Prêts fonciers: 3 choses à savoir avant d’acheter un terrain
Table des matières
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- 1. Fondamentaux fonciers
- 2. Utilisation prévue des terres
- 3. Options de prêt foncier
- La ligne de fond
Si vous achetez un terrain plutôt qu’une maison existante, parce que vous voulez construire à partir de zéro, vous aurez probablement besoin d’un prêt foncier. Et cela pose plus de problèmes que d’obtenir un prêt hypothécaire normal. D’une part, il n’y a pas de maison pour servir de garantie pour le prêt foncier.
L’obtention d’un financement foncier crée un ensemble d’obstacles différents pour les acheteurs potentiels. Voici trois choses à considérer avant d’acheter un terrain.
Points clés à retenir
- Obtenir un prêt foncier crée un ensemble d’obstacles différent de celui d’une demande d’hypothèque sur une maison.
- Les prêteurs exigent des limites arpentées et vous devrez vérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres sur la propriété, ainsi que l’accès aux services publics et aux routes publiques.
- Plus le terrain est amélioré, comme un terrain prêt à être construit, plus le coût d’emprunt est bas.
- Les meilleures sources de prêt comprennent le financement du vendeur, les prêteurs locaux ou un prêt sur valeur domiciliaire.
- Les terres rurales peuvent bénéficier d’un prêt subventionné par l’USDA.
1. Fondamentaux fonciers: limites, zonage, accès
Tout d’abord, il est important d’être clair sur ce qu’implique l’achat potentiel. C’est pourquoi il est essentiel que les limites soient marquées par les géomètres et que tout soit sur papier prêt à être présenté au prêteur. Un autre détail important est de revérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres.
Pour les lots résidentiels, avoir accès aux services publics est un facteur important. Avoir des branchements d’eau, d’égout, d’électricité et de câbles prêts à l’emploi permet d’économiser beaucoup de temps, d’argent et de tracas. De même, l’accès à la voie publique peut être un enjeu majeur, puisque l’acheteur devra obtenir une servitude permanente pour accéder à une voie publique si celle-ci n’est pas déjà disponible.
Il est également judicieux de vérifier auprès du service de planification local pour savoir ce que l’avenir réserve au voisinage immédiat. Un nouveau parc dans la rue peut augmenter la valeur des propriétés dans les années à venir, tandis qu’une nouvelle autoroute ou une nouvelle usine de traitement des eaux usées est moins susceptible de le faire.
Parce que l’achat d’un terrain est différent de l’achat d’une maison, c’est une bonne idée de travailler avec un agent immobilier spécialisé dans ce type de transaction.
2. Utilisation prévue du terrain: construction immédiate, améliorations nécessaires, investissement spéculatif
Les conditions des prêts, telles que l’acompte et le taux d’intérêt, dépendent généralement de l’utilisation prévue du terrain, car elle est directement liée à l’exposition au risque de la banque. De cette façon, obtenir des prêts fonciers est toujours plus délicat que d’acheter une maison existante, car une maison existante donne à la banque des garanties immédiates et tangibles, alors que les nouvelles constructions comportent davantage de pièces mobiles qui peuvent mal tourner.
À partir des maisons existantes, la prochaine étape sur l’échelle de confiance de la banque consiste à acheter un terrain prêt à construire avec l’intention de commencer immédiatement la construction d’un logement principal. Il y a des choses qui pourraient mal tourner, causer des retards ou augmenter les coûts en cours de route, mais le calendrier est toujours gérable aux yeux de la banque. L’acompte requis sera généralement compris entre 15% et 25%.
Enfin, il y a des terres brutes sans projet spécifique de construction, ce qui est essentiellement un investissement spéculatif. Par exemple, un projet dans ce sens pourrait impliquer l’achat d’un terrain en prévision de l’achèvement d’une nouvelle autoroute à proximité. L’espoir serait que, lorsque l’autoroute sera terminée, le terrain serait attrayant pour un promoteur pour construire un nouveau lotissement avec un trajet pratique vers la ville. Le terrain pourrait alors être vendu au promoteur pour un bénéfice net. Ces prêts peuvent nécessiter un acompte pouvant aller jusqu’à 50%.
Les lots non améliorés sont ceux qui ne disposent pas encore des services de base requis. Il est courant de rencontrer des problèmes imprévus et des dépassements de coûts, ce qui peut ajouter des mois au calendrier d’achat.
3. Options de prêt foncier: recherche de financement
Compte tenu des problèmes ci-dessus, vous devrez peut-être chercher plus loin pour financer votre achat de terrain à des conditions acceptables. Essayez ces sources:
Financement du vendeur
Cela peut être une bonne option pour obtenir des conditions avantageuses, surtout si le vendeur a hâte de décharger le terrain et que le marché est cool. Puisqu’il s’agit d’un accord entre deux particuliers, tout est négociable, de l’acompte au taux d’intérêt. Il est important de faire examiner les documents par un avocat avant de signer quoi que ce soit pour éviter les failles et les mauvaises surprises pour l’une ou l’autre des parties.
Banques locales et coopératives de crédit
Les banques locales et les coopératives de crédit regardent généralement plus favorablement les prêts fonciers que les grands mastodontes. Ils peuvent également offrir de meilleures conditions en raison de leur connaissance locale de la propriété. Tout de même, un emprunteur potentiel devra présenter un ensemble de prêts avec des spécifications et des plans pour le terrain, ainsi que des informations financières personnelles pour prouver sa solvabilité.
Prêt USDA
Comment les acheteurs peuvent-ils acheter un terrain si les banques et les coopératives de crédit ne proposent pas de le financer? Si la propriété est rurale et agricole, l’acheteur peut bénéficier d’une aide fédérale. LeDépartement de l’agriculture des États-Unis (USDA) propose un assortiment de prêts bonifiés assortis de conditions minimales et de conditions avantageuses.
Prêt sur valeur domiciliaire
Un acheteur avec une propriété existante et peu de dettes voudra peut-être envisager unprêt sur valeur domiciliaire. Ce type de prêt exploitela valeur nette de la propriété existante, accordant des conditions bien meilleures que tout prêt de construction ou de terrain ordinaire.
La ligne de fond
Le financement d’une propriété sur laquelle construire la maison de vos rêves est beaucoup plus complexe qu’une demande d’hypothèque. Les prêteurs ont exigé des limites arpentées, et vous devrez vérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres, ainsi que l’accès aux services publics et aux routes publiques. Plus le terrain est amélioré, plus la mise de fonds requise et les coûts d’emprunt seront bas.
Les meilleures options pour financer un achat de terrain comprennent le financement du vendeur, les prêteurs locaux ou un prêt immobilier. Si vous achetez une propriété rurale, assurez-vous de rechercher si vous êtes admissible à un prêt subventionné par l’USDA.