Ai-je perdu le droit de percevoir les prestations de sécurité sociale du conjoint avant les miennes?
Si vous n’avez pas atteint l’âge de 62 ans au 31 décembre 2015, vous ne pouvez pas demander de prestations de sécurité sociale pour conjoint et passer plus tard à votre propre prestation. Une loi fédérale adoptée en 2015 a éliminé cette stratégie, que certains couples utilisaient autrefois pour maximiser leurs prestations de sécurité sociale.
Points clés à retenir
- Une loi fédérale adoptée en 2015 a éliminé deux stratégies que les couples utilisaient auparavant pour maximiser leurs prestations de sécurité sociale.
- Les conjoints nés après le 1er janvier 1954 ne peuvent plus demander de prestations de conjoint et, par la suite, passer à la perception de prestations en fonction de leur propre dossier de travail.
- La nouvelle loi a également mis fin à «déposer et suspendre», ce qui permettait à un conjoint de demander des prestations, mais de retarder leur perception afin de rendre l’autre conjoint admissible aux prestations de conjoint.
Ce que la loi de 2015 a changé
La loi de finances bipartite de 2015 a éliminé deux stratégies précédemment autorisées par l’ administration de la sécurité sociale que les couples pouvaient utiliser pour augmenter leurs prestations totales:
Application restreinte
La première stratégie que la nouvelle loi a supprimée était connue sous le nom d ‘«application restreinte». Si votre conjoint avait déjà déposé une demande de prestations de sécurité sociale et que vous aviez tous les deux atteint l’ âge de la retraite complet ou «normal», vous pouvez déposer une demande restreinte uniquement pourles prestations de sécurité sociale du conjoint. Cela vous a permis de percevoir des prestations de conjoint tout de suite, mais d’attendre jusqu’à 70 ans pour demander des prestations en fonction de votre propre dossier de travail. Plus vous attendiez pour toucher, plus vos prestations mensuelles seraient importantes – jusqu’à 70 ans, lorsque les prestations ont atteint leur maximum, et il n’y avait plus d’incitation à retarder.
En vertu de la nouvelle loi, les conjoints nés après le 1er janvier 1954 ne peuvent plus déposer une demande restreinte.
Classer et suspendre
La loi a également mis fin à une stratégie connue sous le nom de « déposer et suspendre », dans laquelle un partenaire d’un couple marié qui avait atteint l’âge de la retraite à taux plein, mais pas 70 ans, pouvait déposer une demande de prestations de sécurité sociale mais attendre de les toucher.
Pourquoi quelqu’un ferait-il ça? La raison en était que le principal bénéficiaire devait présenter une demande de prestations avant que son conjoint puisse demander une prestation de conjoint. Mais si le bénéficiaire principal ne voulait pas toucher ses prestations avant une date ultérieure, il pouvait déposer – et suspendre immédiatement – la réception de ces prestations. L’autre conjoint pourrait alors déposer une demande restreinte lui permettant de percevoir un montant égal à la moitié de la prestation du bénéficiaire principal.
Grâce à cette stratégie, les deux conjoints pourraient laisser leurs prestations augmenter jusqu’à l’âge de 70 ans et obtenir entre-temps de l’argent de la prestation de conjoint. Peu importe quel conjoint a déposé et suspendu, ou quel conjoint a déposé la demande restreinte, tant qu’ils avaient tous les deux entre l’âge de la retraite à taux plein et 70 ans.
Pour illustrer comment cela a fonctionné, considérez Chris et Pat. Les deux ont atteint l’âge de la retraite à taux plein et la prestation de Pat à l’âge de la retraite à taux plein, s’ils la perçoivent, serait de 2 000 $ par mois. Sous l’ancien système, Pat pouvait déposer et suspendre immédiatement leurs prestations jusqu’à une date ultérieure. S’ils attendaient jusqu’à 70 ans, par exemple, leur prestation passerait à environ 2 700 $ par mois. Pendant ce temps, Chris pourrait déposer une demande restreinte pour leur prestation de conjoint. Ils recevraient un montant égal à la moitié de la prestation de leur conjoint, dans ce cas, 1 000 $ par mois. Leur propre bénéfice continuerait également de croître jusqu’à ce qu’ils commencent à le collecter à l’avenir.
Mais, comme nous l’avons dit, cette stratégie n’est plus autorisée.
Lorsque les conjoints déposent des demandes de prestations de sécurité sociale aujourd’hui, ils recevront un montant basé sur leur propre dossier de travail (le cas échéant) plus toute différence à laquelle ils auraient droit à partir d’une prestation de conjoint.
Fonctionnement actuel des prestations de conjoint
La nouvelle loi n’a pas entièrement supprimé les prestations de conjoint. Même les conjoints qui n’ont jamais travaillé ou contribué à la sécurité sociale sont toujours éligibles pour percevoir des prestations basées sur le dossier de travail de leur conjoint (ou, dans certains cas, de l’ex-conjoint). Pour ce faire, le bénéficiaire principal doit toucher des prestations de retraite ou d’invalidité et le conjoint qui demande des prestations de conjoint doit être âgé d’au moins 62 ans.
Les règles applicables aux ex-conjoints sont un peu différentes: dans leur cas, si le bénéficiaire principal est admissible aux prestations de retraite mais ne les a pas encore demandées, l’ex-conjoint peut toujours être admissible aux prestations de conjoint tant qu’il a été divorcé depuis au moins deux années consécutives et répondre à certaines autres exigences.
Les conjoints peuvent commencer à percevoir une prestation réduite de façon permanente entre 62 ans et l’âge de la retraite à taux plein;le montant sera basé sur leur propre dossier de travail (le cas échéant) et sur celui de leur conjoint. Si leur prestation de conjoint est plus élevée que leur propre prestation, ils recevront leur prestation plus un montant égal à la différence. S’ils attendent de toucher jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein, ils recevront une prestation de conjoint pouvant atteindre la moitié de la prestation de retraite complète de leur conjoint. Dans le cas des prestations de conjoint, contrairement aux prestations de retraite régulières, rien n’incite à repousser l’âge de la retraite à taux plein.