Banque industrielle

Une banque industrielle est une institution financière à charte d’État, généralement détenue par une entreprise commerciale, qui n’est pas réglementée par une agence bancaire fédérale. Les banques industrielles acceptent les dépôts des clients et accordent des prêts aux consommateurs et aux petites entreprises.

Les banques industrielles sont également connues sous le nom de sociétés de prêt industriel (ILC). Les banques industrielles ne sont agréées que par quelques États; l’état de l’Utah fournit la majorité des chartes pour les banques industrielles aux États-Unis

Comprendre les banques industrielles

Les banques industrielles ont été créées à l’origine au début des années 1900 afin de fournir aux travailleurs industriels à revenu faible à modéré qui ne pouvaient prétendre au crédit auprès des institutions de prêt traditionnelles avec un moyen d’accéder au capital.

Les banques industrielles sont réglementées par les organismes de réglementation des États et par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). En raison de leur structure d’entreprise distincte, les banques industrielles peuvent être détenues par des entreprises. Ils ne sont pas soumis à certains des règlements qui régissent les institutions traditionnelles et ne sont pas tenus de se conformer à la Bank Holding Company Act. En outre, les banques industrielles ne sont pas soumises à la surveillance de la Réserve fédérale. En raison de cette absence de restrictions réglementaires, de nombreuses sociétés de technologie financière et sociétés d’investissement ont commencé à demander des chartes bancaires industrielles.

Si les banques industrielles ont des pouvoirs bancaires limités à l’échelle nationale, elles conservent généralement les mêmes pouvoirs et privilèges qu’une banque commerciale traditionnelle. Les banques industrielles sont controversées parmi ceux qui soutiennent une division plus vigoureuse entre les banques et les entreprises commerciales. Les critiques des banques industrielles affirment qu’elles offrent aux entreprises les privilèges, mais pas la supervision, d’une charte bancaire.

Critique des banques industrielles

En 2005, Wal-Mart Inc. a déposé une demande de création d’une nouvelle banque industrielle dans le but de réduire les frais de transaction par carte de crédit et de débit. Cela a déclenché une opposition et des protestations généralisées de la part des banques commerciales et des régulateurs financiers. La FDIC a finalement imposé un moratoire temporaire sur les demandes de banques industrielles en 2006. Dans le même temps, une législation au niveau des États a été adoptée qui empêcherait toute banque industrielle potentielle d’ouvrir des succursales dans différentes juridictions.

Wal-Mart Inc. a retiré sa demande en 2007 avant que la FDIC ne puisse prendre une décision concernant l’état de leur demande. Les opposants à la demande de Wal-Mart ont affirmé que l’engagement de la société dans le secteur bancaire constituait une menace pour le système bancaire et le fonds d’assurance-dépôts de la FDIC.

Début 2019, des lobbyistes de l’ Independent Community Bankers of America (ICBA) ont distribué un document de politique appelant à un moratoire sur la fourniture d’une assurance-dépôts fédérale aux banques industrielles. Leurs actions ont été motivées par une nouvelle vague de sociétés fintech, y compris le processeur de paiement Square Inc., qui ont soumis des demandes de chartes bancaires d’État. Une charte bancaire permettrait à Square Inc. de fournir des prêts et d’autres services financiers directement à ses marchands. Cependant, l’ICBA affirme que les chartes des banques industrielles sont une faille que le Congrès doit combler. Non seulement les sociétés de technologie financière qui reçoivent des chartes bancaires seraient exemptées de la surveillance de la Réserve fédérale, mais elles ne seraient pas non plus tenues de divulguer toute activité commerciale non bancaire.

En novembre 2019, le sénateur John Kennedy de Louisiane a présenté un projet de loi, appelé «Eliminating Corporate Shadow Banking Act de 2019», qui mettrait effectivement fin à la capacité des entreprises non financières à former des banques industrielles. L’ ICBA a exprimé son soutien au projet de loi du sénateur Kennedy, affirmant qu’il fermerait l’échappatoire des banques industrielles, créerait un système financier plus sûr et aiderait à maintenir la séparation des banques et du commerce.