Assureur déprécié
Qu’est-ce qu’un assureur en difficulté?
Un assureur défaillant est une compagnie d’assurance qui est potentiellement incapable de s’acquitter de ses obligations en matière de police et qui a été placée en réhabilitation. Un assureur défaillant n’est pas insolvable, mais il constitue une menace potentielle pour ses assurés. Les États considèrent les assureurs déficients comme un risque car ils peuvent être incapables de s’acquitter des obligations imposées à leurs citoyens en cas d’urgence.
Points clés à retenir
- Un assureur défaillant est une compagnie d’assurance qui est potentiellement incapable de s’acquitter de ses obligations en matière de police et qui a été placée sous réhabilitation ou conservation.
- Un assureur défaillant n’est pas insolvable, mais il constitue une menace potentielle pour ses assurés.
- Les États considèrent les assureurs défaillants comme un risque car ils peuvent ne pas être en mesure de remplir les obligations imposées à leurs citoyens en cas d’urgence.
- Les commissions d’assurance de l’État peuvent déterminer qu’une compagnie d’assurance peut être un assureur défaillant si elle rencontre des problèmes et se trouve dans l’incapacité de s’acquitter de ses obligations.
Comprendre un assureur en difficulté
Les commissions d’assurance de l’État peuvent déterminer qu’une compagnie d’assurance peut être un assureur en difficulté si elle rencontre des problèmes et ne peut pas remplir ses obligations. Un tribunal peut placer l’assureur en conservation ou en réhabilitation jusqu’à ce que la santé de l’entreprise s’améliore suffisamment pour que le risque d’insolvabilité ait pris fin. Un assureur défaillant qui n’est pas en mesure de sortir de la conservation ou de la réhabilitation ordonnée par le tribunal peut être considéré comme un assureur insolvable et peut être contraint à la liquidation.
Lorsqu’une compagnie d’assurance se trouve en état de dépréciation, les commissaires aux assurances de l’État doivent déterminer l’étendue de la dépréciation et combien d’argent est nécessaire pour ne plus être dépréciée. Le commissaire informera ensuite la compagnie d’assurance du montant et fournira un délai au cours duquel la compagnie d’assurance devrait rembourser le montant.
Les associations d’assurances de l’État peuvent garantir ou assurer les polices rédigées par leurs membres, y compris les membres qui deviennent des assureurs défaillants. L’aide accordée aux assureurs défaillants, en dehors des garanties, peut inclure des crédits ou d’autres fonds, bien que l’extension de toute aide financière dépende de la probabilité que l’assureur défaillant soit en mesure de rembourser.
Les assureurs sont plus susceptibles de faire face à la menace de dépréciation s’ils fournissent des polices similaires à un ensemble non diversifié de particuliers et d’entreprises. Par exemple, une entreprise qui fournit uniquement des polices de propriété aux personnes vivant dans une zone inondable côtière sans également fournir de polices aux zones moins sujettes aux inondations court un plus grand risque de ne pas être en mesure de s’acquitter de ses obligations.
Considérations particulières
La conservation des assureurs en difficulté
Une fois qu’une compagnie d’assurance a été jugée affaiblie, dans certains États, un assureur peut être placé sous un ordre de conservation avant d’entrer dans le processus de réhabilitation. Un ordre de conservation donne au régulateur le temps de déterminer la marche à suivre à l’égard d’un assureur défaillant. En règle générale, dans les 180 ou 360 jours, le régulateur libère l’assureur de la conservation ou demande que l’assureur entre dans le processus de réhabilitation (ou soit liquidé). Parfois, après avoir évalué la situation actuelle de l’assureur, le régulateur peut décharger la conservation et permettre à l’assureur de reprendre ses activités commerciales normales. Dans la plupart des États, un ordre de conservation peut être gardé confidentiel afin d’atténuer tout préjudice potentiel à l’activité de l’assureur.
Le processus de réadaptation des assureurs en difficulté
Le processus de réhabilitation vise à épuiser tous les recours et à tout mettre en œuvre pour aider l’assureur à recouvrer ses pertes et à retrouver son ancienne situation financière. Une procédure de réhabilitation est une procédure formelle. Après le dépôt d’une plainte par l’organisme de réglementation, l’assureur reçoit une plainte et une assignation. Dans certains cas, le processus de réhabilitation peut également être utilisé pour préparer l’assureur à la liquidation. Les autorités nationales de réglementation des assurances exigent que les assureurs se conforment à des rapports et états financiers réguliers qui présentent la situation financière de la compagnie d’assurance. Cela donnera aux régulateurs de l’État la possibilité d’aider au cas où l’assureur serait en grande difficulté financière en prenant des mesures pour éviter davantage de complications. Mais, après tous les efforts consentis, il est finalement conclu que la compagnie d’assurance ne peut être réhabilitée, l’assureur est alors déclaré en faillite ou insolvable.