voire plusieurs semaines à l’avance.
Ces nuances sont importantes pour les compagnies d’assurance car elles peuvent déterminer si elles sont responsables de la couverture de la réclamation du preneur d’assurance. Selon la nature de la police, la responsabilité de l’assureur pourrait ne pas s’appliquer si le déclencheur de manifestation se produisait après la fin de la période de couverture. D’un autre côté, un preneur d’assurance qui découvre un tel événement après l’expiration de son assurance pourrait être en mesure de faire valoir que l’assureur est toujours responsable. Dans ce cas, ils devraient démontrer que le problème s’est réellement développé alors qu’ils étaient encore assurés.
Pour faciliter la navigation dans ces types d’arguments, le secteur de l’assurance utilise des termes spécialisés tels que «déclencheur de manifestation» pour désigner certains des différents types de dates et de découvertes susceptibles de se produire. Un déclencheur d’exposition, par exemple, est la date à laquelle un preneur d’assurance a été exposé pour la première fois à un dommage, alors qu’un déclencheur de blessure de fait est la date à laquelle la blessure ou la maladie est devenue connue. Les déclencheurs continus, en revanche, sont des plages de temps qui s’appliquent lorsque les dommages s’accumulent progressivement.
Ce type de langage peut devenir particulièrement compliqué dans les situations où le preneur d’assurance a changé de police plusieurs fois au cours de la période concernée. Dans ces situations, il peut devenir très difficile de déterminer avec précision qui est responsable d’honorer les diverses réclamations.
Exemple réel d’un déclencheur de manifestation
À titre d’illustration, considérons le cas de Don’s Building Supply, un grossiste texande systèmes d’isolation et de finition extérieurs installés sur diverses maisons construites entre la fin de 1993 et la fin de 1996. Pendant la construction des maisons, Don’s était assuré par trois polices de responsabilité civile consécutives. émis par OneBeacon. Entre 2003 et 2005, divers propriétaires ont intenté une action contre Don’s, alléguant que l’isolation était défectueuse et avait permis à l’humidité de s’infiltrer à l’intérieur des maisons, entraînant la pourriture et d’autres dommages.
Les propriétaires ont soutenu que les dommages ont commencé à se produire six mois à un an après l’installation, alors que les polices d’assurance étaient en vigueur. Cependant, les dommages ont été cachés à la vue et ne sont apparus qu’après la fin de la période d’assurance. En fin de compte, ce débat n’a été réglé qu’une fois arrivé à la Cour suprême du Texas. La question, telle que paraphrasée par la Cour suprême, était de savoir si «l’obligation de défense d’un assureur [est] déclenchée lorsque des dommages auraient été subis pendant la période d’assurance, mais étaient intrinsèquement indécelables avant l’expiration de la période d’assurance?»
En fin de compte, la Cour a répondu «oui» à cette question, statuant que la date clé qui déclenchait la couverture était celle où la blessure s’est produite, et non celle du propriétaire. Le déclencheur de manifestation, en d’autres termes, s’est avéré être le moment décisif dans cette affaire.