Garder et payer

Table des matières

Développer

• Qu’est-ce que Keep and Pay?
• Comprendre Keep and Pay
• Comment fonctionne Keep and Pay
• Règles de conservation et de paiement
• Exemple de Keep and Pay

Qu’est-ce que Keep and Pay?

Garder et payer fait référence à un type d’ exemption de faillite. Il permet à une personne de conserver un bien comme une maison ou une voiture, à condition que la personne continue d’effectuer des paiements.

Comprendre Keep and Pay

Keep and Pay est une stratégie de faillite dans laquelle une personne qui souhaite conserver un actif à la suite d’une résolution de faillite accepte de suivre un calendrier de paiement et expose ses intentions dans des documents judiciaires.

Toutes les exemptions en cas de faillite concernent les actifs que le déclarant peut conserver. Tous les autres biens non exonérés peuvent être liquidés par le tribunal pour aider à régler les dettes impayées du déposant.

Garder et payer empêche les gens d’avoir un actif particulier repris et éventuellement liquidé, mais il les oblige parfois à déposer une déclaration officielle auprès du tribunal de la faillite qui montre qu’ils ont un plan pour payer l’actif à l’avenir. En règle générale, ce plan doit également obtenir l’approbation du créancier concerné.

Comment fonctionne Keep and Pay

En règle générale, les créanciers sont ouverts à conserver et à payer des plans s’il semble probable qu’ils seront en mesure de recouvrer l’intégralité de la dette due, plutôt que de se contenter de quelque chose de moins sur la base d’une ordonnance du tribunal. En outre, il peut souvent éliminer les tracas de la part du créancier.

Par exemple, disons qu’une personne déclare faillite et doit une somme substantielle sur une maison. La banque peut éventuellement vendre la propriété pour récupérer le montant restant dû sur l’hypothèque, mais cela pourrait prendre du temps et des efforts considérables, et donc des coûts supplémentaires. Si cela semble probable, il pourrait être avantageux pour la banque de saisir le risque de se faire rembourser dans le cadre d’un accord Keep-and-Pay.

Pour chaque actif dans une faillite du chapitre 7, par exemple, on demande généralement au déposant ce qu’il veut faire de chaque bien précieux, y compris s’il souhaite le céder, le conserver et le racheter, le conserver et payer ce qui lui est dû temps, ou faites autre chose avec.

Pour cette raison, le déposant peut demander à conserver et à payer des articles particuliers. Le tribunal n’acceptera pas toujours une telle demande, cependant, de nombreux tribunaux essaient de suivre les souhaits du déposant s’ils sont formulés de bonne foi. D’autres ont des directives sur ce qu’il faut faire avec les actifs en fonction du type d’actif, de sa valeur et du montant restant dû.

À titre d’exemple, les lignes directrices pourraient déterminer si un actif est illiquide ou non et ne peut pas être facilement vendu pour couvrir les dettes d’une personne, ou si un actif est pertinent pour les moyens de subsistance d’une personne, comme une voiture qui peut être nécessaire pour qu’une personne aller et retour du travail.

Règles de conservation et de paiement

Les règles concernant la conservation et le paiement et diverses exemptions de faillite varient d’un État à l’autre. La plupart des déclarants doivent utiliser les règles établies par l’État dans lequel ils vivent. Cependant, quelques États comme la Californie ont deux ensembles de règles d’exemption – l’une en vertu de la loi des États et l’autre une liste fédérale de règles. Les déclarants en faillite doivent choisir un ensemble de règles ou l’autre et les appliquer de manière cohérente tout au long de la procédure de faillite.

Pour la propriété, par exemple, de nombreux États définissent une valeur d’exemption. Vous pouvez conserver et payer si la valeur de la propriété vaut moins qu’un seuil fixé par les règles d’exemption.

À titre d’exemple, disons qu’une personne qui déclare faillite possède une maison d’une valeur de 160 000 $, un solde hypothécaire impayé de 140 000 $ et une valeur nette de 20 000 $. Leur état de résidence permet un montant d’exemption jusqu’à 175 000 $, ce qui dépasse la valeur de la maison. Dans ce cas, le déclarant serait en mesure de conserver la maison.

À l’inverse, si la maison valait 200 000 $ avec le même solde hypothécaire, laissant 60 000 $ en valeur nette, elle dépasserait le seuil d’exemption. Cela obligerait un syndic nommé par le tribunal à liquider la propriété, à verser au détenteur du prêt hypothécaire 140 000 $ sur le produit et à distribuer le reste des fonds à tout autre créancier, avant que le déposant ne reçoive une partie du capital.

Exemple de Keep and Pay

Sam a été licencié et est incapable de payer son hypothèque en temps opportun. Le prêteur hypothécaire de Sam refuse de renégocier les conditions du paiement du prêt et a insinué qu’il chercherait à saisir la propriété par voie de saisie. Pendant ce temps, alors que les autres dettes et dépenses augmentent, Sam entre en faillite.

Juste après avoir déposé son bilan, Sam trouve un nouvel emploi qui fournira suffisamment de revenus pour effectuer les paiements hypothécaires, mais avec plusieurs réductions du mode de vie et des commodités précédents. En effet, Sam devra mener une vie plus frugale. Sam soumet un plan au tribunal de la faillite détaillant une ventilation des nouveaux paiements et dépenses hypothécaires proposés. Le tribunal approuve ce plan et Sam garde la maison.